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Sí, los autónomos tienen jubilación en España. El sistema público reconoce el derecho a percibir una pensión si se cumplen los requisitos de cotización, igual que en el caso de los trabajadores por cuenta ajena. Sin embargo, la cuantía de la jubilación de los autónomos suele ser más baja que la de los trabajadores asalariados. Por esta razón, si trabajas por cuenta propia es muy importante organizar y planificar esta etapa vital con antelación.
¿Cómo funciona la jubilación de un autónomo?
Por norma general, la jubilación de un autónomo en España funciona igual que la de un trabajador asalariado. Para acceder a la pensión contributiva es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años al sistema, dos dentro de los últimos 15 y cumplir la edad legal de jubilación. Actualmente se sitúa progresivamente entre 65 y 67 años según los años cotizados.
Un autónomo cotiza para la jubilación a través del Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Desde 2023 el sistema de cotización se basa en los ingresos reales, lo que determina la base de cotización y, en consecuencia, la futura pensión de los autónomos.
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Los autónomos tienen derecho a la jubilación y su pensión depende directamente de sus bases de cotización durante su vida laboral.
Pensiones en autónomos: cuánto se cobra
La cuantía de las pensiones en trabajadores autónomos depende directamente de la base de cotización. Calcular la pensión de un autónomo consiste en estimar primero la base reguladora, que se obtiene sumando las bases de cotización de los últimos 25 años y dividiéndolas entre 350, y después aplicar un porcentaje según los años cotizados, partiendo del 50 % con 15 años hasta alcanzar el 100 % con 36 años y 6 meses en 2026.
Por ejemplo, si se ha cotizado por una base media de 1.000 €, la base reguladora sería de 857,14 €, lo que supondría unos 428,57 € mensuales con 15 años cotizados o 857,14 € con una carrera completa, aunque la cifra final puede variar según las bases reales, la edad de jubilación o posibles lagunas de cotización.
Técnicas de ahorro para asegurar la jubilación siendo autónomo
Dado que la pensión pública no suele ser suficiente, es fundamental complementar la pensión con ahorro privado. Estas son las estrategias clave si trabajas por cuenta propia:
1. Aumentar la base de cotización
Dentro de lo posible, cobrar por una base más alta incrementa directamente la pensión futura. Con el nuevo sistema por ingresos reales, ajustar correctamente los tramos es esencial para poder cobrar más cuando te jubiles.
2. Empezar a ahorrar cuanto antes
El tiempo es el mayor aliado. Cuanto antes empieces y más constante seas, menor esfuerzo mensual necesitarás.
3. Planes de pensiones
Los planes de pensiones para autónomos, además de ser una herramienta de planificación del ahorro a largo plazo, también ofrecen amplias ventajas fiscales y flexibilidad a la hora de contratar. Permiten aumentar el ahorro a largo plazo con mayor límite de aportación, ofrecen flexibilidad en las contribuciones, incluyen coberturas ante jubilación o incapacidad y permiten rescatar el dinero en distintas formas según las necesidades.
También existen otras alternativas como:
- PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)
- SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo)
Estos productos tienen ventajas fiscales si se cumplen ciertos requisitos.
Cotizar mejor y complementar con ahorro privado es clave para mejorar la jubilación de los autónomos y evitar una pensión insuficiente en el futuro.
¿Por qué un trabajador por cuenta ajena tiene más pensión que un autónomo?
La jubilación del autónomo en España funciona, en términos generales, igual que la de un trabajador por cuenta ajena. Se exige un mínimo de años cotizados al sistema RETA y una edad para poder cobrar la pensión contributiva. Sin embargo, la cuantía final de la pensión suele ser distintas y en muchos casos, inferior a la de los trabajadores asalariados. ¿Por qué?
Esto se debe a que los autónomos no cotizan exactamente de la misma manera. Aunque ambos tienen derecho a jubilación y el cálculo es similar, la diferencia está en cuánto y cómo cotizan durante su vida laboral.
Además, aunque ahora el sistema se basa en ingresos reales, si durante mucho tiempo se ha cotizado poco, el impacto negativo ya está hecho. A esto se suma que cotizar el mínimo (15 años) solo da derecho al 50 % de la pensión, no al total, por lo que para cobrar una pensión completa hay que cotizar muchos más años. Por último, existen pensiones contributivas mínimas que actúan como un suelo, pero aun así suelen ser más bajas, lo que explica por qué la jubilación de los autónomos suele ser inferior.
Además, conviene recordar que existen pensiones mínimas contributivas, que se actualizan cada año conforme al IPC y dependen de la edad del pensionista y de si tiene o no cónyuge a cargo. Estas pensiones actúan como un suelo cuando la pensión calculada es muy baja.
Recapitulando, planifica con tiempo tu jubilación como autónomo
Aunque un autónomo cotiza para la jubilación y tiene derecho a pensión igual que un trabajador por cuenta ajena, la realidad es que la cuantía es inferior. Esto se debe a que depende directamente de sus bases de cotización y sus ingresos netos a lo largo de su vida laboral. Planificar, cotizar adecuadamente y complementar con ahorro privado es fundamental para asegurar una jubilación más tranquila.
