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Cuando nos hablan de seguros de vida, pensamos inmediatamente en el seguro de riesgo tradicional, aquel que garantiza una indemnización a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado. Sin embargo, el seguro de vida es mucho más que eso y ha tenido históricamente un papel destacado en la gestión del ahorro/inversión, especialmente del ahorro a largo plazo. De hecho, en muchos de los principales países desarrollados, las aseguradoras son las principales canalizadoras de ahorro para la jubilación.
A la hora de proteger nuestro futuro y asegurar nuestra estabilidad económica, los seguros de vida son una opción interesante que merece mucho la pena contemplar. Su función no es únicamente brindar cobertura en caso de defunción, sino que también ayudarnos a ahorrar y hacer crecer nuestro dinero a largo plazo. En España, existen varios tipos de seguros de vida, cada uno con características y beneficios únicos. En este artículo, explicaremos algunos de los más comunes para ayudarte a tomar una decisión informada.
Primera clasificación: seguros de vida según su tipo
Como hemos comentado, los seguros de vida no sirven únicamente para dar una compensación económica a los beneficiarios en caso de muerte, sino que se pueden utilizar para otras funciones. La primera distinción que debemos hacer, por tanto, es la que divide en dos los diferentes tipos de seguros de vida:
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- Seguros de Vida Riesgo, que cubren el fallecimiento del asegurado con el pago del capital estipulado en la póliza a los beneficiarios.
- Seguros de Vida Ahorro, que garantizan el pago del capital o renta suscritos a la finalización del contrato.
Sin embargo, esta clasificación es bastante básica, dado que los seguros de vida pueden incluir adicionalmente coberturas complementarias para ampliar el nivel de protección del asegurado. Esto hace que ambos tipos de coberturas, se dividan en muchos más tipos diferentes, es decir, hay varios tipos de seguros de vida riesgo y otros tantos seguros de vida ahorro. A continuación vamos a desglosarlos para que puedas decidir cuál es la opción que más te conviene.
Seguros de Vida Riesgo
Entre los seguros de Vida Riesgo, existen, a su vez, otras dos modalidades:
- El seguro de vida entera garantiza el capital fijado en el contrato de seguro justo después del fallecimiento del asegurado, independientemente de cuándo se produzca.
- Mientras que el seguro de vida temporal cubre el riesgo de fallecimiento durante un período de tiempo concreto establecido en la póliza. Esta modalidad es la que se contrata con frecuencia, por ejemplo, para garantizar la amortización de préstamos al suscribir una hipoteca.
Seguros de Vida Ahorro
Los seguros de vida ahorro tienen múltiples modalidades, pero, sin duda, su punto fuerte lo encontramos en los seguros enfocados hacia el ahorro finalista para la jubilación, orientado a lograr un capital o renta que complemente nuestra pensión pública.
Entre las principales categorías de seguros de Vida Ahorro que se comercializan en España, se encuentran:
Planes de Previsión Asegurados (PPA):
En estos planes, el tomador del seguro realiza aportaciones económicas puntuales o periódicas según su disponibilidad económica. Esa cantidad reunida se invierte en distintos activos financieros (acciones, bonos, fondos de inversión, etc.). El propósito es generar rendimiento y que el capital vaya creciendo con el paso del tiempo.
Son parecidos a los planes de pensiones, y no permiten rescatar el dinero hasta la jubilación (salvo en circunstancias excepcionales, como enfermedad grave o desempleo de larga duración). Cuentan con unos límites anuales de inversión de 1.500 euros al año o el 30% de los rendimientos netos del trabajo. Fiscalmente, es posible deducir las aportaciones de la declaración de impuestos.
Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP):
Este producto financiero permite el ahorro de dinero de manera segura y con ciertos beneficios fiscales. Además, el tomador del seguro estará exento de pagar los impuestos correspondientes si cumplen los siguientes requisitos: mantener el producto durante al menos cinco años, y que la aportación no fuera superior a los 5.000 euros anuales. Este seguro es compatible con aportaciones a otros productos como PIAS o PPA.
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS):
Los PIAS tienen como principal objetivo conseguir una renta vitalicia gracias a los recursos aportados durante su vigencia y tiene un máximo de 8.000 euros anuales en el capital invertible. Como en los SIALP, la rentabilidad queda exenta de tributación si han transcurrido 10 años desde que se hizo la primera aportación, pero, en este caso, si se cobra en forma de capital. Una de sus principales ventajas es la excelente liquidez y que suponen una buena alternativa a los planes de pensiones, ya que generan ahorro de cara a la jubilación. Se puede disponer del dinero obtenido anticipadamente, tributando como cualquier otra renta del ahorro.
Reinversión de la venta de un activo en rentas vitalicias
Esta modalidad está destinada a las personas mayores de 65 años que quieran invertir la plusvalía obtenida por la venta de activos u otros bienes distintos de la propia vivienda habitual. Se debe realizar la inversión siempre con el importe obtenido en la venta, en un plazo de máximo de 6 meses desde el momento en el que se realiza la transacción.
La intención de este seguro es que se constituya una renta vitalicia hasta un límite de 240.000 €. El porcentaje de impuestos que se eximirá de pagar sobre las ganancias obtenidas dependerá de la cantidad de dinero que destines a este seguro. Si reinviertes el 50% del dinero obtenido en la venta de tus bienes, no tendrás que pagar impuestos sobre el 50% de las ganancias que hayas obtenido.
Unit Linked
Son seguros de vida vinculados a fondos de inversión en donde el tomador asume el riesgo de la inversión, es decir, sus provisiones técnicas invierten en participaciones de una cesta de fondos de inversión. Puede decirse que es tanto un seguro de vida como un fondo de ahorro, ya que es un tipo de inversión que apuesta por fondos, acciones o bonos en torno a un seguro de vida.
La principal ventaja fiscal que tienen es que los rendimientos acumulados tributan como cualquier otra renta del ahorro. No tienen límite máximo de aportación, pero tampoco ofrecen garantía de rentabilidad, por lo que se puede llegar a perder la totalidad del capital invertido. También se conocen, por su denominación en español, como fondos de seguros diversificados.
Producto con anticipación en beneficios
Garantiza la devolución del capital invertido junto a una rentabilidad fija mínima y otra variable, según cuál sea la evolución de determinados activos. No tiene límite de aportación ni es posible deducirse las cantidades en la base imponible del IRPF. En cualquier momento en que se quiera cobrar (sea en la finalización del período previsto o en otro momento), el cliente recibirá al menos lo invertido más una rentabilidad mínima adicional. Normalmente son utilizados para ahorrar en plazos más cortos.
Cabe recordar que cada persona tiene necesidades y objetivos financieros diferentes. Antes de elegir un seguro de vida, es recomendable analizar tus circunstancias personales, el riesgo que quieres alcanzar y las metas a largo plazo. Además, nunca está mal consultar con un asesor financiero para recibir orientación especializada y un punto de vista más profesional.
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Recapitulando
En resumen, los seguros de vida ofrecen, además de cierta protección económica en el caso de fallecimiento, una combinación única de protección y ahorro a largo plazo. Desde los seguros tradicionales hasta Planes de Previsión Asegurados los Unit Linked, existe una amplia gama de opciones para adaptarse a tus necesidades. Tómate el tiempo para investigar y comparar las diferentes alternativas antes de tomar una decisión. ¡Protege tu futuro financiero con un seguro de vida ahorro que se ajuste perfectamente a ti!
