VidaCaixaTabla de contenidos
. El 2018 es va aprovar el Reial decret de Modificació del Reglament de Plans i Fons de Pensions en Matèria de Liquiditat i Reducció de Comissions, on es va establir un nou supòsit de liquiditat que permetrà recuperar aquelles aportacions i rendiments generats pels plans de pensions amb almenys deu anys d’antiguitat.
Serà possible rescatar el capital del pla a partir de l’1 de gener del 2025 sense haver d’estar en cas de jubilació, malaltia greu o atur de llarga durada, entre altres contingències. Tot i això, és fonamental meditar aquesta decisió amb deteniment. Els plans de pensions estan dissenyats per assegurar una jubilació tranquil·la. Abans d’actuar, cal avaluar si de debò compensa i beneficia fiscalment la retirada del capital estalviat.
Si vols conèixer totes les claus de la nova llei de rescat del pla de pensions al cap de 10 anys, no et perdis aquest article!
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
A partir de quan entra en vigor el rescat de pensions de 10 anys?
A partir de les aportacions fetes amb data prèvia al 31 de desembre del 2015 que a 1 de gener del 2025 seran recuperables. A partir de llavors, totes aquelles aportacions que arribin als 10 anys d’antiguitat es podran anar rescatant. És a dir, les aportacions fetes, més els seus rendiments, el 31 de desembre del 2018 hauran d’esperar a ser líquides a partir de l’1 de gener del 2028, i així successivament.
Aquesta modificació de la llei on es permet rescatar un pla de pensions després de 10 anys d’obrir-los, té l’objectiu de fer més atractiu el producte i atraure la gent més jove perquè en contracti.
A partir del 2025, la llei permet el rescat d’un pla de pensions després de 10 anys si es compleixen uns requisits determinats com ara la jubilació, la malaltia, la incapacitat o l’atur. No hi haurà necessitat de justificar una causa específica més enllà del temps transcorregut des de les aportacions, sempre que hagin passat almenys 10 anys. A més, no hi ha un límit establert quant a la quantitat per rescatar.
Com rescatar els plans de pensions al cap de 10 anys?
Per rescatar el teu pla de pensions al cap de 10 anys, has d’esperar que les aportacions fetes al teu pla compleixin aquesta antiguitat. Com hem comentat, a partir de l’1 de gener del 2025, que és quan entra en vigor aquesta possibilitat, es podran recuperar les aportacions fetes fins al 31 de desembre del 2015. Cada any que passi del 2025 podràs rescatar les aportacions que arribin als 10 anys d’antiguitat, sense que calgui justificar cap contingència.
En quins casos es podrà rescatar un pla de pensions?
Aquesta nova llei suma una possibilitat més a les 6 que ja existien en el rescat del pla de pensions:
- Per contingències: jubilació, incapacitat laboral, gran dependència o dependència severa i defunció.
- Excepcions: atur de llarga durada, malaltia greu i la nova possibilitat de rescat: al cap de 10 anys des de la primera aportació al pla de pensions.
Quines maneres hi ha de rescatar el pla de pensions al cap de 10 anys?
Quan es fan 10 anys des de l’obertura d’un pla de pensions, es pot rescatar el capital acumulat. La fiscalitat en el rescat, a priori, no varia de com era fins ara.
Aquestes són les tres possibilitats de rescatar un pla de pensions:
- Rescat total en forma de capital. El menys avantatjós fiscalment. En aquest cas, els diners s’entreguen d’una vegada i tributen l’any següent com a rendes del treball. L’Agència Tributària pot arribar a reclamar-ne gairebé la meitat. Les aportacions fetes abans de l’1 de gener del 2007 tenen una reducció del 40 % un cop cobrades. La resta s’imputarà com a renda de la feina, sense cap mena d’avantatge.
- Rescat parcial en forma de renda. Aquesta modalitat és fiscalment millor per al contractant. A més, es pot acordar amb l’entitat que gestiona el pla de pensions com es vol rebre la renda: mensualment, en quantitat fixa, variable…
- Combinació de tots dos. És una altra de les opcions. Una part es rescata com a capital i l’altra es va rebent en forma de renda. Fiscalment pot ser millor que la primera i pitjor que la segona. Hem de tenir en compte la reducció del 40 % en el rescat total en forma de capital. Potser ens convé una part d’una forma i una altra de l’altra per no pagar tants impostos.
Tots els indicadors assenyalen la necessitat de l’estalvi privat per complementar la pensió de jubilació. L’esperança de vida augmenta a Espanya i es preveu que el 2060 sigui 10 anys més gran que l’actual, de manera que se situaria al voltant dels 90 anys. La taxa de reposició, és a dir, el percentatge de sou que cobraràs com a pensió pública, avui al 80 %, passarà al 50 % el 2065 segons les previsions. És a dir, que de 1.000 euros de salari només en cobraràs 500 de pensió pública. A Espanya, segons les projeccions realitzades per l’INE, hi ha gairebé 2 treballadors per cada persona més gran de 64 anys i menors de 16. Aquesta ràtio caurà fins a 1 treballador per cada 1 persona inactiva el 2060.
Recapitulem: la nova llei per recuperar el pla de pensions
La nova llei per recuperar les aportacions al pla de pensions, que serà efectiva l’any vinent, afegeix una possibilitat més de rescat de les que ja existien. Això significa que totes les aportacions que es van fer fins al 31 de desembre del 2015 es podran recuperar a partir de l’1 de gener del 2025.
Si vols saber quant cobraràs quan et jubilis és recomanable que donis una ullada al simulador de jubilació, una eina que, en funció d’uns paràmetres que introdueix el mateix interessat, és capaç de fer una estimació precisa del que un creu que cobrarà i el que realment cobrarà quan es jubili. Sens dubte, un nou element de reflexió per valorar si actuem adequadament en relació amb el nostre futur un cop ens hàgim jubilat.
