Llistat de contingut
Temps i estalvi són dues constants que sempre van de bracet. Concretament, la regla del 72 és una fórmula financera que serveix per calcular de manera aproximada el temps que trigarà una inversió a veure’s duplicada o, també, quin és l’interès que necessites per duplicar els teus diners en un temps determinat. Tot i que els resultats que ens pot donar són aproximats i no exactes, es tracta d’una eina molt útil per fer estimacions “al vol”, ja que proporciona informació ràpida.
Una de les raons per les quals la regla del 72 té tanta fama és la seva facilitat d’ús. A diferència d’altres fórmules que requereixen calculadores financeres o algoritmes complexos, amb una senzilla calculadora de butxaca n’hi ha prou per fer la nostra estimació. Si no et fan por els càlculs mentals, pots fer-ho fins i tot sense calculadora. Vols saber com funciona? T’ho expliquem tot en aquest apunt. Continua llegint!
Saps que el teu estalvi pot ser responsable?
Com funciona la regla del 72?
La regla del 72 és un sistema que et pot ser molt útil si t’has decidit a invertir diners, ja que permet calcular de manera fàcil i ràpida la rendibilitat aproximada que tindrà una inversió.
La regla del 72 té un avantatge, i és que es tracta d’un nombre que té molts divisors petits que faciliten les operacions. És múltiple de 2, 3, 4, 6, 8, 9 i 12.
Cal tenir en compte que aquesta fórmula serveix per al creixement exponencial; és a dir, es pot aplicar la regla del 72 a inversions d’interès compost, però no a les d’interès simple. Això vol dir que, a partir del segon any, l’interès no es calcula sobre la inversió inicial, sinó sobre la suma d’aquesta més els interessos generats anteriorment.
Per exemple, si un interès del 8% sobre 10.000 euros fa que es converteixin en 800 euros després del primer any, en finalitzar el segon, aquest 8% s’aplicarà als 10.800 euros i no pas als 10.000 euros inicials, per la qual cosa el segon any s’acabarà amb un balanç d’11.664 euros i no d’11.600 euros.
I una dada curiosa. Malgrat que circula el mite que aquesta regla va ser descoberta pel físic Albert Einstein, el cert és que va ser esmentada per primera vegada a l’obra Summa de arithmetica, publicada l’any 1494 i escrita pel frare italià Luca Pacioli.
Calculadora de rendibilitat composta: en quant temps es duplicarà el meu capital?
Com ja hem comentat, un dels usos d’aquesta fórmula és calcular el temps que trigaràs a duplicar el teu capital. El càlcul s’efectua llavors sobre un interès fix.
Per calcular els anys que trigaràs a duplicar el teu capital invertit, n’hi ha prou amb dividir el número 72 entre la taxa de rendibilitat sobre la inversió:
72 / taxa de rendibilitat = nombre d’anys
Com pots veure, es tracta d’una fórmula fàcil i ràpida per fer-te una idea de quants anys trigaràs a doblar els teus estalvis.
Calcular l’interès compost
De la mateixa manera, pots saber quin interès necessita la teva inversió per veure’s duplicada en una quantitat determinada d’anys. Per fer-ho, tan sols cal que divideixis 72 entre la quantitat d’anys en què esperes duplicar els teus estalvis i el resultat serà el percentatge que necessitaràs per aconseguir doblar els teus diners en aquest temps:
72 / nombre d’anys = taxa de rendibilitat composta
Exemple de com fer servir la regla del 72 per estalviar diners
La teoria està bé, però res com un exemple per veure com podem aplicar de manera realista la regla del 72.
Imagina’t que has invertit 5.000 euros i vols saber quant temps trigaràs a convertir-los en 10.000 euros. Has decidit invertir-los amb un percentatge anual del 6%, de manera que senzillament has de dividir 72 entre 6. En aquest cas, la teva inversió trigarà 12 anys a doblar-se.
D’altra banda, és possible que vulguis saber quin interès necessites per doblar els teus 5.000 euros en vuit anys. Per fer-ho, divideix 72 entre 8 i veuràs que necessites un interès del 9%.
L’impacte dels factors addicionals en la regla del 72
La regla del 72 és una mena de calculadora que serveix per obtenir una aproximació ràpida de la rendibilitat que tindrà la teva inversió, però els resultats que ens dona són estimatius i no precisos. A més, cal tenir en compte que, a mesura que passa el temps, altres factors com la inflació, els impostos o les taxes no habituals poden afectar les estimacions previstes.
Inflació
El valor real de 1.000 euros l’any 2023 no serà el mateix l’any 2033. Encara més, si la inflació supera el percentatge d’interès de la teva inversió, encara que no estiguis perdent diners, sí que estaràs perdent poder adquisitiu.
Impostos
També cal tenir en compte que no tots els beneficis s’afegiran al total invertit. Els impostos restaran una part dels guanys i l’interès s’aplicarà al capital després d’impostos.
Taxes no habituals
Un altre aspecte que cal tenir en compte és que aquest sistema funciona raonablement bé per a casos en què el retorn gira al voltant de la normalitat, la qual cosa s’entén com un interès d’entre el 6% i el 10% aproximadament. En els casos de taxes més altes, per exemple d’un 20%, és més convenient utilitzar un numerador com el 76. De la mateixa manera, serà convenient fer servir un numerador més petit per a taxes inferiors al 6%.
Conclusions
En resum, la regla del 72 és una eina financera útil i fàcil d’utilitzar per obtenir una estimació ràpida de la rendibilitat i el temps necessari per duplicar una inversió. S’assembla a la funció que duu a terme una calculadora de rendibilitat composta. Això no obstant, és important tenir en compte que els resultats són aproximats i no exactes.
A més, factors addicionals com la inflació, els impostos i les taxes no habituals poden afectar les estimacions previstes. La inflació pot reduir el poder adquisitiu dels rendiments, els impostos restaran una part dels guanys i les taxes no habituals poden requerir ajustaments en el càlcul fent servir un numerador diferent de 72. Si bé la regla del 72 proporciona una guia general, és essencial considerar aquests factors addicionals a l’hora de planificar inversions a llarg termini.
