Las condiciones de trabajo, la cotización a la Seguridad Social y las pensiones de los autónomos son, en la mayoría de los casos, mucho más inferiores que el resto de trabajadores asalariados.
De hecho, los trabajadores por cuenta ajena cobran de media una pensión de jubilación hasta un 50% más elevada que los autónomos. Pero, ¿por qué la pensión de los autónomos es menor que la de los trabajadores por cuenta ajena? Esta diferencia tiene una explicación. Si eres autónomo y estás pensando en la jubilación, este artículo es para ti. Repasamos por qué suceden estas diferencias y cuáles son las pensiones mínimas y máximas de los autónomos en materia de jubilación para este 2023. ¿Comenzamos?
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Diferencia entre la pensión de jubilación de autónomos y los trabajadores por cuenta ajena
Para 2023 las pensiones de jubilación se han revalorizado un 8,5% que corresponde al Índice de Precios de Consumo (IPC) medio entre diciembre de 2021 y noviembre 2022 con el fin de mantener el poder adquisitivo de los pensionistas.
Sin embargo, según los datos más recientes de la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA), esta subida de las pensiones aumentará las diferencias entre los dos grupos de cotización: autónomos y asalariados.
La pensión media que cobra un trabajador por cuenta ajena es de 1.525,21 euros al mes, mientras que la pensión que percibe un trabajador autónomo es de 908 euros. En otras palabras, un trabajador asalariado recibe 617 euros más que un trabajador por cuenta propia.
Causas
Las causas de este desajuste entre la pensión de autónomos y los asalariados hay que buscarlas en las bases de cotización de cada trabajador, ya que la manera en la que el Estado calcula la pensión para los diferentes regímenes es la misma. Además, según los datos del mencionado estudio, más del 85% de los autónomos cotizan por la base mínima. Y esto se traduce en que reciben unas pensiones más bajas.
Por otro lado, según el Ministerio de Empleo y Seguridad Social, el porcentaje de autónomos que cotizan por lo mínimo aumenta hasta el 85,3% cuando la edad es inferior a los 40 años. A partir de los 55 años es cuando alrededor de un 26% empieza a cotizar por encima de la base mínima debido a la proximidad de la jubilación.
Llegados a este punto, muchos autónomos se preguntan si lo que más les conviene es aumentar su base de cotización lo máximo que puedan o, por otro lado, cambiar su estrategia de cara al futuro y empezar a elaborar un plan de ahorro para la jubilación.
La tasa de dependencia, ¿cómo influye en la pensión de jubilación de los autónomos?
Para aportar elementos de información que ayuden a solucionar este problema es importante conocer cómo evoluciona un indicador básico para el sistema público de pensiones en España: la tasa de dependencia. O dicho en otros términos, el número de personas mayores de 65 años respecto a aquéllas en edad de trabajar.
Cabe recordar en este punto que las pensiones de jubilación de autónomos funcionan predominantemente por el sistema de reparto, es decir, que los trabajadores actuales son los que aportan a la Seguridad Social para pagar a los pensionistas hoy.
Actualmente por cada persona mayor de 65 años hay alrededor de 3 personas en edad activa para trabajar (tasa de dependencia del 31,4%); no obstante, en 30 años esta proporción será de 1 mayor de 65 años por cada 1,42 personas en edad activa (tasa de dependencia del 52%).
Esto supone que cada vez existirán más pensionistas y menos personas contribuyendo al Sistema. Si tenemos en cuenta estos datos es más cierto optar por la capitalización individual del ahorro, como pueda ser un plan de Jubilación o un Plan de Pensiones, que incrementar la base de cotización.
Pensiones autónomos 2023
El cálculo de la pensión se realiza, tras la última reforma de las pensiones del año 2013, teniendo en cuenta progresivamente los últimos 25 años trabajados, cuando antes eran 15. La edad de jubilación para autónomos en 2023 queda fijada en los 67 años contando con 38 años y seis meses cotizados.
Los autónomos, según hemos visto, solían aprovechar los últimos años para aumentar su base de cotización y así cobrar una pensión más alta.
Sin embargo, el 2023 viene con grandes cambios que repercuten en las bases de cotización de los autónomos. El 1 de enero de 2023 entra en vigor un nuevo sistema donde el autónomo ya no puede elegir su cuota mensual libremente. Ahora se realiza en función de las previsiones de sus ingresos netos anuales. El nuevo sistema, que se llevará a cabo entre 2023 y 2025, hace que los autónomos con menos ingresos rebajen su cuota, mientras que quienes más ganen tendrán que pagar más.
¿Cuál es la pensión mínima y máxima de autónomos en 2023?
Al aplicar la subida del 8,5% de revalorización de las pensiones este año, la pensión media del autónomo aumenta. Mientras que el importe de la pensión máxima en España está fijado a una misma cantidad (42.823,34 anuales), la cuantía de la pensión mínima de un autónomo en 2023 en materia de jubilación varía en función de la situación del cónyuge, en caso de tenerlo.
De esta forma, en 2023 la pensión mínima de un autónomo quedará de la siguiente forma (por mes):
Jubilación autónomos 2023
- Con 65 años o más:
- con cónyuge a cargo, 966,2 euros en 14 pagas.
- sin cónyuge, 783,1 euros.
- con cónyuge no a cargo, 743,3 euros.
- Menor de 65 años:
- con cónyuge a cargo 905,8 euros.
- sin cónyuge, 732,5 euros.
- con cónyuge no a cargo, 692,4 euros.
Planes de ahorro para la jubilación de los autónomos
Para los autónomos es interesante pensar en un plan de ahorro privado para complementar la pensión pública de jubilación. Existen diferentes herramientas que nos pueden ayudar a ahorrar para poder vivir como queremos una vez nos hayamos retirado de la vida profesional.
Por un lado tenemos los planes de pensiones. El plan de pensiones cuenta con importantes ventajas fiscales y permite realizar una aportación de hasta 2.000 euros anuales, un dinero que es totalmente deducible en la declaración del IRPF. Si se opta por esta herramienta es conveniente empezar a ahorrar cuanto antes, ya que así en el futuro el ahorro será más alto y el esfuerzo menor que si se deja todo para el final.
Existen otras dos posibilidades de ahorro privado para la jubilación. Por un lado está el PIAS o plan individual de ahorro sistemático. Tal y como sucede con el plan de pensiones, no se puede aportar a este producto más de 2.000 euros anuales. Asimismo, tampoco es posible pasar de los 240.000 euros en el total de vida del producto. La idea de este producto es rescatar el dinero a través de una renta vitalicia. Si se hace de esta manera, no se pagan impuestos por ella.
En cuanto al Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP), únicamente hay que señalar que no se tributa por sus rendimientos siempre que se mantenga la inversión al menos cinco años y no se superen los 5.000 euros por persona y año.
Recapitulando
A la hora de recibir la pensión de jubilación, los autónomos encuentran más inconvenientes que los trabajadores por cuenta ajena, ya que muchos de ellos no pueden permitirse una cotización a la Seguridad Social más alta. El nuevo sistema de cotización para autónomos de 2023 ha entrado en vigor con el objetivo de regularizar las cuotas mensuales y las bases de cotización del trabajador por cuenta propia. Sin embargo, la diferencia entre las pensiones de los autónomos y la de cualquier otro trabajador asalariado sigue siendo grande.
Si eres autónomo y te preocupa perder poder adquisitivo cuando llegues a la edad de tu retiro, desde VidaCaixa te recomendamos optar por planes de ahorro que puedan complementar tu pensión de jubilación. Incluso, debes tener en cuenta otras alternativas como pueden ser los PIAS o un SIALP, con los que tendrás ventajas tributarias que pueden mejorar tu situación en el futuro.
