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Los autónomos de nuestro país enfrentan condiciones de trabajo y cotización más complejas que el resto de trabajadores, lo que también se refleja en su pensión, generalmente más baja. Esto se debe, en gran parte, a que cada autónomo puede elegir la cuota de cotización que desea pagar, y muchos optan por la mínima.
Si quieres saber cuántos años tiene que cotizar un autónomo para jubilarse o cómo hacer el cálculo de la pensión de autónomo, este artículo te guiará paso a paso. Aquí encontrarás todo lo necesario para planificar tu jubilación, también consejos prácticos para optimizar tu pensión y asegurar un retiro más tranquilo.
Las claves de la jubilación para los autónomos
La jubilación para los trabajadores por cuenta propia presenta particularidades importantes frente a la del régimen general. Aunque desde 2023 el sistema de cotización por ingresos reales ha supuesto una mejora en la equidad, la mayoría de autónomos sigue cotizando por la base mínima, lo que influye directamente en la cuantía de la pensión futura.
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Desde 2026, entran en vigor nuevos hitos dentro de la reforma del sistema público de pensiones:
- La edad legal de jubilación se sitúa en 66 años y 10 meses, salvo que se acrediten 38 años de cotización o más, en cuyo caso se podrá acceder a la jubilación a los 65 años.
- El cálculo de la pensión de autónomos se puede realizar ahora mediante dos fórmulas (sistema dual):
- Con los últimos 25 años cotizados
- O con los 29 años más favorables, descartando los 2 peores, en cuyo caso se tomarán 27 años reales. Esta opción será válida hasta 2040, año en que desaparecerá la fórmula alternativa.
Este nuevo sistema dual mejora el cálculo de la pensión de los autónomos, adaptándose a trayectorias laborales irregulares o ingresos variables. Sin embargo, el impacto final sobre la pensión dependerá directamente de los años cotizados y del nivel de cotización elegido a lo largo de la vida laboral.
Cuántos años tiene que cotizar un autónomo para jubilarse
Para poder acceder a la pensión contributiva de jubilación, el requisito mínimo sigue siendo haber cotizado al menos 15 años, de los cuales 2 años deben estar comprendidos dentro de los últimos 15 antes de la jubilación.
Sin embargo, para obtener el 100 % de la base reguladora, el trabajador autónomo deberá haber cotizado al menos 38 años y 3 meses en 2026, cifra que aumentará gradualmente hasta los 38 años y 6 meses en 2027. En este año termina la reforma de las pensiones que está en marcha en nuestro país desde 2013.
La edad de jubilación de los autónomos queda fijada a partir de 2027 en 65 años cuando se acrediten 38 años y seis meses cotizados o bien a los 67 cuando tengan menos de este periodo cotizado.
Los años que se consideran para el cálculo de la jubilación de los autónomos se han ido ampliando de forma gradual, hasta quedar establecidos en 25 años a partir de 2022.
| Año | Periodo de cotización | Edad ordinaria de jubilación |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses | |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses | |
| A partir de 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Las bases de cotización en el nuevo sistema para autónomos
Desde 2023, el sistema de cotización para autónomos en España se basa en los ingresos reales previstos. Cada trabajador por cuenta propia debe realizar una estimación de sus rendimientos netos anuales, y en función de esa previsión, elegir una base de cotización provisional dentro del tramo correspondiente (tabla general o reducida).
Las bases de cotización por las que elijamos pagar a la Seguridad Social se pueden cambiar hasta seis veces al año, dentro de plazos concretos:
- Si la solicitud se realiza entre el 1 de enero y el 28 o 29 de febrero, el cambio tendrá efecto el 1 de marzo.
- Si el cambio se comunica entre el 1 de marzo y el 30 de abril, se aplicará desde el 1 de mayo.
- Los cambios efectuados entre el 1 de mayo y el 30 de junio, surtirán efecto el 1 de julio.
- Si se solicita entre el 1 de julio y el 31 de agosto, el cambio se hará efectivo el 1 de septiembre.
- Los cambios tramitados entre el 1 de septiembre y el 31 de octubre, tendrán efecto el 1 de noviembre.
- Finalmente, las solicitudes presentadas entre el 1 de noviembre y el 31 de diciembre se aplicarán a partir del 1 de enero del año siguiente.
La Seguridad Social revisará anualmente los ingresos reales declarados y regularizará la base definitiva que se tendrá en cuenta para calcular prestaciones como la pensión. A partir de 2026, estos tramos y bases mínima y máxima se establecerán por ley.
Cálculo de la pensión en autónomos
El cálculo de la pensión de los autónomos depende de varios factores clave: los años cotizados, la base de cotización elegida y las reglas vigentes de la Seguridad Social.
Desde la reforma que entró en vigor en 2023, el sistema de cotización para trabajadores por cuenta propia se basa en los ingresos reales previstos. A lo largo del año, los autónomos deben elegir una base de cotización dentro del tramo correspondiente a sus rendimientos netos mensuales. Esta base es provisional y se regulariza más adelante según los ingresos reales anuales declarados a Hacienda.
La pensión de jubilación de un autónomo varía según su base de cotización y los años
cotizados.
Gran parte de los autónomos siguen cotizando por la base mínima, y la mayoría de ellos lo hace porque no pueden asumir una cotización mayor. Esto reduce considerablemente su pensión pública en el momento de la jubilación. Por eso, es fundamental planificar con antelación y ajustar la base de cotización a medida que aumentan los ingresos, si se desea acceder a una pensión más elevada.
A partir de 2026, y tal y como hemos visto antes, el sistema ofrece dos métodos para calcular la pensión de jubilación de los autónomos, conocido como sistema dual:
- El cálculo tradicional: se toma la base reguladora de los últimos 25 años cotizados.
- Nuevo cálculo alternativo dual y progresivo desde el 2026 al 2037: se pueden tomar los últimos 29 años cotizados, descartando los 2 años con peor base, lo que equivale a 27 años computables. Esta fórmula es especialmente útil para autónomos con periodos de bajos ingresos o cotizaciones irregulares.
Además, es posible usar nuestro simulador de jubilación, que permite estimar la pensión teniendo en cuenta diferentes parámetros, como los ingresos o el régimen laboral (por cuenta propia o ajena), y así conocer la diferencia entre lo esperado y lo que probablemente se cobrará al jubilarse.
¿Qué porcentaje de la base reguladora corresponde?
El porcentaje de base reguladora al que se accede depende de los años cotizados:
- Con 15 años cotizados, se tiene derecho al 50 % de la base reguladora.
- A medida que se amplía el periodo de cotización, el porcentaje crece progresivamente hasta alcanzar el 100 % con al menos 38 años y 3 meses en 2026 (y 38 años y 6 meses a partir de 2027).
Jubilación anticipada para autónomos
Hasta el año 2013, los autónomos no podían acceder a la jubilación anticipada. Gracias a la reforma de las pensiones, ahora sí pueden hacerlo, aunque la edad de retiro no es fija y depende de la edad ordinaria de jubilación vigente en el momento de solicitarlo.
Los autónomos pueden jubilarse anticipadamente como máximo dos años antes de la edad de jubilación ordinaria, siempre que hayan cotizado al menos 35 años. Se aplican coeficientes reductores en función de los años cotizados y los meses anticipados.
No obstante, los autónomos no tienen derecho a la jubilación anticipada forzosa, que sí está disponible para los trabajadores por cuenta ajena. Estos pueden retirarse hasta cuatro años antes de la edad ordinaria en situaciones como despido, siempre que hayan cotizado 33 años, mientras que los autónomos no pueden acogerse a esta opción incluso en circunstancias similares, como la quiebra del negocio.
La jubilación de los autónomos: conclusiones
A la hora de afrontar la jubilación, los autónomos enfrentan mayores desafíos, ya que muchos no pueden permitirse una cotización más alta, lo que se traduce en una pensión pública casi la mitad de la de un trabajador por cuenta ajena. Por ello, es fundamental realizar un cálculo de la pensión de autónomo detallado y planificar con antelación, lo que permite estimar los ingresos futuros y tomar decisiones informadas.
Para proteger el poder adquisitivo en la jubilación, se recomienda complementar la pensión pública con instrumentos de ahorro adicionales, como planes de pensiones, PIAS o SIALP, que ofrecen ventajas fiscales y pueden mejorar significativamente la situación financiera en el retiro. Planificar con antelación y diversificar las opciones de ahorro es la mejor estrategia para asegurar un futuro más desahogado y tranquilo para los trabajadores por cuenta propia.
