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PIAS: qué es y cómo funciona

junio 22, 2022 5 min 452 veces compartido

Hoy en día es muy amplia la oferta de productos de ahorro a largo plazo que nos permiten planificar y rentabilizar nuestros ahorros, de cara al futuro en general y a la jubilación en particular. El PIAS o Plan de Individual de Ahorro Sistemático es un producto de seguros enfocado a crear un colchón de ahorro que complemente nuestra pensión pública de jubilación. 

Si queremos llevar un ahorro constante y sólido para asegurarnos un buen colchón de cara al momento de nuestra jubilación, un PIAS es la opción perfecta, ya que es seguro y rentable. Te contamos todas sus ventajas en este post, ¡sigue leyendo!

PIAS: ¿qué es?

El significado de PIAS es ‘Plan de Ahorro Sistemático’ y se trata de un seguro que completa tu ahorro mensual gracias a importantes ventajas fiscales. De esta manera, a largo plazo, concretamente a partir de los cinco años, conseguimos darle rentabilidad a nuestros ahorros y obtener una renta vitalicia. 

Cómo funciona un PIAS

El PIAS permite crear un colchón de ahorro para complementar la jubilación mediante ingresos mensuales. Para saber si este plan de ahorro puede ser beneficioso para tu caso, vamos a repasar las principales características de este plan de ahorro:

  1. El máximo que se puede ingresar cada año son 8.000 euros y el total acumulado no puede superar los 240.000 euros.
  2. Existen PIAS con rentabilidad fija y otros con rentabilidad flexible, aunque en general son un producto de bajo riesgo. 
  3. Los PIAS comienzan a tener ventajas fiscales a partir del quinto año.
  4. Permiten diversificar, es decir, puedes ahorrar en varias carteras de diferentes riesgos.
  5. Permiten retirar la totalidad o una parte de la inversión en cualquier momento.

Rescate del PIAS

Hablamos de rescate del PIAS cuando retiramos todos o una parte de nuestros ahorros. Lo podemos hacer en cualquier momento aunque, si optamos por rescatar nuestro PIAS antes de los cinco años desde el primer ingreso, no tendremos ventajas al pagar impuestos. A partir de esos cinco años, nuestro PIAS comenzará a tener ventajas fiscales.

Eso sí, cuanto más tardes en rescatar el PIAS, es decir, en recuperar tus ahorros, menos pagarás. Además, a partir de estos cinco años, el PIAS puede convertirse en renta vitalicia, lo que cuenta con importantes beneficios fiscales. Vamos a repasar a continuación todas las ventajas de este producto de ahorro.

Ventajas de los PIAS

Con todo, podemos decir que la gran ventaja de los PIAS es su seguridad: no son un producto arriesgado, por lo que sabes en todo momento que tu inversión está garantizada. Por otra parte, esta seguridad va unida a un bajo rendimiento, aunque esa es una característica común de las inversiones a largo plazo. 

Un PIAS te permite obtener una rentabilidad baja de tus ahorros, pero tiene la ventaja de que si cumples con los plazos, te aporta interesantes ventajas fiscales. El objetivo de este producto de ahorro suele ser obtener una renta vitalicia asegurada de cara a la jubilación, es decir, que cuando terminemos de ingresar dinero optemos por recibir nuestros ahorros en forma de mensualidades en lugar de todo de una.

Si recibimos el PIAS en forma de renta vitalicia después al menos 5 años, estas son las ventajas fiscales que tendremos:

  • Solo debes tributar una parte del PIAS, que cambia en función de tu edad en el momento del rescate. Cuanto más tardes, menos porcentaje de IRPF tendrás que tributar:
    • Menos de 40 años: 40% de IRPF
    • Menos de 40 años: 40% de IRPF
    • Entre 40 y 49 años: 35% de IRPF
    • Entre 50 y 59 años: 28% de IRPF
    • Entre 60 y 65 años: 24% de IRPF
    • Entre 66 y 69 años: 20% de IRPF
    • Más de 70 años: 8% de IRPF
  • Las cuotas del PIAS no generan una rebaja en el IRPF pero, cumpliendo las condiciones que ya hemos mencionado, todo el rendimiento que nos dé el plan estará libre del pago de impuestos.

Por último, como ya hemos mencionado, destacamos que es un producto muy flexible: puedes rescatar tu PIAS y recuperar tu dinero en cualquier momento sin penalización.

PIAS: conclusiones

En definitiva, un PIAS es una manera de ahorrar año a año con un objetivo a largo plazo, en concreto, suele ser un complemento perfecto a nuestra pensión de jubilación. Y es que cuanto antes se empiece a ahorrar para el momento de nuestro retiro, gracias a la magia de los intereses, mayor rentabilidad le daremos a nuestro dinero. 

La decisión de contratar uno de estos productos para complementar la jubilación depende de las circunstancias personales de cada uno. Para ello, lo más conveniente es buscar un asesoramiento adecuado para garantizar un plan de ahorro que nos permita mantener el nivel de vida que esperamos una vez jubilados.

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¿Tienes alguna duda?
    1. Hola María.Te rogamos que contactes con tu oficina CaixaBank más cercana. Allí podrán ayudarte en lo que necesites.

    1. Hola Raquel. Con el PIAS puedes disponer del dinero ahorrado desde el primer día y sin penalizaciones. Sin embargo, según la legislación vigente, si lo rescatas a los 5 años y en forma de renta vitalicia, podrás beneficiarte de sus ventajas fiscales de manera que los rendimientos que haya obtenido estarán exentos de impuestos. Te invitamos a leer nuestro post sobre PIAS para conocer todos los detalles.

    1. Hola Laura,

      Los rendimientos de un PIAS no tributan cuando se rescatan como renta vitalícia, puedes aportar hasta 8.000 euros al año y la aportación máxima total es de 240.000 euros. Te invitamos a leer nuestro post del Blog para ampliar la información.

  1. Tengo contratado un(as) PÍAS y hago una aportación mensual que se traducen en unos 5.000€ anuales.
    Quería saber si estas aportaciones mensuales tienen alguna desgravación fiscal en la Renta de cada año, no en su rescate que ya me lo habéis aclarado perfectamente.
    Gracias

    1. Hola Juan. Según la normativa, las aportaciones a tu PIAS no desgravan en la declaración de la renta. Sin embargo el PIAS tiene otras ventajas fiscales: los rendimientos no tributan cuando se rescata como renta vitalicia una vez han transcurrido 5 años desde la primer aportación.

    1. Hola Elena,
      Con el PIAS puedes rescatar tus ahorros desde el primer día y sin penalizaciones. Sin embargo, según la legislación vigente, si lo rescatas a los 5 años y en forma de renta vitalicia, podrás beneficiarte de sus ventajas fiscales de manera que los rendimientos que hayas obtenido estarán exentos de impuestos.