VidaCaixa Tabla de contenidos
És possible que contractar una assegurança de vida sigui una gran novetat per a tu. I pot ser que sorgeixin dubtes sobre què és una prima o com es calcula. Les assegurances de vida estan pensades per protegir-te a tu i als teus en cas d’accident o mort i van acompanyades d’una aportació econòmica o prima que ha de pagar l’assegurat. Per calcular la prima d’una assegurança de vida es tenen en compte diversos factors essencials: l’edat del contractant, el seu estat de salut i el capital assegurat.
En aquest article veurem a fons els diferents tipus de primes que poden tenir les assegurances de vida. La intenció és proporcionar una visió integral que et permeti prendre decisions estratègiques en l’àmbit de la planificació financera i asseguradora i triar el tipus de prima que més et convingui per a la teva pòlissa. Comencem!
Què és exactament la prima d’una assegurança de vida?
La prima d’una assegurança de vida és l’import que l’assegurat ha de pagar per accedir a les cobertures que ofereix l’asseguradora. En altres paraules, són els diners que una persona paga a una companyia d’assegurances per estar protegida davant d’un cert risc. És l’aportació econòmica que fas perquè, en cas de malaltia, accident o mort, la companyia d’assegurances t’ajudi econòmicament a tu o als teus éssers estimats.
Vols protegir-te a tu i a les persones que més estimes? Descobreix els beneficis d’una assegurança de vida!
La prima o preu de l’assegurança depèn del tipus d’assegurança de vida i del temps que vulguis estar cobert. Es tracta de l’import que cal pagar per tenir aquesta seguretat.
La prima s’inclou en el contracte d’assegurança, ja que consolida el compromís entre el prenedor i la companyia d’assegurances, a més de facilitar la mutualització del risc.
Tipus de prima d’assegurances de vida
Hi ha diferents tipus d’assegurances de vida. Els podem classificar segons les seves característiques, segons la modalitat de pagament o la variabilitat en el temps. Vegem amb més detall aquesta classificació.
Calcula el preu de la teva assegurança
Tipus de prima segons la modalitat de pagament
Podem parlar de diferents tipus de primes segons la recurrència de pagament i del període assegurat que s’inclogui en la pòlissa d’assegurança:
Prima única
Com el seu nom indica, una prima única és quan el prenedor fa el pagament de l’assegurança de vida d’un sol cop i cobreix la vigència completa de l’assegurança. És comú veure-la en determinades assegurances comercialitzades en l’entorn bancari o associat a finançament, per la qual cosa convé entendre’n bé les condicions, la durada i com s’integra en l’operació.
Prima fraccionada
En aquest cas, el pagament anual de l’assegurança es divideix en determinats pagaments mensuals. Pot ser de manera semestral, trimestral o mensual.
Prima periòdica
Aquí el preu de l’assegurança de vida es paga de manera periòdica (anual, semestral, trimestral o mensual). La prima més habitual és que sigui anual.
Tipus de prima en assegurances segons la quantitat del preu
Segons la quantitat del preu de l’assegurança de vida també hi ha diferents tipus de primes, com poden ser els següents:
- La prima creixent, en què la quantitat que cal pagar per la pòlissa va creixent en funció de l’increment del risc de mort de l’assegurat.
- La prima decreixent, en què la quantitat que cal pagar va baixant a mesura que baixa el capital assegurat. Aquest és el tipus de prima que es fa servir per a les assegurances de vida vinculades al pagament d’una hipoteca, en què, a mesura que el nostre deute amb el banc va disminuint i, per tant, el capital assegurat també disminueix, la prima que hem de pagar per l’assegurança és menor cada any.
Tipus de prima segons les seves característiques
- Prima vitalícia: aquella que s’abona cada any, de manera continuada, mentre el prenedor de l’assegurança de vida es manté amb vida.
- Prima de risc: es limita a cobrir el prenedor únicament en cas de mort.
Tipus de prima segons la variabilitat en el temps
En funció de la variabilitat de la prima en el temps podem parlar de la classificació següent:
Assegurances de vida amb prima anivellada
La prima anivellada és aquella que es manté constant durant la vigència de la pòlissa de l’assegurança. El preu s’obté fent una mitjana de diversos tipus de primes de risc. Aquest tipus de prima generalment està associat a assegurances de vida amb hipoteca proporcionades per l’entitat bancària. Per calcular aquesta prima, es té en compte el temps que dura la hipoteca i el cost total de l’assegurança de vida per a aquests anys. Després es divideix en mensualitats, la quantitat de les quals se suma a la mensualitat del pagament de la hipoteca.
Assegurances de prima natural
Es tracta de pòlisses en què la prima es recalcula periòdicament, sovint cada any, en funció de l’edat actuarial de l’assegurat. No solament es té en compte l’edat biològica, sinó que es consideren factors com, per exemple, l’esperança de vida per determinar aquesta edat especial i avaluar el risc de l’assegurat sobre la base de la seva conjuntura personal. L’edat actuarial és com s’adapta el preu de l’assegurança de vida a la història, la salut i altres factors de l’assegurat que el fan únic.
Recapitulem: quin tipus de prima em convé més?
L’elecció del tipus de prima d’assegurança de vida depèn de les teves necessitats i preferències respecte als diferents tipus de pagament i quantitats. Si busques estabilitat a l’hora de fer els pagaments, una prima anivellada podria ser l’adequada. Per contra, si prefereixes primes més baixes al principi que augmentin progressivament en el temps, podries considerar una prima creixent.
Són molts els motius pels quals cal contractar una assegurança de vida i cada vegada més persones decideixen garantir l’estabilitat econòmica futura dels seus familiars. En tot cas, tria el tipus de prima que s’ajusti als teus objectius financers i estil de vida.
