Quant cobraré quan em jubili? Descobreix com pots augmentar-ho

De manera general, per dur a terme la simulació de la teva pensió necessitaràs dues dades: els anys cotitzats a la Seguretat Social i la quantitat total. Així mateix, en aquest apunt veurem en detall tot el que necessites per calcular la teva pensió de jubilació, els canvis en el sistema de pensions arran de la recent reforma, i també et facilitarem alguns consells d’estalvi perquè et serveixin com a complement de la teva jubilació.

Com es calcula la pensió de jubilació?

Per saber quant cobraràs un cop et jubilis, abans cal que coneguis els valors que necessites per fer la simulació, entre els quals hi ha:

• la base reguladora,
• els percentatges segons la teva edat,
• l’edat a la qual accedeixes a la jubilació
• i els anys de cotització.

Seguidament, veurem en detall tots aquests valors per ajudar-te a calcular quina serà la teva pensió de jubilació.

Què és la base reguladora?

Entenem per base reguladora la mitjana de les cotitzacions durant un període de temps determinat previ a la jubilació.

Per a les persones que es jubilin a partir del 2025, es tenen en compte els últims 25 anys de cotització, és a dir, els últims 300 mesos cotitzats.

En aquest sentit, el càlcul de la base reguladora s’efectua sumant les bases de cotització actualitzades d’acord amb l’IPC i dividint-les entre 350.

Quin percentatge de la base reguladora cobraré?

El treballador cobra un percentatge de la base reguladora segons el nombre d’anys que ha cotitzat. El percentatge de la base reguladora depèn dels anys cotitzats:

• Amb 15 anys cotitzats (mínim per accedir a la pensió), es cobra el 50% de la base reguladora.
• Per arribar al 100% el 2025, necessitaràs:
  • 38 anys i 3 mesos cotitzats per jubilar-te als 65 anys.
  • Si tens menys de 38 anys i 3 mesos cotitzats, l’edat ordinària serà de 66 anys i 8 mesos.

Per cobrar-ne el 100%, cal haver cotitzat a partir del 2027 un total de 37 anys i un mínim de 15 per accedir a la jubilació.

En cas de no haver cotitzat els anys suficients per cobrar l’import íntegre de la pensió un cop et jubilis, s’aplicaran a la pensió coeficients reductors per cada mes de menys.

Fins a l’any 2027, els percentatges de la base reguladora per cada període queden plasmats de la manera següent:

El Govern promou que els treballadors continuïn en actiu durant un període de temps més gran i retardin el seu retir, per la qual cosa reben bonificacions i incentius.

Edat d’accés a la jubilació

Si mai t’has preguntat: “quant em quedaria de jubilació?”, l’últim valor que necessites per calcular la teva pensió és l’edat a la qual hi accediràs, que alhora dependrà dels anys que hagis cotitzat.

És probable que vulguis accedir a la jubilació anticipada o que decideixis continuar treballant més enllà de l’edat ordinària. En qualsevol cas, per dur a terme la simulació cal que sàpigues quina és l’edat de jubilació ordinària, que el 2027 serà de 67 anys, com pots veure en aquesta taula:

Pensions mínimes i màximes de jubilació el 2025

Les pensions contributives del sistema de Seguretat Social, entre les quals hi ha la pensió de jubilació, s’han revaloritzat l’últim any un 2,8%, corresponent a l’IPC mitjà del 2024. D’aquesta manera, les quantitats mínimes de la pensió de jubilació el 2025 són les següents:

Pensió màxima 2025 (confirmada al BOE i a la Seguretat Social).

• 3.267,60 € al mes (14 pagues).
• 45.746,40 € l’any.

Pensions mínimes contributives (ja oficials després de la revalorització del 2,8%, d’acord amb l’IPC mitjà).

• Amb cònjuge a càrrec: 1.033,30 € al mes.
• Sense cònjuge (unitat econòmica unipersonal): 834,90 € al mes.
• Amb cònjuge no a càrrec: 789,10 € al mes.

Gran invalidesa

• Amb cònjuge a càrrec: 1.549,90 € al mes.

Amb l’actualització de les pensions màximes i mínimes contributives a Espanya per al 2025, aquests són els imports oficials:

Comparativa de pensions 2024 vs. 2025:

Amb la pensió pública en tindré prou per mantenir el meu nivell de vida?

Tot i que la pensió pública proporciona un ingrés estable, en la majoria dels casos no és suficient per mantenir el mateix nivell de vida que teníem durant la nostra etapa laboral.

Segons l’OCDE, a Espanya la pensió pública acostuma a representar aproximadament un 80% dels ingressos previs a la jubilació, i aquesta taxa podria disminuir en el futur a causa de l’envelliment de la població i els reptes del sistema públic.

Què implica això per a tu?

• Tindràs menys ingressos disponibles cada mes.
• Despeses com salut, lleure o dependència poden augmentar a mesura que avanci l’edat.
• Mantenir la independència financera i gaudir plenament de la jubilació pot requerir ingressos complementaris.

Pot canviar l’import de la pensió en el futur?

El sistema públic de pensions espanyol és de repartiment, és a dir, les cotitzacions dels treballadors actuals financen les pensions dels jubilats.

Tenint en compte l’envelliment de la població i el descens de la natalitat, en el futur:

• La pensió pública podria no ser suficient per mantenir el nivell de vida previ a la jubilació.
• Es preveu que les pensions mínimes siguin similars al salari mínim interprofessional i les màximes unes tres vegades superiors.

Què vol dir això? Que complementar la pensió pública amb estalvi privat serà cada vegada més necessari per gaudir d’una jubilació estable.

Segons l’OCDE, a Espanya la pensió pública acostuma a representar aproximadament un 80% dels ingressos previs a la jubilació, i aquesta taxa podria disminuir en el futur a causa de l’envelliment de la població i els reptes del sistema públic.

Com pots augmentar la teva pensió de jubilació?

Per assegurar una jubilació tranquil·la, molts experts recomanen combinar la pensió pública amb un estalvi privat addicional.

Si vols gaudir d’una jubilació tranquil·la, a més de confiar en la pensió pública, pots:

• Allargar la vida laboral: jubilar-te més tard incrementa la pensió un 4% per cada any addicional treballat.
• Aportar a un pla de pensions: per aconseguir un complement addicional amb avantatges fiscals.
• Contractar una renda vitalícia: per convertir el teu estalvi en ingressos estables de per vida.
• Planificar com més aviat millor: com més aviat comencis a estalviar, més gran serà el teu coixí financer.

Com més aviat comencis a planificar i estalviar, més seguretat tindràs per afrontar la jubilació sense preocupacions.

Conclusió

Si vols saber quant cobraràs un cop et jubilis, cal que tinguis en compte diversos factors, com la mitjana de les teves cotitzacions, els anys cotitzats a la Seguretat Social i l’edat d’accés a la jubilació.

A més, planificar i estalviar per a quan arribi el moment de jubilar-nos és la millor manera de poder mantenir el nostre nivell de vida i gaudir d’un retir tranquil i còmode. Vols un complement per a la jubilació sense preocupacions? Explora els avantatges de les rendes vitalícies

Per fer-ho, hi ha diverses opcions que ens ajudaran a estalviar amb previsió i que, a més, gaudeixen d’importants avantatges fiscals: els plans de pensions, les assegurances d’estalvi o les rendes vitalícies.