Cómo calcular las pensiones de jubilación

Saber cuánto cobrarás una vez te jubiles es una duda recurrente y, a menudo, difícil de responder. Pero tras la aprobación de la nueva reforma del sistema público de pensiones el pasado 16 de marzo de 2023, te facilitamos los pasos a seguir para calcular la cantidad que cobrarás en tu pensión de jubilación. 

De manera general, para realizar la simulación de tu pensión necesitarás dos datos: los años cotizados a la Seguridad Social y la cantidad total. Igualmente, en este post vamos a ver en detalle todo lo que necesitas para calcular tu pensión de jubilación, los cambios en el sistema de pensiones tras la reciente reforma, y además te facilitaremos algunos consejos de ahorro para que te sirvan como complemento a tu jubilación.

¿Cuánto cobraré cuando me jubile?

Para saber cuánto cobrarás una vez te jubiles, antes debes conocer los valores que necesitas para realizar la simulación. Entre ellos, se encuentran la base reguladora, los porcentajes según tu edad, la edad a la que accedes a la jubilación y los años de cotización. 

A continuación, veremos en detalle todos estos valores para ayudarte a calcular cuál será tu pensión de jubilación. 

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

La base reguladora

Entendemos por base reguladora la media de las cotizaciones durante un periodo de tiempo determinado previo a la jubilación. Para las personas que se jubilen a partir de 2023, se tienen en cuenta los últimos 25 años de cotización, es decir, los últimos 300 meses cotizados. En este sentido, el cálculo de la base reguladora se realiza dividiendo la media de cotizaciones de los últimos 300 meses entre 350. 

El porcentaje de la base reguladora

El trabajador cobra un porcentaje de la base reguladora según el número de años que ha cotizado. Para cobrar el 100% de la misma, se necesita haber cotizado a partir de 2027 un total de 37 años y un mínimo de 15 para acceder a la jubilación.

En el caso de no haber cotizado los años suficientes para cobrar el importe íntegro de la pensión una vez se jubile, se aplicarán a la pensión coeficientes reductores por cada mes de menos. Hasta el año 2027, los porcentajes de la base reguladora por cada periodo quedan plasmados de la siguiente manera:

El Gobierno, con el objetivo de evitar jubilaciones anticipadas, promueve que los trabajadores sigan en activo durante un periodo de tiempo mayor premiándoles con bonificaciones, siempre y cuando alarguen su vida laboral pasados los 67 años. 

Edad de acceso a la jubilación

Si alguna vez te has preguntado: “¿cuánto me quedaría de jubilación?”, el último valor que necesitas para calcular tu pensión es tu edad de acceso a la misma, que dependerá a su vez de los años que hayas cotizado. Es probable que quieras acceder a la jubilación anticipada o que decidas seguir trabajando más allá de la edad ordinaria. En cualquier caso, para realizar la simulación debes saber cuál es la edad de jubilación ordinaria, que en 2027 será de 67 años, como puedes ver en esta tabla:

El importe mínimo de las pensiones de jubilación en 2023

Las pensiones contributivas del sistema de Seguridad Social, entre las que se encuentra la pensión de jubilación, se han revalorizado un 8,5%, correspondiente al IPC medio entre diciembre de 2021 y noviembre de 2022. De esta manera, las cantidades mínimas de la pensión de jubilación en 2023 son las siguientes: 

Personas de más de 65 años:

Con cónyuge a cargo, 966,20 euros.

Sin cónyuge, 783,10 euros.

Con cónyuge no a cargo, 743,30 euros.

Personas de menos de 65 años:

Con cónyuge a cargo, 905,85 euros.

Sin cónyuge, 732,60 euros.

Con cónyuge no a cargo, 692,19 euros.

Personas de más de 65 años con gran invalidez:

Con cónyuge a cargo, 1.449,30 euros.

Sin cónyuge, 1.174,70 euros.

Con cónyuge no a cargo, 1.115 euros.

Pensión máxima mensual:

3.058,81 euros

¿Cambiará en el futuro el sistema de pensiones?

Actualmente, el sistema público español de pensiones es de reparto, es decir, los trabajadores pagan las pensiones de las personas jubiladas. Este sistema funciona siempre y cuando haya suficientes trabajadores en activo para abonar las pensiones a los jubilados. 

Teniendo en cuenta el aumento de la esperanza de vida, el pago de las pensiones de los jubilados se realizará durante un periodo de tiempo mayor. Esto, sumado al descenso de la cifra de nacimientos, supone un problema para el sistema de pensiones actual, ya que en unos años el número de personas jubiladas será mucho más elevado que el de las personas trabajadoras. 

Los expertos prevén que debido a estos cambios demográficos, el sistema de pensiones actual será cada vez más difícil de mantener y la pensión mínima será similar al salario mínimo interprofesional, mientras que la pensión máxima será tres veces la mínima.

En conclusión

Si quieres saber cuánto cobrarás una vez te jubiles, debes tener en cuenta varios factores, como la media de tus cotizaciones, los años cotizados a la Seguridad Social y la edad de acceso a la jubilación. Además, planificar y ahorrar para cuando llegue el momento de jubilarnos es la mejor manera de poder mantener nuestro nivel de vida y disfrutar de un retiro tranquilo y desahogado. Para ello, existen varias opciones que nos ayudarán a ahorrar con previsión y que, además, cuentan con importantes ventajas fiscales: los planes de pensiones, el plan individual de ahorro sistemático y el seguro de ahorro individual a largo plazo.