Què és la Renda Vitalícia?

A l’hora de planificar el nostre futur poden sorgir alguns dubtes: Quina és la meva edat de jubilació? Quina és la pensió màxima? I les pensions mínimes? Quants anys cal cotitzar per jubilar-se? Com puc invertir els meus estalvis per a quan finalitzi la meva etapa laboral? Amb relació a aquesta última pregunta, una de les opcions que han de tenir en compte aquells que planifiquin el seu futur és la renda vitalícia.

La renda vitalícia és l’eina que transforma els nostres estalvis en un ingrés mensual per a tota la vida, una assegurança que garanteix una vellesa tranquil·la i sense imprevistos.

Després de planificar la jubilació i estalviar durant anys per gaudir de la família i del temps lliure, és important disposar d’una visió global del patrimoni acumulat i planificar financerament com gestionar-lo. Per què? Per poder treure el màxim partit dels estalvis i disposar-ne de la millor manera possible. Aquesta és la principal funció de la renda vitalícia: transformar l’estalvi en un ingrés mensual per a tota la vida.

Laura Rodríguez, formadora de canals de VidaCaixa, ho explica de la manera següent: “Una renda vitalícia té com a objectiu cobrir una baixada dels nostres ingressos, per exemple, quan ens jubilem, o bé quan les despeses s’incrementen, per exemple, per temes de salut o perquè volem disposar de més temps de lleure”. I afegeix: “La renda vitalícia és la solució òptima perquè té molts avantatges: pagues menys impostos, pots utilitzar-la amb flexibilitat si necessites més renda o menys i, fins i tot, pots planificar eficientment l’herència”.

Com funciona la renda vitalícia?

És molt senzill. S’efectua una aportació inicial i després es cobra una renda mensual per a tota la vida, amb la qual obtindràs una rendibilitat atractiva i un tractament fiscal avantatjós. És important saber que es permet fer aportacions úniques des d’únicament 601,01 euros. D’altra banda, aquests són altres avantatges dels molts que tindràs:

• Alternatives d’inversió. És possible triar el producte més adequat a les necessitats de cadascú, amb un interès garantit de manera temporal o vitalícia.
  Liquiditat sempre que es requereixi, si es té contractada una assegurança de defunció.

• L’import d’un rescat es recupera en funció del valor de mercat de la inversió vinculada.

• Un o dos titulars. Amb dos titulars s’abona la renda fins a la defunció de l’últim d’ells. En aquest darrer cas, l’altre titular ha de tributar en l’Impost sobre Successions o Donacions, i continuarà  cobrant la totalitat de la renda, sense que se li apliqui retenció a la meitat d’aquesta.

Com més aviat es constitueix la Renda Vitalícia, més alta és la renda mensual aconseguida. A més, aquest producte presenta una rendibilitat financerofiscal molt superior a la d’altres alternatives com els dipòsits a termini.

Així es veu en el següent exemple, que mostra una Renda Vitalícia contractada amb una aportació de 100.000 € i cobrament mensual de la renda:

Pel que fa als avantatges fiscals, les persones que contracten aquest producte es beneficien del millor tractament fiscal, especialment si es tenen més de 60 anys, ja que un percentatge de la renda, que depèn de l’edat, no es considera rendiment del capital mobiliari.

Punts clau de la fiscalitat dels plans de pensions:

• L’estalvi invertit en un pla de pensions és deduïble en la seva totalitat en la declaració de la renda.

• Les aportacions anuals estan limitades a un màxim de 2.000 euros. Aquesta quantitat no ha de superar el 30% dels rendiments nets del treball.

• Pots aportar un màxim de 240.000 euros en la totalitat del producte.

• El pla de pensions redueix el tipus marginal de l’IRPF. Com més s’aporta al pla de pensions, més es redueix la base imposable.

• Quan et jubiles pots rescatar els teus diners en forma de renda, capital o de manera mixta i tributaran com a rendes del treball, és a dir, com un ingrés extra.

• És important buscar el consell d’experts en aquesta matèria per optimitzar el nostre estalvi privat en matèria fiscal.

La renda vitalícia no és un producte de risc, és un producte de diversificació perquè permet assegurar, amb una part dels estalvis, una renda mensual vitalícia.

Beneficis de la renda vitalícia

D’una banda, la possibilitat de poder escollir entre diferents alternatives d’inversió, és a dir, de decidir-se pel producte més adequat en funció de les necessitats del client. De l’altra, sempre que hi hagi una assegurança de defunció, la renda vitalícia és líquida en tot moment. Amb relació a aquest cas, es perdrien els avantatges fiscals del producte.

Més informació:

Vivim més anys i hem d’estalviar més per a la pensió (tot i que a Espanya som els més mal preparats per a la jubilació)

Els futurs pensionistes viuran pitjor que els actuals. Com podem evitar-ho?

Avantatges fiscals dels plans de pensions