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En España, tanto la edad de jubilación como los años necesarios para cobrar el 100% de la pensión continúan aumentando de forma progresiva. Planificar con antelación es esencial para evitar imprevistos.
En este artículo te explicamos los aspectos clave que debes conocer para calcular tu futura pensión. Si quieres entender mejor cuánto podrías cobrar según tu situación, continúa leyendo.
Edad y años cotizados: requisitos mínimos para jubilarse
Para acceder a la pensión de jubilación mínima en España, es necesario haber cotizado al menos 15 años, de los cuales 2 deben estar dentro de los 15 años previos al momento de la jubilación (o al cese de la obligación de cotizar). Con este mínimo, se tiene derecho al 50% de la base reguladora como pensión inicial.
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¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100% de la pensión?
El porcentaje de la pensión aumenta en función de los años cotizados. Desde 2013, el sistema establece un incremento progresivo de los requisitos para alcanzar el 100%, un proceso que continuará hasta 2027. Por ello, el período necesario para cobrar la pensión completa es cada vez mayor.
En 2026, las condiciones son:
- Para cobrar el 100% de la base reguladora a los 65 años, es necesario haber cotizado al menos 38 años y 3 meses.
- Si no se ha cotizado al menos 38 años y 3 meses, la edad ordinaria de jubilación para percibir el 100% se sitúa en 66 años y 10 meses.
De cara a 2027, se exigirá haber cotizado al menos 38 años y 6 meses para acceder a la pensión íntegra a los 65 años. En caso contrario, la Seguridad Social aplicará un cálculo proporcional que reduce el porcentaje a percibir, en función de los años cotizados.
¿Qué pasa si quiero jubilarme antes?
La jubilación anticipada es una opción cada vez más frecuente. No obstante, hacerlo implica asumir coeficientes reductores que reducen la cuantía de la pensión por cada trimestre de anticipación respecto a la edad ordinaria, a modo de penalización.
¿Es posible jubilarse a los 40 años?
Jubilarse a los 40 años está al alcance de muy pocos. Aunque es posible dejar de trabajar antes de tiempo, hacerlo a esta edad requiere un alto nivel de disciplina financiera desde el inicio de la vida laboral, destinando una parte importante de los ingresos a un plan de ahorro.
Cuanto mayor sea el capital acumulado, más fácil será adelantar el retiro, aunque el estilo de vida también influye. En cualquier caso, si se quiere acceder a la pensión pública, jubilarse a los 40 no es una opción, ya que no se cumplen los requisitos exigidos.
¿Y a los 50 años?
Retirarse a los 50 años en España también requiere una planificación financiera sólida, ya que no contempla el acceso a la pensión pública de la Seguridad Social. Aunque el mínimo de cotización para tener derecho a pensión es de 15 años, a los 50 solo se puede depender de ahorro privado e inversiones personales. Por eso, garantizar una jubilación cómoda a esta edad exige una estrategia financiera cuidadosa y diversificada, adaptada a tu estilo de vida y objetivos a largo plazo.
Jubilarse a los 60 años
La jubilación anticipada a los 60 años solo es posible en casos concretos, regulados por la Seguridad Social. Esto incluye, por ejemplo, a mutualistas, miembros de Clases Pasivas y trabajadores de profesiones con coeficientes reductores debido a su actividad especialmente penosa, peligrosa o con normativa específica. Todos estos colectivos comparten un requisito común: haber cotizado al menos 15 años.
¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse con la pensión máxima?
Si quieres jubilarte a los 65 años, necesitas acreditar 38 años y 3 meses cotizados para obtener la pensión máxima. Si retrasas la jubilación, la edad ordinaria aumenta hasta los 66 años y 10 meses, y se puede cobrar la pensión con menos años cotizados mediante un cálculo proporcional.
Además, para recibir la pensión máxima también es necesario haber cotizado sobre la base máxima durante los últimos 25 años de tu vida laboral.
El porcentaje de pensión se calcula según los años de cotización a la Seguridad Social: se parte de una escala que comienza con el 50% a los 15 años y, a partir del decimosexto año, aumenta en un 0,21% por cada mes adicional de cotización, entre los meses 1 y 249, y en un 0,19% por mes a partir del mes 250. El porcentaje no puede superar el 100%, salvo si se accede a la pensión a una edad superior a la ordinaria.
Aunque habitualmente se resumen los años completos en tablas, el cálculo real se hace considerando los meses efectivamente trabajados, siguiendo el período transitorio que se mantendrá hasta 2027.
Tabla de jubilación por años cotizados
La Seguridad Social ofrece una tabla de jubilación por años cotizados, una herramienta práctica para consultar los períodos mínimos de cotización vigentes hasta 2027.
Según esta referencia, en 2026 se necesita haber cotizado al menos 38 años y 3 meses para jubilarse a los 65 años y percibir el 100% de la pensión. Si no se alcanza este mínimo, se puede acceder a la pensión al cumplir la edad ordinaria, que en este caso es de 66 años y 10 meses.
| Año de jubilación | Periodo de cotización | Edad mínima |
| 2024 | 38 o más años | 65 años |
| Menos de 38 años | 66 años y 6 meses | |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses | |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses | |
| A partir de 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Porcentaje de la pensión según años cotizados
Además del período mínimo de cotización, el porcentaje de pensión que puedes percibir depende de los años y meses que hayas cotizado. El cálculo es progresivo:
- Primeros 15 años: garantizan el 50% de la base reguladora.
- A partir del año 16:
- Incremento de 0,21% por cada mes adicional hasta el mes 249.
- Incremento de 0,19% por cada mes a partir del mes 250.
Si alguna vez te has preguntado “con 23 años cotizados cuánto me queda de pensión” o “¿con 28 años cotizados cuánto me queda de pensión?”, debes saber que, por ejemplo, la prestación con 23 años cotizados será el 69,22%, mientras que la pensión con 28 años cotizados será el 80,62 % de tu base reguladora, es decir, poco más de ocho de cada diez euros del salario promedio sobre el que has cotizado.
De este modo, este sistema permite calcular de manera más precisa tu pensión real en función de los meses trabajados, no solo de los años completos cotizados.
Tabla de porcentajes para calcular la pensión según los años cotizados
| Años cotizados | % de la base reguladora que corresponde |
| 15 años cotizados | 50% |
| 16 años cotizados | 52,52% |
| 17 años cotizados | 55,04% |
| 18 años cotizados | 57,56% |
| 19 años cotizados | 60,08% |
| 20 años cotizados | 62,38% |
| 21 años cotizados | 64,66% |
| 22 años cotizados | 66,94% |
| 23 años cotizados | 69,22% |
| 24 años cotizados | 71,50% |
| 25 años cotizados | 73,78% |
| 26 años cotizados | 76,06% |
| 27 años cotizados | 78,34% |
| 28 años cotizados | 80,62% |
| 29 años cotizados | 82,90% |
| 30 años cotizados | 85,18% |
| 31 años cotizados | 87,46% |
| 32 años cotizados | 89,74% |
| 33 años cotizados | 92,02% |
| 34 años cotizados | 94,30% |
| 35 años cotizados | 96,58% |
| 36 años cotizados y 6 meses o más | 100% |
Aplicación del complemento por maternidad y complemento para la reducción de la brecha de género
Desde el 4 de febrero de 2021, quienes reciben el complemento por maternidad debido a la aportación demográfica continúan percibiéndolo. Sin embargo, este complemento es incompatible con el nuevo complemento para reducir la brecha de género, por lo que las personas beneficiarias deben elegir entre uno u otro.
La cuantía del complemento para reducir la brecha de género se establece anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Para 2026, y siguiendo las revalorizaciones de las pensiones, las estimaciones aproximadas serían:
- Para un hijo o hija, 36,90 € mensuales.
- Para dos hijos o hijas, 72,80 € mensuales.
- Para tres hijos o hijas, 110,70 € mensuales.
- Para cuatro hijos/as o más, 147,60 € mensuales.
Estos importes se ajustan cada año según la revalorización de las pensiones.
Cómo asegurarse la mejor pensión
Toda esta información es útil, pero ¿cómo aplicarla para maximizar tu pensión? Lo primero es tener en cuenta tu edad, tu ahorro acumulado y tus ingresos.
Edad de jubilación
La edad de jubilación es un factor clave para determinar la cuantía de la pensión, ya que depende tanto de los años cotizados como de la edad mínima establecida. Además, el aumento de la esperanza de vida implica que la pensión deberá cubrir un período más largo de la vida del beneficiario.
Ahorro para la jubilación
Ahorrar de forma sistemática, como si fuera un gasto fijo, es fundamental para crear un colchón que complemente la pensión pública. Con disciplina y tiempo, estos ahorros pueden generar rentabilidad y aumentar significativamente tu ingreso en la jubilación.
Otro aspecto clave del ahorro privado es la fiscalidad de instrumentos como los planes de pensiones. Sin embargo, conviene analizar cada caso de manera individual para conocer las ventajas fiscales específicas que se pueden aprovechar.
Consejos prácticos para planificar tu jubilación
- Revisa tu vida laboral regularmente para confirmar que no faltan períodos de cotización.
- Calcula tu base reguladora: no solo importa cuántos años cotizas, sino cuánto has aportado cada año.
- Solicita simulaciones de pensión en la Sede Electrónica de la Seguridad Social para conocer una estimación real.
- Si consideras la jubilación anticipada, revisa los coeficientes reductores y valora alternativas como la jubilación parcial o flexible.
Estimaciones de tu pensión futura
El simulador de jubilación de la Seguridad Social permite conocer tu pensión aproximada y planificar cuánto ahorro adicional necesitas para cubrir los años posteriores a tu retiro. Dado que las reformas pueden modificar los cálculos hasta al menos 2027, es fundamental estar al día y ajustar tu planificación.
En resumen, para calcular tu pensión con precisión debes considerar:
- El régimen al que perteneces.
- Los años exactos cotizados.
- La edad prevista de jubilación.
Solo así podrás estimar de forma realista la cuantía que recibirás y tomar decisiones informadas para asegurar tu bienestar financiero en la jubilación.
Recapitulando, planifica hoy para una jubilación tranquila
Conocer los años necesarios para jubilarse te ayuda a planificar con antelación, evitar sorpresas y garantizar tranquilidad en tu retiro. Hoy más que nunca, la clave es informarse y tomar decisiones de forma estratégica.
