VidaCaixa Tabla de contenidos
A Espanya, tant l’edat de jubilació com els anys necessaris per cobrar el 100% de la pensió continuen augmentant de manera progressiva. Planificar amb temps és essencial per evitar imprevistos.
En aquest apunt t’expliquem els aspectes clau que has de conèixer per calcular la teva futura pensió. Si vols entendre millor quant podries cobrar segons la teva situació, continua llegint.
Edat i anys cotitzats: requisits mínims per jubilar-se
Per accedir a la pensió de jubilació mínima a Espanya, cal haver cotitzat almenys 15 anys, dels quals 2 han d’estar compresos dins dels 15 anys previs al moment de la jubilació (o al cessament de l’obligació de cotitzar). Amb aquest mínim, es té dret al 50% de la base reguladora com a pensió inicial.
Viu la teva jubilació amb tranquil·litat i planifica els teus estalvis amb Generació +.
Quants anys cal cotitzar per cobrar el 100% de la pensió?
El percentatge de la pensió augmenta en funció dels anys cotitzats. Des del 2013, el sistema estableix un increment progressiu dels requisits per arribar al 100%, un procés que continuarà fins al 2027. Per això, el període necessari per cobrar la pensió completa és cada vegada més gran.
El 2026, les condicions són:
- Per cobrar el 100% de la base reguladora als 65 anys, cal haver cotitzat almenys 38 anys i 3 mesos.
- Si no s’han cotitzat almenys 38 anys i 3 mesos, l’edat ordinària de jubilació per percebre el 100% se situa en 66 anys i 10 mesos.
De cara al 2027, s’exigirà haver cotitzat almenys 38 anys i 6 mesos per accedir a la pensió íntegra als 65 anys. En cas contrari, la Seguretat Social aplicarà un càlcul proporcional que redueix el percentatge que s’ha de percebre, en funció dels anys cotitzats.
Què passa si em vull jubilar abans?
La jubilació anticipada és una opció cada vegada més freqüent. Això no obstant, fer-ho implica assumir coeficients reductors que redueixen la quantia de la pensió per cada trimestre d’avançament respecte a l’edat ordinària, a manera de penalització.
És possible jubilar-se als 40 anys?
Jubilar-se als 40 anys és a l’abast de molt pocs. Si bé és possible deixar de treballar abans d’hora, fer-ho a aquesta edat requereix un alt nivell de disciplina financera des de l’inici de la vida laboral, destinant una part important dels ingressos a un pla d’estalvi.
Com més gran sigui el capital acumulat, més fàcil serà avançar el retir, tot i que l’estil de vida també hi influeix. En qualsevol cas, si es vol accedir a la pensió pública, jubilar-se als 40 no és una opció, ja que no es compleixen els requisits exigits.
I als 50 anys?
Retirar-se als 50 anys a Espanya també requereix una planificació financera sòlida, ja que no preveu l’accés a la pensió pública de la Seguretat Social. Tot i que el mínim de cotització per tenir dret a pensió és de 15 anys, als 50 només es pot dependre d’estalvi privat i inversions personals. Per això, garantir una jubilació còmoda a aquesta edat exigeix una estratègia financera curosa i diversificada, adaptada al teu estil de vida i objectius a llarg termini.
Jubilar-se als 60 anys
La jubilació anticipada als 60 anys només és possible en casos concrets, regulats per la Seguretat Social. Això inclou, per exemple, mutualistes, membres de classes passives i treballadors de professions amb coeficients reductors a causa de la seva activitat especialment penosa, perillosa o amb normativa específica. Tots aquests col·lectius comparteixen un requisit comú: haver cotitzat almenys 15 anys.
Quants anys cal cotitzar per jubilar-se amb la pensió màxima?
Si et vols jubilar als 65 anys, cal que acreditis 38 anys i 3 mesos cotitzats per obtenir la pensió màxima. Si endarrereixes la jubilació, l’edat ordinària augmenta fins als 66 anys i 10 mesos, i es pot cobrar la pensió amb menys anys cotitzats mitjançant un càlcul proporcional.
A més, per rebre la pensió màxima també cal haver cotitzat sobre la base màxima durant els últims 25 anys de la teva vida laboral.
El percentatge de pensió es calcula segons els anys de cotització a la Seguretat Social: es parteix d’una escala que comença amb el 50% als 15 anys i, a partir del setzè any, augmenta un 0,21% per cada mes addicional de cotització, entre els mesos 1 i 249, i un 0,19% per mes a partir del mes 250. El percentatge no pot superar el 100%, llevat que s’accedeixi a la pensió a una edat superior a l’ordinària.
Tot i que habitualment es resumeixen els anys complets en taules, el càlcul real es fa considerant els mesos efectivament treballats, seguint el període transitori que es mantindrà fins al 2027.
Taula de jubilació per anys cotitzats
La Seguretat Social ofereix una taula de jubilació per anys cotitzats, una eina pràctica per consultar els períodes mínims de cotització vigents fins al 2027.
Segons aquesta referència, el 2026 cal haver cotitzat almenys 38 anys i 3 mesos per jubilar-se als 65 anys i percebre el 100% de la pensió. Si no s’arriba a aquest mínim, es pot accedir a la pensió en complir l’edat ordinària, que en aquest cas és de 66 anys i 10 mesos.
| Any de jubilació | Període de cotització | Edat mínima |
| 2024 | 38 anys o més | 65 anys |
| Menys de 38 anys | 66 anys i 6 mesos | |
| 2025 | 38 anys i 3 mesos o més | 65 anys |
| Menys de 38 anys i 3 mesos | 66 anys i 8 mesos | |
| 2026 | 38 anys i 3 mesos o més | 65 anys |
| Menys de 38 anys i 3 mesos | 66 anys i 10 mesos | |
| A partir del 2027 | 38 anys i 6 mesos o més | 65 anys |
| Menys de 38 anys i 6 mesos | 67 anys |
Percentatge de la pensió segons anys cotitzats
A més del període mínim de cotització, el percentatge de pensió que pots percebre depèn dels anys i mesos que hagis cotitzat. El càlcul és progressiu:
- Primers 15 anys: garanteixen el 50% de la base reguladora.
- A partir de l’any 16:
- Increment del 0,21% per cada mes addicional fins al mes 249.
- Increment del 0,19% per cada mes a partir del mes 250.
Si alguna vegada t’has preguntat “amb 23 anys cotitzats quant em queda de pensió” o “amb 28 anys cotitzats quant em queda de pensió?”, has de saber que, per exemple, la prestació amb 23 anys cotitzats serà del 69,22%, mentre que la pensió amb 28 anys cotitzats serà el 80,62% de la teva base reguladora, és a dir, poc més de vuit de cada deu euros del salari mitjà sobre el qual has cotitzat.
Així doncs, aquest sistema permet calcular de manera més precisa la teva pensió real en funció dels mesos treballats, no solament dels anys complets cotitzats.
Taula de percentatges per calcular la pensió segons els anys cotitzats
| Anys cotitzats | % de la base reguladora que correspon |
| 15 anys cotitzats | 50% |
| 16 anys cotitzats | 52,52% |
| 17 anys cotitzats | 55,04% |
| 18 anys cotitzats | 57,56% |
| 19 anys cotitzats | 60,08% |
| 20 anys cotitzats | 62,38% |
| 21 anys cotitzats | 64,66% |
| 22 anys cotitzats | 66,94% |
| 23 anys cotitzats | 69,22% |
| 24 anys cotitzats | 71,50% |
| 25 anys cotitzats | 73,78% |
| 26 anys cotitzats | 76,06% |
| 27 anys cotitzats | 78,34% |
| 28 anys cotitzats | 80,62% |
| 29 anys cotitzats | 82,90% |
| 30 anys cotitzats | 85,18% |
| 31 anys cotitzats | 87,46% |
| 32 anys cotitzats | 89,74% |
| 33 anys cotitzats | 92,02% |
| 34 anys cotitzats | 94,30% |
| 35 anys cotitzats | 96,58% |
| 36 anys cotitzats i 6 mesos o més | 100% |
Aplicació del complement per maternitat i complement per a la reducció de la bretxa de gènere
Des del 4 de febrer de 2021, els qui reben el complement per maternitat a causa de l’aportació demogràfica continuen percebent-lo. Això no obstant, aquest complement és incompatible amb el nou complement per reduir la bretxa de gènere, per la qual cosa les persones beneficiàries han de triar entre l’un o l’altre.
La quantia del complement per reduir la bretxa de gènere s’estableix anualment en la Llei de pressupostos generals de l’Estat. Per al 2026, i seguint les revaloracions de les pensions, les estimacions aproximades serien:
- Per a un fill o filla, 36,90 € mensuals.
- Per a dos fills o filles, 72,80 € mensuals.
- Per a tres fills o filles, 110,70 € mensuals.
- Per a quatre fills/es o més, 147,60 € mensuals.
Aquests imports s’ajusten cada any segons la revaloració de les pensions.
Com et pots assegurar la millor pensió
Tota aquesta informació és útil, però com cal aplicar-la per maximitzar la teva pensió? En primer lloc, has de tenir en compte la teva edat, el teu estalvi acumulat i els teus ingressos.
Edat de jubilació
L’edat de jubilació és un factor clau per determinar la quantia de la pensió, ja que depèn tant dels anys cotitzats com de l’edat mínima establerta. A més, l’augment de l’esperança de vida implica que la pensió haurà de cobrir un període més llarg de la vida del beneficiari.
Estalvi per a la jubilació
Estalviar de manera sistemàtica, com si fos una despesa fixa, és fonamental per crear un coixí que complementi la pensió pública. Amb temps i disciplina, aquests estalvis poden generar rendibilitat i augmentar significativament els teus ingressos durant la jubilació.
Un altre aspecte clau de l’estalvi privat és la fiscalitat d’instruments com els plans de pensions. Tot i això, convé analitzar cada cas de manera individual per conèixer els avantatges fiscals específics que es poden aprofitar.
Consells pràctics per planificar la teva jubilació
- Revisa la teva vida laboral regularment per confirmar que no hi falten períodes de cotització.
- Calcula la teva base reguladora: no solament importa quants anys cotitzes, sinó quant has aportat cada any.
- Sol·licita simulacions de pensió a la Seu Electrònica de la Seguretat Social per conèixer-ne una estimació real.
- Si consideres la jubilació anticipada, revisa els coeficients reductors i valora alternatives com la jubilació parcial o flexible.
Estimacions de la teva futura pensió
El simulador de jubilació de la Seguretat Social permet conèixer la teva pensió aproximada i planificar quant estalvi addicional necessites per cobrir els anys posteriors al teu retir. Atès que les reformes poden modificar els càlculs fins almenys el 2027, és fonamental estar al dia i ajustar la teva planificació.
En resum, per calcular la teva pensió amb precisió cal que tinguis en compte:
- El règim al qual pertanys.
- Els anys exactes cotitzats.
- L’edat prevista de jubilació.
Només així podràs estimar de manera realista la quantia que rebràs i prendre decisions informades per assegurar el teu benestar financer durant la jubilació.
Recapitulem: planifica avui per a una jubilació tranquil·la
Conèixer els anys necessaris per jubilar-se t’ajuda a planificar amb temps, evitar sorpreses i garantir tranquil·litat quan et retiris. Avui més que mai, la clau és informar-se i prendre decisions de manera estratègica.
