Una de les inquietuds més freqüents entre els estalviadors quan es plantegen el seu futur de cara a la jubilació és si podran disposar dels diners aportats en qualsevol moment. Vegem quan això és possible.
Fins no fa gaire un pla de pensions, per exemple, no es podia rescatar llevat que es donessin un seguit de circumstàncies concretes, és a dir, la mateixa jubilació, trobar-se en situació d’atur, patir una incapacitat permanent, una malaltia severa o haver estat objecte d’un acomiadament objectiu, entre altres aspectes. Ara bé, després de l’última reforma fiscal, a partir del 2025 serà possible recuperar els diners aportats, sense haver de justificar absolutament res, si el pla de pensions té un mínim de 10 anys d’antiguitat.
Com ja vam explicar a Rescata el teu pla de pensions: requisits i passos que cal seguir, podem optar per aquestes tres modalitats per recuperar els diners:
Fes la teva simulació: Descobreix el pla d’estalvi ideal per al teu futur.
- Rescat total en forma de capital. Poc avantatjós fiscalment. Tots els diners es lliuren d’una sola vegada i tributen l’any següent com a renda del treball, amb la qual cosa Hisenda pot arribar a quedar-se’n gairebé la meitat. Les aportacions efectuades abans de l’1 de gener de 2007 tenen una reducció del 40% després de cobrar-les. La resta serà imputada com a renda del treball sense cap tipus d’avantatge.
- Rescat parcial en forma de renda. És fiscalment més avantatjós. S’acorda amb l’entitat com es vol anar cobrant: mensualment, en quantitat fixa, variable…
- Combinació de tots dos. Potser ens convé una part d’una manera i l’altra part de l’altra per no pagar tants impostos.
D’altra banda, hi ha un altre tipus d’eines per a la jubilació, com el Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic (PIES) i l’Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini (AIELT), la liquiditat dels quals els diferencien respecte als plans de pensions, per exemple.
En el cas dels PIES, cal tenir en compte que els anys que han de transcórrer des que es realitza la primera aportació fins al rescat s’han reduït a 5 anys (abans n’eren 10) i si es rescata en forma de renda vitalícia, que acostuma a ser el més avantatjós i habitual, en alguns casos i depenent de l’edat, gràcies als seus avantatges fiscals quedarà exempt de tributar en un 92% del total. O, dit en altres termes, únicament tributarà un 8% de la renda vitalícia.
D’altra banda, l’AIELT o Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini és una assegurança d’estalvi semblant a un dipòsit bancari, amb l’avantatge que els interessos que aquesta eina genera de la nostra capacitat d’estalvi també capitalitzen, és a dir, els interessos també generen interessos. Un altre dels avantatges és que els rendiments generats en l’AIELT estan exempts de tributació si es manté l’estalvi vigent durant un mínim de cinc anys.
Una altra de les qüestions que molts es plantegen quan pensen en el seu futur és quant cobraran de jubilació. Amb l’objectiu d’aportar una resposta a aquesta pregunta s’ha posat en marxa un simulador de jubilació. Aquesta eina d’ús fàcil permet conèixer, mitjançant uns passos senzills, una estimació molt aproximada entre el que un espera cobrar quan es jubili i el que gairebé amb tota seguretat cobrarà un cop s’hagi retirat de la vida laboral.
L’exercici de comparar els resultats que ofereix el simulador pot suposar un impuls a repensar l’estratègia d’estalvi de cara al futur per tal d’optimitzar el nostre estalvi i començar a plantejar-se opcions d’estalvi privat per complementar la pensió pública de jubilació.
La pensió mitjana per jubilació a Espanya a 1 d’abril de 2016 era de 1.038,93 euros, la qual cosa significa que la majoria de pensionistes espanyols cobren aproximadament uns 1.000 euros. Si per llei les pensions pugen un 0,25% anual, per al jubilat mitjà mileurista l’increment suposa un augment de 2,5 euros l’any.
Aquest 2016 prop de 8,5 milions de jubilats han rebut la seva pensió. A aquesta xifra s’hi sumaran nous pensionistes cada any, mentre que les taxes d’atur continuen avui per damunt del 20%. Les tendències apunten que cada any hi haurà menys treballadors per pensionista, com es pot veure en l’evolució de la taxa de dependència, que hem tractat al blog de VidaCaixa en diverses ocasions.
També et pot interessar:
Tot el que cal saber sobre fiscalitat i plans de pensions, PIES i AIELT
Set claus per fer la declaració de la renda si tens un pla de pensions, un PIES o una AIELT
