VidaCaixa Listat de continguts
Quan parlem d’assegurances de vida, pensem en l’assegurança de risc tradicional, aquella que garanteix una indemnització als beneficiaris en cas de defunció de l’assegurat. Tanmateix, hi ha molts exemples d’assegurances de vida que poden adaptar-se a diferents necessitats: poden ser instruments clau per a l’estalvi i la inversió a llarg termini, especialment de cara a la jubilació. De fet, a Espanya i a molts dels principals països desenvolupats, les asseguradores canalitzen una part molt important de l’estalvi previsional i personal.
En aquest article, explicarem alguns dels més comuns per ajudar-te a prendre una decisió més informada abans de contractar-los.
Primera classificació: assegurances de vida segons el seu tipus
Conèixer els diferents exemples d’assegurances de vida et permetrà contractar la més adequada per a les teves necessitats de protecció o estalvi.
Vols protegir-te a tu i a les persones que més estimes? Descobreix els beneficis d’una assegurança de vida!
Com hem esmentat, les assegurances de vida no serveixen només per proporcionar una compensació econòmica als beneficiaris en cas de defunció, sinó que es poden utilitzar per a altres funcions. La primera distinció que cal fer, per tant, és la que divideix en dos els diferents tipus d’assegurances de vida:
- Assegurances de Vida Risc, que cobreixen la defunció de l’assegurat amb el pagament del capital estipulat a la pòlissa als beneficiaris.
- Assegurances de Vida Estalvi, que garanteixen el pagament del capital o renda subscrits a la finalització del contracte.
Tot i això, aquesta classificació és força bàsica, ja que les assegurances de vida poden incloure addicionalment cobertures complementàries per ampliar el nivell de protecció de l’assegurat. Això fa que tots dos tipus de cobertures es divideixin en molts més tipus diferents, és a dir, hi ha diversos exemples d’assegurances de vida risc i molts altres d’assegurances de vida estalvi. A continuació els desglossarem perquè puguis decidir quina és l’opció que més et convé.
Assegurances de Vida Risc
Entre les Assegurances de Vida Risc, hi ha, al seu torn, dues altres modalitats:
Calcula el preu de la teva assegurança
- L’assegurança de vida sencera garanteix el capital fixat en el contracte d’assegurança just després de la defunció de l’assegurat, independentment de quan es produeixi.
- Mentre que l’assegurança de vida temporal cobreix el risc de defunció durant un període de temps concret establert en la pòlissa. Aquesta modalitat és la que es contracta amb freqüència, per exemple, per garantir l’amortització de préstecs quan es contracta una hipoteca.
Assegurances de Vida Estalvi
Les assegurances de vida estalvi tenen múltiples modalitats, però, sens dubte, el punt fort rau en les assegurances enfocades cap a l’estalvi finalista per a la jubilació, orientat a assolir un capital o renda que complementi la nostra pensió pública.
Entre les principals categories d’assegurances de Vida Estalvi que es comercialitzen a Espanya, es troben:
Plans de Previsió Assegurats (PPA):
En aquests plans, el prenedor de l’assegurança fa aportacions econòmiques puntuals o periòdiques segons la seva disponibilitat econòmica. Aquesta quantitat reunida s’inverteix en diferents actius financers (accions, bons, fons d’inversió, etc.). La finalitat és generar rendiment i que el capital vagi creixent amb el pas del temps.
Són similars als plans de pensions, i acostumen a tenir com a destinació la jubilació, encara que també hi ha la possibilitat de rescatar-los després de 10 anys d’aportació, o en casos excepcionals com una malaltia greu o l’atur de llarga durada. Tenen uns límits anuals d’inversió de 1.500 euros l’any o el 30 % dels rendiments nets del treball. Fiscalment, es poden deduir les aportacions de la declaració d’impostos.
Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini (SIALP):
Aquest producte financer permet estalviar diners de manera segura i amb certs avantatges fiscals. A més, el contractant de l’assegurança estarà exempt de pagar els impostos corresponents si compleix els requisits següents: mantenir el producte durant almenys cinc anys, i que l’aportació no superi els 5.000 euros anuals. El SIALP és compatible amb aportacions a altres productes com PIES o PPA.
Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIES):
Els PIES tenen com a objectiu principal aconseguir una renda vitalícia gràcies als recursos aportats durant la seva vigència i tenen un màxim de 8.000 euros anuals en el capital invertible. Com en els SIALP, la rendibilitat queda exempta de tributació si es cobra com a renda vitalícia transcorreguts els 10 anys des que es va fer la primera aportació.
Un dels avantatges principals és l’excel·lent liquiditat i que suposen una bona alternativa als plans de pensions, ja que generen estalvi de cara a la jubilació. Es pot disposar dels diners obtinguts anticipadament, tributats com qualsevol altra renda de l’estalvi.
Reinversió de la venda d’un actiu en rendes vitalícies
El benefici fiscal per reinversió en una renda vitalícia va dirigit especialment a les persones més grans de 65 anys que venguin un actiu amb guany patrimonial i reinverteixin l’import en una assegurança de renda vitalícia. El contracte de rendes vitalícies s’ha de formalitzar en un termini màxim de 6 mesos des de la venda.
El límit màxim de reinversió amb dret a exempció és de 240.000 € per persona. Si només es reinverteix part del guany, només aquesta part proporcional queda exempta a la declaració de la renda. Les rendes que rebis posteriorment tributaran com a rendiments del capital mobiliari al teu IRPF.
Unit linked
Són assegurances de vida vinculades a fons d’inversió on el prenedor assumeix el risc de la inversió, és a dir, les seves provisions tècniques inverteixen en participacions d’una cistella de fons d’inversió. Es pot dir que és tant una assegurança de vida com un fons d’estalvi, ja que és un tipus d’inversió que aposta per fons, accions o bons al voltant d’una assegurança de vida.
Si el contracte del unit linked segueix les condicions legals, tributes només quan retires els diners. Si no les segueix, tributes cada any segons el valor que vagi guanyant la teva inversió, malgrat que no l’hagis cobrat encara. No tenen límit màxim d’aportació, però tampoc ofereixen garantia de rendibilitat, de manera que es pot arribar a perdre la totalitat del capital invertit. En català, també se’n diu fons d’assegurances diversificats.
Productes amb rendibilitat garantida i variable
Garantien la devolució del capital i una rendibilitat mínima, combinada amb una part variable lligada al mercat.
Les assegurances de vida estalvi són una opció excel·lent per a qui busca rendibilitat a llarg termini amb beneficis fiscals.
Com triar entre els diferents tipus d’assegurances de vida?
Cal recordar que cada persona té unes necessitats i uns objectius financers diferents. Abans de contractar una assegurança de vida, cal analitzar:
- Els teus objectius (protecció familiar, jubilació, inversió…)
- El teu perfil de risc (conservador, moderat, dinàmic)
- La teva situació personal i laboral
- L’horitzó temporal de les teves necessitats
Recorda que pots comptar amb l’ajuda d’un assessor financer per trobar el producte que millor s’adapti a tu.
Recapitulem: coneixent els millors exemples d’assegurances de vida
Com hem vist, les assegurances de vida ofereixen solucions que van molt més enllà de la protecció en cas de defunció. Des dels més coneguts com l’assegurança temporal o l’assegurança de vida sencera, fins a alternatives d’estalvi com els PIES, PPA o Unit Linked, cadascun respon a una necessitat concreta. Pren-te el temps necessari per investigar i comparar les diverses alternatives abans de prendre una decisió. Protegeix el teu futur financer amb una assegurança de vida d’estalvi que s’adapti perfectament a tu!
