Qui són els hereus legals d’una assegurança de vida?

Potser en algun moment de la vida ens trobem que som beneficiaris d’una assegurança de vida que no havíem contractat personalment. Això sol passar després de la mort d’un familiar que havia adquirit una pòlissa d’assegurança. Hi ha diversos tipus d’assegurances de vida, i cada persona pot establir condicions específiques en els seus contractes, el que significa que ser beneficiari d’una assegurança de vida sense coneixement previ no és tan estrany com sembla.

Una assegurança de vida és una eina de protecció econòmica que el prenedor contracta perquè, en cas de mort, els beneficiaris rebin una indemnització. Encara que comunament es pensa que els beneficiaris són el cònjuge o els fills, en realitat pot ser qualsevol persona designada pel prenedor de l’assegurança, independentment del parentiu. 

En aquest article, explorem qui són els hereus legals d’una assegurança de vida, i aclarirem les diferències entre beneficiaris i hereus, per entendre millor com s’assignen aquests drets en el context d’una assegurança de vida.

Assegurances de vida i herències: dos conceptes diferents

Una assegurança de vida és una eina de previsió i protecció econòmica per a aquelles persones escollides per la persona que contracta la pòlissa. Per fer-ho, el prenedor contracta una pòlissa i paga unes primes periòdiques, de manera que el dia del seu decés, l’asseguradora abona una indemnització econòmica als seus beneficiaris. Les condicions del contracte les negocia el prenedor de l’assegurança amb la companyia asseguradora. En aquest contracte es decideix el pagament de les primes, la designació que es rebrà, qui en són els beneficiaris i com es farà el pagament.

Tot i que sovint es relaciona amb l’herència, el capital d’una assegurança de vida no forma part del patrimoni hereditari. Això significa que no es reparteix juntament amb la resta de béns del difunt ni s’inclou en el testament, llevat de casos molt concrets. La clau està en una figura fonamental: els beneficiaris de l’assegurança de vida. 

Com que es tracta d’una cosa tan personal, es podria pensar que els beneficiaris seran sempre el cònjuge, fills o familiars. No obstant això, no té perquè: els beneficiaris poden ser terceres persones escollides pel prenedor de l’assegurança, no necessàriament els hereus. 

Els termes “beneficiaris” i “hereus” en aquest context poden ser molt similars i provocar confusió. Ara veurem les diferències entre tots dos i aclarirem la gran pregunta: qui són els hereus legals d’una assegurança de vida? 

Diferències entre hereu i beneficiari de la pòlissa de vida

A l’hora de rebre el capital d’una assegurança de vida potser aquests dos conceptes ens generen alguns dubtes. Això és perquè hi ha situacions en què són la mateixa persona, encara que no necessàriament. Ho veiem amb més detall:

Beneficiaris d’una assegurança de vida: qui cobra realment la indemnització

S’entén per beneficiari la persona física designada pel prenedor de l’assegurança per rebre la indemnització corresponent. En els documents de la pòlissa es farà constar qui són els beneficiaris escollits, la quantitat que es rebrà i la forma de cobrament de l’assegurança de vida per part dels hereus. 

No cal que hi hagi un grau de familiaritat entre l’assegurat i el beneficiari, la decisió es pren segons el que consideri el prenedor, i el vincle familiar no té cap efecte davant la companyia d’assegurances, tret que així s’estipuli al contracte. És per això que el beneficiari d’una assegurança de vida no és necessàriament l’hereu del prenedor de la pòlissa.

L’assegurança de vida no s’hereta dins del testament. Es tracta d’un dret contractual per al beneficiari designat per qui contracta la pòlissa i té prioritat absoluta davant dels hereus legals i els testaments. 

Hereus legals: quan entren en joc

El concepte hereu és molt més conegut que el de beneficiari. Un hereu és la persona que rep l’herència. A més, es farà càrrec tant dels béns com dels drets i de les obligacions del difunt. Segons el Codi Civil, a Espanya existeixen diferents categories d’hereus: hereus voluntaris i hereus forçosos o legitimaris. 

• Es consideren hereus forçosos o legitimaris les persones a les quals la llei concedeix el dret d’heretar una part dels béns: fills i descendents, pares i ascendents i cònjuges vius.

• Els hereus voluntaris són les persones designades per la víctima, diferents dels hereus forçosos. En cas que no hi hagi hereus forçosos, els voluntaris poden obtenir la totalitat de l’herència de l’assegurança de vida.

La diferència principal entre els beneficiaris i els hereus és que els primers tenen dret a indemnització de manera contractual, mentre que els hereus ho són per drets de successió. 

Qui són els hereus legals de l’assegurança de vida

En una assegurança de vida, la persona que té dret a cobrar la indemnització és el beneficiari designat a la pòlissa. Aquest beneficiari pot ser qualsevol persona escollida pel prenedor de l’assegurança, independentment del parentiu amb el difunt. Per això, és habitual que hi hagi beneficiaris d’una assegurança de vida que no són hereus legals.

Els beneficiaris de l’assegurança de vida tenen un dret propi i directe davant de l’asseguradora, que no depèn del testament ni del repartiment de l’herència. De fet, el capital de l’assegurança de vida no forma part de l’herència i s’abona directament a les persones designades en el contracte.

Només quan no hi ha beneficiari designat, o quan la designació és genèrica (per exemple, “els meus hereus”), el capital de l’assegurança de vida s’integra en l’herència. En aquest cas, es reparteix entre els hereus legals segons l’ordre successori establert per la llei o pel testament, segons correspongui.

En aquests supòsits, el repartiment es farà seguint les normes del dret successori, tenint en compte l’existència de cònjuge, fills o descendents, pares o ascendents o altres familiars, d’acord amb el que preveu el Codi Civil o la normativa autonòmica aplicable.

Cobrament de l’assegurança de vida per part dels hereus

Hi ha determinats aspectes que cal tenir en compte si volem cobrar una assegurança de vida, siguin hereus o no:

• Hi ha un termini per reclamar la indemnització de l’assegurança de vida, que és de cinc anys des de l’endemà del decés.
• Si un beneficiari renuncia a la seva part de la indemnització, el percentatge corresponent es dividirà entre la resta dels beneficiaris. 

Conclusió: assegurança de vida i herència, qui hereta l’assegurança de vida?

Una assegurança de vida no forma part de l’herència, per tant, no s’hereta amb la resta dels béns del patrimoni del difunt. A Espanya, els hereus legals d’una assegurança de vida són aquelles persones que poden cobrar la indemnització en cas que no s’estipulin els beneficiaris en el contracte. 

No obstant això, la designació dels beneficiaris a la pòlissa de l’assegurança té prioritat sobre els hereus legals establerts per llei. Per tant, és fonamental per als assegurats especificar clarament a qui volen que es pagui la indemnització de l’assegurança en cas de mort.