Los tipos de primas en los seguros de vida

Puede que contratar un seguro de vida sea una gran novedad para ti. Y puede que surjan dudas sobre qué es una prima, o cómo se calcula. Los seguros de vida están pensados para protegerte a ti y a los tuyos en caso de accidente o defunción y vienen acompañados de una aportación económica o prima que ha de pagar el asegurado. Para calcular la prima de un seguro de vida se tienen en cuenta varios factores esenciales: la edad del contratante, el estado de su salud y el capital asegurado. 

En el siguiente artículo vemos a fondo los diferentes tipos de primas que pueden tener los seguros de vida. La intención es proporcionar una visión integral que te permita tomar decisiones estratégicas en el ámbito de la planificación financiera y aseguradora y escoger el tipo de prima que más te convenga para tu póliza. ¡Empezamos!

¿Qué es exactamente la prima de un seguro de vida?

La prima de un seguro de vida es el importe que debe pagar el asegurado para acceder a las coberturas ofrecidas por la aseguradora. En otras palabras, es el dinero que una persona paga a una compañía de seguros para estar protegida ante cierto riesgo. Es la aportación económica que haces para que, en caso de enfermedad, accidente o fallecimiento, la compañía de seguros te ayude económicamente a ti o a tus seres queridos. 

La prima o precio del seguro depende del tipo de seguro de vida y del tiempo que quieras estar cubierto. Se trata del importe a pagar por tener esa seguridad.

La prima se incluye en el contrato de seguro, ya que consolida el compromiso entre el tomador y la compañía de seguros, además de facilitar la mutualización del riesgo. 

Los tipos de prima de seguros

Existen diferentes tipos de seguros de vida. Podemos clasificarlos según sus características, según la modalidad de pago o la variabilidad en el tiempo. Veamos con más detalle esta clasificación:

Primas por modalidad de pago

Podemos hablar de diferentes tipos de primas según la recurrencia de pago y del periodo asegurado que se incluya en la póliz ade seguro:

• Anual. En la prima anual el tomador del seguro abona un único pago que servirá para mantener la vigencia de la póliza durante un año.
• Única. Como su propio nombre indica, una prima única es cuando el tomador realiza el pago del seguro de vida de una sola vez y cubre la vigencia completa del seguro. 
• Fraccionada. En este caso, el pago anual del seguro se divide en determinados pagos mensuales. Puede ser de forma semestral, trimestral o mensual.
• Periódica. Aquí el precio del seguro de vida se paga de manera periódica, y lo habitual es que sea anual.
• Trimestral. Cuando el abono de la prima se decide hacer en cuatro pagos al año, cada tres meses; semestral, dos pagos, uno cada seis meses desde la contratación de la póliza; y por último bimestral, donde la prima se divide en seis pagos anuales que irán sucediéndose cada dos meses.

Según la cantidad del precio del seguro de vida también existen diferentes tipos de primas como pueden ser:

• La prima creciente, donde la cantidad a pagar por la póliza va creciendo en función de que el riesgo de fallecimiento del asegurado aumenta.
• La prima decreciente, donde la cantidad a pagar va bajando conforme baja el capital asegurado. Este es el tipo de prima que se utiliza cuando en los seguros de vida vinculados al pago de una hipoteca donde, conforme nuestra deuda con el banco va descendiendo y por tanto, el capital asegurado desciende también, la prima que debemos pagar por el seguro es menor cada año.

Por características de la prima

• Prima vitalicia: aquella que se abona cada año, de forma continuada, mientras el tomador del seguro de vida permanece con vida.
• Prima de riesgo: se limita a cubrir al tomador únicamente en caso de muerte.

Por variabilidad en el tiempo

En función de la variabilidad de la prima en el tiempo podemos hablar de la siguiente clasificación:

• Los seguros de vida con prima nivelada. La prima nivelada es aquella que se mantiene constante durante la vigencia de la póliza del seguro. El precio se obtiene al promediar varios tipos de primas de riesgo. Este tipo de prima generalmente está asociada a seguros de vida con hipoteca proporcionados por la entidad bancaria. Para calcular esta prima, se tiene en cuenta el tiempo de duración de la hipoteca y el costo total del seguro de vida para esos años. Después se divide en mensualidades cuya cantidad se suma a la mensualidad del pago de la hipoteca.

• Seguros de prima natural. Se trata de pólizas donde la prima se actualiza cada año en función de la edad actuarial del asegurado. No solo se tiene en cuenta la edad biológica, sino que se consideran factores como, por ejemplo, la esperanza de vida para determinar esta edad especial y evaluar el riesgo del asegurado en base a su coyuntura personal. La edad actuarial es cómo adaptar el precio del seguro de vida a la historia, salud y otros factores del asegurado que le hacen único.

Recapitulando, ¿Qué tipo de prima me conviene más?

La elección del tipo de prima de seguro de vida depende de tus necesidades y preferencias respecto a los diferentes tipos de pago y cantidades. Si buscas estabilidad a la hora de realizar los pagos, una prima nivelada podría ser la adecuada. Por el contrario, si prefieres primas más bajas al principio que aumenten progresivamente en el tiempo, podrías considerar una prima creciente.

Son muchos los motivos por los que contratar un seguro de vida y cada vez más personas deciden garantizar la estabilidad económica futura de sus familiares. En cualquier caso, elige el tipo de prima que se ajuste a tus objetivos financieros y estilo de vida.