Todo lo que debes saber sobre la jubilación en España 1
Asegura tu jubilación

Todo lo que debes saber sobre la jubilación en España

Febrero 17, 2021 7 min 4293 veces compartido

Tener presente el futuro es la mejor manera de llegar a la jubilación con tranquilidad y seguridad, dos máximas imprescindibles para disfrutar de esta etapa de la vida. Para planear tu jubilación en España, debes tener en cuenta distintos factores, como tu edad o los años que has cotizado, además del año en el que tengas pensado retirarte.

Si ya estás pensando en el momento de tu retiro y quieres comenzar a planificar, te interesará saber cuántos años debes haber cotizado, cuánto cobrarás llegado el momento e incluso qué alternativas tienes para complementar tu jubilación. Sigue leyendo si quieres conocer todos los detalles.

Las dudas más comunes sobre jubilación en España 

En 2013 entró en vigor en España una reforma de las pensiones que va modificando tanto la edad legal de jubilación (que alcanzará los 67 años en 2027) como los años cotizados (que pasarán de 35 a 37 años en 2027). 

Así, aumenta el período mínimo de cotización, y el sistema de pensiones se adapta a los cambios demográficos que ha experimentado nuestra sociedad durante las últimas décadas. No en vano, el motivo que impulsa la reforma de la edad de jubilación es el aumento de la esperanza de vida, situada alrededor de los 82 años en España. 

¿Cuántos años debo cotizar para mi jubilación?

A la hora de planificar el futuro es esencial conocer la cantidad de años que te corresponde cotizar para acceder a la jubilación. 

Para ponernos en contexto, es necesario saber cuál es la situación actual respecto al sistema de pensiones en nuestro país. La edad ordinaria, es decir, la edad a partir de la cual accedes al 100% de tu pensión de jubilación en España es, en 2022, de 66 años y dos meses. Como hemos apuntado más arriba, esta cifra irá aumentando al ritmo de un mes al año hasta llegar a los 67 años en 2027. 

En paralelo, se permitirá la jubilación a los 65 años siempre que el trabajador haya cotizado, también en 2022, un mínimo de 37 años y seis meses. Al igual que la edad de jubilación, esta cifra irá también en aumento hasta los 38 años y medio en 2027, a un ritmo de un trimestre al año. 

En cualquier caso, el período mínimo de cotización debe ser de 15 años para acceder a una pensión de jubilación en España. De estos, dos deben estar comprendidos dentro de los 15 años anteriores al momento de la jubilación.

¿Cuánto voy a cobrar cuando me jubile?

Además de la pensión correspondiente al acceder a la jubilación, también hay que considerar los productos financieros y/o de ahorro en los que hayas invertido a lo largo de tu vida laboral. Puedes utilizar el simulador de jubilación de la Seguridad Social, que estima, en función de diferentes variables, lo que cobrarás presumiblemente en tu retiro. 

Aquí es donde entran en juego herramientas de ahorro a largo plazo como el plan de pensiones, el plan individual de ahorro sistemático (PIAS) o el seguro de ahorro individual a largo plazo (SIALP), que cuentan con interesantes ventajas fiscales. 

También tienes a tu disposición el simulador de jubilación de la Seguridad Social para calcular cuál será tu pensión.

¿Cómo puedo jubilarme anticipadamente?

Es posible que, por alguna circunstancia, decidas optar por la jubilación anticipada, que es aquella que se puede solicitar antes de alcanzar la edad mínima.

Dependiendo de los años cotizados, podrás acceder a la jubilación anticipada a una edad u otra: 

  • A los 63 años, siempre que se hayan cotizado 37 años y seis meses. 
  • A los 64 años y dos meses, si es que se han cotizado menos de 37 años y seis meses. 

De estos años cotizados, un mínimo de dos deben encontrarse dentro de los 15 años anteriores a la solicitud de la jubilación. 

Además, existen diferentes modalidades de jubilación anticipada:

  • Voluntaria: se puede solicitar a una edad inferior en dos años a la edad de jubilación ordinaria. 
  • Forzosa: se accede a ella si se tiene cumplida una edad cuatro años inferior a la edad de jubilación ordinaria, y se puede dar por diversos motivos, como un despido. El afectado debe haber cotizado un mínimo de 33 años. 

Hay que tener en cuenta que el adelanto de la jubilación, en cualquiera de los casos, supone una penalización en la cantidad que se percibirá en la pensión.

Existen multitud de supuestos mediante los cuales puedes acceder a la jubilación de manera anticipada, como la prejubilación a los 61 años, la jubilación especial a los 64 años o, de forma excepcional, la jubilación a los 60 años

¿Jubilación parcial o jubilación flexible?

Estas dos fórmulas permiten compatibilizar trabajo y pensión. En ambos casos, tanto el salario como la pensión de jubilación se ven reducidos en función de la jornada laboral que se establezca.

La jubilación flexible aplica a aquellos pensionistas que se han jubilado completamente y que en un momento dado quieren volver a la vida activa. La jornada laboral se les reduce entre el 25% y el 50% del tiempo, y cotizan a la Seguridad Social por el tiempo invertido al mes en la actividad profesional. 

A la jubilación parcial se acogen aquellos trabajadores que quieren continuar con su actividad laboral más allá de su edad de jubilación. Permite acceder a la pensión y combinarla con una jornada de trabajo reducida (entre el 25% y el 50% del tiempo). Además, siguen cotizando a la Seguridad Social en un porcentaje específico.

Alternativas para complementar tu pensión de jubilación

Complementar la pensión pública con un plan de ahorro privado cuenta con importantes ventajas fiscales que te permiten llegar con más soltura a la etapa de la jubilación. Te presentamos algunas opciones:

Plan de pensiones

Las aportaciones a esta herramienta de ahorro reducen la base imponible en la declaración de la renta. La aportación máxima al plan de pensiones en 2022 se establece en 1.500 euros anuales, cantidad que podremos deducir en nuestra declaración del IRPF.

PIAS y SIALP

Estas son otras herramientas de ahorro para la jubilación que cuentan con un interés garantizado. En el caso del PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático), la aportación máxima anual es de 8.000 euros y la aportación máxima total es de 240.000 euros. En el caso del SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo), la aportación máxima anual es de 5.000 euros y se debe mantener la inversión un mínimo de 5 años.

La renta vitalicia

Se trata de una herramienta que, de cara a la jubilación, transforma tus ahorros en un ingreso mensual para toda la vida. Si optamos por rescatar el PIAS en forma de renta vitalicia, los rendimientos (ganancias obtenidas en la duración del plan de ahorro) quedan exentos de tributación.

En resumen

A la hora de comenzar a planificar nuestra jubilación, debemos tener en cuenta varios factores en función de qué prioricemos: disfrutar de más años de retiro o acceder a una mayor pensión. Entran en juego diversos factores como el año en el que te jubiles, los años que hayas cotizado y la edad a la que tengas pensado retirarte. 

Además, puedes optar por fórmulas mixtas, como la jubilación parcial o la flexible, y, por supuesto, pensar en un plan de ahorro personal que complemente tu pensión llegado el momento. 

En cualquier caso, la previsión de cara al futuro es esencial para contar con unos ingresos acordes a nuestras expectativas cuando llegue el momento de nuestro retiro. Sin duda, planificar, invertir y ahorrar de manera consciente mes a mes es la mejor forma de asegurarnos una jubilación tranquila

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¿Tienes alguna duda?
  1. Tengo 63 año y cotizados aquí en Barcelona 12 años,a que edad me corresponde jubilarme y sería mi pensión ,si he cotizados en el régimen de empleada de hogar.

    1. Hola Janeth. Como podrás leer en nuestro post sobre la edad de jubilación, desde el pasado 1 de enero de 2013 la edad de jubilación en España depende de tu edad y de tus años cotizados. En 2018, fecha en la que cumplirás 65 años, la edad de jubilación está fijada en 65 años y 6 meses si has cotizado menos de 36 años y medio. Te recomendamos ponerte en contacto con la Seguridad Social para exponer los detalles concretos de tu caso pero puedes calcular la cuantía de tu pensión accediendo a nuestro simulador

  2. hola soy chilena y tengo 67 años en mi país ya me jubilaron aquí tengo 11 años q posibilidad habría para pasar los fondos para tener la jubilación aquí en chile la mujer jubila a los 60 q tendría q hacer se podría?????

    1. Hola Eva. En este enlace de la web de la Seguridad Social podrás encontrar la información que solicitas acerca de los acuerdos bilaterales entre España y Chile. Esperamos que te sea de utilidad.

  3. Trabaje y me jubile en cuba y ahora resido en Espana.
    No tengo derecho a que se me reconozca mi jubilacion en el pais de residencia?.
    Saludos.

    1. Hola Onexima. Te animamos a ponerte en contacto con el organismo competente en tu país para saber si tienes derecho a tu pensión residiendo en España.
      No obstante, te facilitamos el link de la Seguridad Social en la que se da información sobre los convenios bilaterales que tiene suscritos España en materia de Seguridad Social por si pudiera serte de utilidad. En tu caso en concreto, no vemos que exista un convenio bilateral según la información facilitada en esta web.

  4. En 2017 tendré 63 años y 35 cotizado ,la base reguladora en 20 años es de 5o4.567 cuanto me quedaré cobrando descontando los dos años de anticipación. Muchas gracias

    1. Hola Francisco. Según establece la ley, la edad mínima de prejubilación voluntaria es a los 63 años y dos meses con 35 años cotizados. Como bien apuntas, se aplican reducciones al importe de la pensión en estos casos. A través de nuestro simulador puedes calcular el importe de tu pensión teniendo en cuenta todos estos factores.

  5. Tengo 72 años. Llevo 13 años cobrando pensión de jubilación por incapacidad absoluta. Mi mujer – de la cual estoy separado pero no divorciado – se acaba de jubilar como catedrática en la Universidad de Barcelona. En caso de mi fallecimiento:
    1) ella cobraría pensión de viudedad?
    2) en lugar de mi mujer, puedo asignar voluntariamente a un hijo incapacitado que vive conmigo para recibir parte de mi pensión; él ya recibe un pensión de incapacidad.

    1. Hola Domingo. Te informamos de que, de forma genérica, que si estás separado o divorciado y fallece el que fue tu cónyuge tienes derecho a una pensión de viudedad, siempre que se cumplan unos determinados requisitos. Dado que estos requisitos son diversos y muy concretos te adjuntamos el link de la seguridad social donde podrás obtener esta información.

  6. Estoy pensando en optar por una prejubilación con contrato de relevo, tengo 63 años y cumplo todos los requisitos, la cuestión es cuánto cotizará la empresa en la que trabajo a la seguridad social por el relevista y por mi, ¿será un sobrecoste para la empresa?

    1. Hola Manuel. En este post podrás encontrar más información sobre el caso de la jubilación parcial. La cotización que tu empresa hará por ti varía en función del tipo de contrato del relevo que se acuerde con la empresa. La ley establece que se puede acordar una jornada de trabajo de entre el 25% y el 50% del tiempo. Puede llegar hasta el 75% si existe contrato de relevo y el relevista tiene jornada completa y un contrato indefinido.

    1. Hola Sebastián. La jubilación anticipada voluntaria es, por norma, dos años antes que a la ordinaria. En virtud de la legislación vigente, la edad para acceder a la jubilación ordinaria se va a ir incrementando progresivamente hasta quedar fijada en los 67 años en 2027. Por tanto ese mismo año la jubilación anticipada voluntaria quedará establecida en los 65. Además, debes acreditar el mínimo exigido de 35 años cotizados para poder jubilarte de forma anticipada y se aplicaría un coeficiente reductor sobre la cuantía de tu pensión. En tu caso, como ya cumples el mínimo exigido , podrías acceder a la jubilación anticipada a los 63, es decir, en 2021.

    1. Hola Luis. Se puede trabajar estando jubilado siempre que nos encontremos con alguno de estos supuestos excepcionales: – Los ingresos anuales totales no pueden superar el Salario Mínimo Interprofesional (SMI). – Si eres un profesional de alguna rama liberal colegiada, como por ejemplo médico o abogado, que has cotizado a una mutualidad de previsión alternativa a la Seguridad Social. – Si eres un profesor universitario emérito o licenciado sanitario que trabaja en el sector público. No obstante, te emplazamos a que dirijas tu consulta con datos concretos a la Seguridad Social para que puedan darte una solución personalizada.

    1. Hola Marim. En tu caso, te emplazamos a contactar con la Seguridad Social para conocer los detalles de tu situación concreta.

  7. Soy Autonoma, tengo 59 años y 13 de cotización, a que edad me puedo jubilar y con 15 años de cotización me quedará algo de paga.

    1. Hola Yolan. En el caso del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, tras la última reforma, la ley establece que se podrá solicitar la jubilación anticipada dos años antes de la edad ordinaria de jubilación siempre y cuando el periodo de cotización sea de como mínimo 35 años. En este otro post puedes encontrar información sobre jubilación anticipada para autónomos.

  8. ¿Podríais explicar qué impuestos pagaré cuando rescate mi plan de pensiones? Me ha parecido que se da peso a lo que devuelven hoy pero no se ha explicado lo que pagaremos mañana, información que los clientes deberían tener.
    He leído artículos de la OCU y algún otro organismo que no ponen muy bien a los Planes de Pensiones.
    Gracias.
    Salu2

    1. Hola Juan. Lo más importante es que planifiques bien cómo rescatar tu dinero teniendo en cuenta tus necesidades y el resto de ingresos que previsiblemente obtendrás en los siguientes ejercicios por lo que te recomendamos que te pongas en contacto con un asesor para encontrar la forma de rescatar tu plan de pensiones que más te conviene. La recuperación del plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo y, por lo tanto, se le aplica el tipo marginal de IRPF que corresponda en función de la cuantía anual que percibas. Así, lo primero que debes tener en cuenta es el tipo de IRPF que se te aplicará. Cuanto mayor sea la cantidad percibida al año (ya sea en forma de capital o en forma de renta), mayor será el tipo impositivo por lo que, con carácter general, lo más conveniente fiscalmente será percibir una cantidad mensual adecuada a tus expectativas optimizando el tramo impositivo en el que te coloca dicha cantidad.
      También puedes rescatar una parte en forma de capital y dejar el resto como renta vitalicia en caso de que desees contar con un capital inicial. En este caso debes tener en cuenta que en la declaración del ejercicio en que percibas el capital, el dinero rescatado en esta forma (capital) se sumará a otros rendimientos que percibas, incluida la cuantía anual que percibas en forma de renta durante ese mismo ejercicio por lo que podría ser que ese año pasaras a un tramo impositivo más alto. En este post podrás leer todos los detalles. No dudes en contactar con nosotros para cualquier otra duda.

  9. cuando voy a una oficina de La Caixa o de la mayora de los bancos, y pido un ahorro para la jubilación solo me ofrecen el plan de pensiones… que es el producto que le va bien a los bancos pero creo que luego a nosotros Hacienda se lleva la mitad. ¿Por qué no dan otras opciones rentables para los clientes?

    1. Hola Juanjo. En VidaCaixa tenemos multitud de productos para el ahorro a largo plazo que nuestros asesores podrán ofrecerte en cualquiera de las oficinas de CaixaBank. Además puedes consultarlos en nuestra web https://www.vidacaixa.es/es/particulares o leer sobre las características de los mismos en nuestro blog o en nuestros vídeos. En solo un minuto te lo explicamos. por ejemplo:
      Plan de pensiones
      PIAS
      SIALP
      Además, vamos publicando nuevos contenidos constantemente. Es importante conocer todas las opciones para escoger el producto que más se ajuste a tus necesidades. No dudes en acercarte a tu oficina CaixaBank más cercana y preguntar por otros productos interesante para ahorrar pensando en tu jubilación.

  10. tengo 65 años estoy jubilado por Alemania con 20 años pienso completar 15 cotizados en España que pensión me pertenecería por España.

    1. Hola Ricardo. En el Régimen General, a parte de los 15 años mínimos de cotización, la Seguridad Social exige que al menos 2 de esos años estén comprendidos en los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación. Para conocer el importe de tu pensión puedes acceder a nuestro simulador. Te recomendamos que contactes con la Seguridad Social para conocer los detalles de tu caso concreto.

    1. Hola Jose,
      Para jubilarte antes de la edad ordinaria debes cumplir los requisitos de una de las modalidades de jubilación anticipada: voluntaria o forzosa. La jubilación anticipada voluntaria es posible dos años antes de la edad de jubilación ordinaria. Para solicitarla es necesario acreditar que te encuentras en situación de alta o situación asimilada al alta, que has cotizado un mínimo 35 años y que, de ésos, al menos dos están dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la jubilación.
      La jubilación anticipada forzosa es posible 4 años antes de la edad ordinaria de jubilación acreditando un mínimo de 33 años cotizados. Además es necesario que existan causas económicas, tales como un despido colectivo (ERE), objetivo, resolución judicial, fuerza mayor, muerte, jubilación del empresario o violencia de género. En tu caso, aunque cumples la cotización mínima, no alcanzas la edad mínima exigida para acceder a estas opciones. Podrías hacerlo al cumplir los 63 siempre y cuando acredites el cumplimiento de los requisitos exigidos.
      En este otro post podrás leer más sobre jubilación anticipada.