Quants anys cal cotitzar per jubilar-se a Espanya?

A Espanya, l’edat de jubilació i els anys necessaris per cobrar la pensió completa continuen pujant any rere any. Saber planificar-se per a la jubilació és clau per afrontar aquesta etapa, evitar sorpreses i prendre decisions a temps.

En aquest apunt trobaràs tot el que cal tenir en compte a l’hora de calcular quants anys has de tenir cotitzats per accedir a la jubilació. Per això, si vols descobrir els paràmetres que necessites per saber quina prestació et correspon, continua llegint!

Edat i anys cotitzats: requisits mínims per jubilar-se

Per accedir a la jubilació mínima és obligatori haver cotitzat almenys 15 anys, dels quals com a mínim 2 han d’estar dins dels últims 15 anys abans del fet causant (moment de la jubilació). Això garanteix el 50% de la base reguladora com a pensió inicial.

Quants anys cal cotitzar per cobrar el 100% de la pensió?

El percentatge de la pensió augmenta d’acord amb els anys cotitzats; el període mínim per arribar al 100% s’ha incrementat progressivament des del 2013 i continuarà fins al 2027. Per aconseguir la pensió completa, cal que acreditis un període de cotització que puja cada any.

El 2025, aquests són els anys necessaris:

• Per arribar al 100% de la base reguladora el 2025 hauràs d’haver cotitzat almenys 38 anys i 3 mesos o més si et jubiles als 65 anys.
• Si has cotitzat menys de 38 anys i 3 mesos, l’edat per accedir al 100% serà de 66 anys i 8 mesos.

A partir del 2027, s’exigirà tenir 38 anys i 6 mesos cotitzats per cobrar la pensió íntegra si s’accedeix a l’edat legal ordinària. Si no arribes a aquests anys, la Seguretat Social aplica un càlcul proporcional que redueix el percentatge que s’ha de percebre.

Què passa si em vull jubilar abans?

Cada vegada més persones valoren la jubilació anticipada. En aquests casos, a més dels anys cotitzats, entren en joc coeficients reductors que disminueixen la quantia mensual per cada trimestre d’avançament a manera de penalització.

Jubilar-se als 40 anys és possible?

Jubilar-se als 40 anys és un luxe a l’abast de molt pocs, tot i que sí que és possible retirar-se abans d’hora. Per poder jubilar-se a una edat primerenca, caldrà seguir un pla estricte d’esforç econòmic al llarg dels primers anys de vida laboral, durant els quals s’aconsella aportar la meitat dels ingressos a un pla d’estalvi.

Com més diners inverteixis en el teu pla d’estalvi, millor ho tindràs per jubilar-te abans d’hora. Però, és clar, aquí entra en joc el teu estil de vida. Si volem rebre pensió pública de jubilació però jubilar-nos abans de la nostra edat ordinària de retir, haurem d’accedir a la jubilació anticipada. Això sí, jubilar-se als 40 no és una opció si volem cobrar la prestació.

I per jubilar-se als 50?

Aconseguir una jubilació als 50 anys a Espanya requereix considerar diversos factors com, per exemple, que la cotització mínima requerida és de 15 anys per accedir a la pensió de jubilació. Assegurar una jubilació còmoda als 50 anys a Espanya requereix una planificació financera minuciosa i diversificada.

Jubilar-se als 60 anys

Es pot obtenir una pensió de jubilació completa fins i tot, jubilant-se de manera anticipada, abans de l’edat legal. Els qui tenen condició de mutualista, per exemple, poden accedir a la jubilació anticipada als 60. També ho poden fer els qui pertanyen a les classes passives de l’Estat.

Així doncs, per jubilar-me amb la pensió màxima, quants anys haig de cotitzar?

La llei estableix que els anys cotitzats per jubilar-se amb la pensió més alta són 38 o més per a aquells que es vulguin jubilar als 65 anys, o menys de 38 anys cotitzats per als qui es vulguin jubilar a partir dels 66 anys i sis mesos.

A més, el 2025, per obtenir la pensió màxima de jubilació, cal haver cotitzat per la base màxima durant els últims 25 anys de vida laboral.

A la taula següent es mostren els percentatges de la pensió de jubilació segons els anys que s’han cotitzat a la Seguretat Social. Es fa servir una escala que comença amb el 50% de la pensió per a 15 anys cotitzats i augmenta a partir de l’any següent, amb un increment d’un 0,19% per cada mes addicional fins al mes 248, i un 0,18% per als mesos que superen el mes 248.

L’entrada en vigor d’aquesta mesura es va dur a terme abans de l’1 de gener de 2023. Això no obstant, s’estableix un període transitori i gradual fins a l’any 2027, durant el qual els percentatges esmentats seran reemplaçats pels que s’indiquen al següent apartat.

És important aclarir que a la taula es fa un resum tenint en compte els anys complets cotitzats. Tot i això, el càlcul de la pensió s’efectua prenent com a referència els mesos complets treballats.

Taula de jubilació per anys cotitzats

La Seguretat Social també ens facilita una taula de jubilació per anys cotitzats, una eina molt útil en la qual podem trobar els períodes mínims de cotització fixats fins al 2027.

D’acord amb el quadre, el 2025 cal haver cotitzat un mínim de 38 anys i 3 mesos o més per jubilar-se als 65 anys i cobrar el 100% de la pensió. O bé haver complert l’edat legal per accedir a la pensió si no s’arriba a aquest mínim: 66 anys i 8 mesos.

Percentatge de la pensió segons anys cotitzats

A més del període mínim, el percentatge de pensió que pots rebre depèn dels anys totals cotitzats. Aquí tens un exemple del càlcul progressiu:

• Primers 15 anys: garanteixen el 50% de la base reguladora.
• A partir de l’any 16:

• Increment del 0,19% mensual per cada mes addicional fins al mes 248.
• Increment del 0,18% mensual a partir del mes 249.

Taula de percentatges per calcular la teva pensió segons els anys cotitzats:

Aplicació del complement per maternitat

A partir del 4 de febrer de 2021, qui rebia el complement per maternitat a causa de l’aportació demogràfica continuarà rebent aquest benefici. Això no obstant, aquest serà incompatible amb el nou complement de pensions contributives dissenyat per reduir la bretxa de gènere. Les persones afectades podran triar entre un complement o l’altre.

La quantia del complement per reduir la bretxa de gènere es fixarà en la corresponent Llei de pressupostos generals de l’Estat de cada any. L’any 2025, segons les estimacions de les noves quanties, l’import per a un fill serà de 36,52 euros mensuals, cosa que equival a 511,28 euros.

• Per a un fill, 36,52 € al mes
• Per a dos fills, 73,04 € al mes
• Per a tres fills, 109,65 € al mes
• Per a quatre o més fills, 146,08 € al mes.

Aquesta quantia s’actualitza cada any en funció de la revalorització de les pensions.

Com es pot garantir la millor pensió?

Totes aquestes dades són molt útils, però com cal interpretar-les per accedir a la millor pensió possible? En primer lloc, has de tenir en compte la teva edat, el teu coixí d’estalvi i els teus ingressos. T’expliquem totes les claus que has de conèixer per optar a la millor pensió possible.

L’edat de jubilació

Com ja hem vist, l’edat és determinant per cobrar la jubilació segons els anys cotitzats i l’augment de l’edat mínima. Com sabem, l’augment de l’esperança de vida també comporta un augment del nombre d’anys en què s’haurà de viure amb aquesta pensió.

L’estalvi diari per a la jubilació

Estalviar en el dia a dia, com si fos una despesa fixa i inamovible, serà clau per aconseguir un coixí que complementi la teva pensió. Amb temps i constància, podràs posar a treballar aquests estalvis i treure’n la màxima rendibilitat possible.

Un altre dels punts importants amb relació a l’estalvi privat es troba en la fiscalitat que ofereixen eines com els plans de pensions. Ara bé, cal estudiar cada cas particular per analitzar quins avantatges fiscals ofereixen aquestes eines.

Consells pràctics per planificar bé la jubilació

• Revisa la teva vida laboral cada cert temps per confirmar que no hi falten períodes de cotització.
• Calcula la teva base reguladora: no solament importa quants anys cotitzes, sinó quant has cotitzat cada any.
• Demana simulacions de la teva pensió futura a la Seu Electrònica de la Seguretat Social.
• Si estàs pensant a anticipar la jubilació, revisa bé els coeficients reductors i avalua alternatives com la jubilació parcial o flexible.

Així doncs, a quant pujarà la pensió?

Tenint en compte tots els canvis que pot patir la teva pensió en un futur, és evident que cal una bona planificació. Pots consultar el simulador de jubilació de la Seguretat Social i conèixer una estimació real de la futura pensió que rebràs quan et retiris.

Es tracta d’una eina molt completa, ja que també t’indica una previsió estimada de l’estalvi que has de dur a terme per poder cobrir tots els anys que et quedin per gaudir un cop hagis finalitzat la teva etapa laboral.

Com has pogut comprovar, en els darrers anys hi ha hagut diverses reformes que portaran canvis en les jubilacions, almenys cada any fins al 2027. Per això, no és gens estrany que ens sorgeixin dubtes a l’hora de voler marcar-nos una estimació de la nostra pensió de jubilació.

Recorda que és fonamental tenir en compte totes les característiques del règim al qual pertanyem, els anys exactes que hem cotitzat i l’any en què tinguem pensat jubilar-nos. Només així podràs fer un càlcul el més aproximat possible de la prestació que rebràs.

Conclusió

Saber quants anys cal cotitzar per jubilar-se et permet planificar amb temps, evitar retallades innecessàries i assegurar tranquil·litat quan arribi el moment. Avui, més que mai, informar-se i prendre decisions amb previsió és clau. A VidaCaixa et podem ajudar a planificar el teu estalvi per a la jubilació.