Tiempo y ahorro son dos constantes que siempre van de la mano. En concreto, la regla del 72 es una fórmula financiera que sirve para calcular de manera aproximada el tiempo que tardará una inversión en verse duplicada o, también, cuál es el interés que necesitas para duplicar tu dinero en un tiempo determinado. Aunque los resultados que nos puede dar son aproximados y no exactos, se trata de una herramienta muy útil para hacer estimaciones “al vuelo”, puesto que proporciona información rápida.
Una de las razones por las que la regla del 72 tiene tanta fama es su facilidad de uso. A diferencia de otras fórmulas que requieren calculadoras financieras o complejos algoritmos, una simple calculadora de bolsillo bastará para hacer nuestra estimación. Si no te asustan los cálculos mentales, puedes hacerlo incluso sin calculadora. ¿Quieres saber cómo funciona? Te lo contamos todo en este post, ¡sigue leyendo!
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¿Cómo funciona la regla del 72?
La regla del 72 es un sistema que te puede resultar muy útil si te has lanzado a invertir dinero, ya que permite calcular de manera fácil y rápida la rentabilidad aproximada que tendrá una inversión.
La regla del 72 tiene una ventaja, y es que se trata de un número que cuenta con muchos divisores pequeños que facilitan las operaciones. Es múltiplo de 2, 3, 4, 6, 8, 9 y 12.
Hay que tener en cuenta que esta fórmula sirve para el crecimiento exponencial; es decir, se puede aplicar la regla del 72 a inversiones de interés compuesto, pero no a las de interés simple. Esto significa que, a partir del segundo año, el interés no se calcula sobre la inversión inicial, sino sobre la suma de esta más los intereses generados anteriormente.
Por ejemplo, si un interés del 8% sobre 10.000 euros hace que se conviertan en 800€ tras el primer año, al finalizar el segundo, este 8% se aplicará a los 10.800 euros y no a los 10.000 euros iniciales, por lo que el segundo año terminará con un balance de 11.664 euros y no de 11.600 euros.
Y un dato curioso, aunque circula el mito de que esta regla fue descubierta por el físico Albert Einstein, lo cierto es que fue citada por primera vez en la obra Summa de arithmetica, publicada en el año 1494 y escrita por el fraile italiano Luca Pacioli.
Calculadora rentabilidad compuesta, ¿en cuánto tiempo se duplicará mi capital?
Como ya hemos comentado, uno de los usos de esta fórmula es calcular el tiempo que tardarás en duplicar tu capital. El cálculo se realiza entonces sobre un interés fijo.
Para calcular los años que tardarás en duplicar tu capital invertido, basta con dividir el número 72 entre la tasa de rentabilidad sobre la inversión:
72 / tasa de rentabilidad = número de años
Como puedes ver, se trata de una fórmula fácil y rápida para hacerte una idea de cuántos años tardarás en doblar tus ahorros.
Calcular el interés compuesto
De igual forma, puedes saber qué interés necesita tu inversión para verse duplicada en una cantidad determinada de años. Para ello, tan solo has de dividir 72 entre la cantidad de años en la que esperas duplicar tus ahorros y el resultado será el porcentaje que vas a necesitar para conseguir doblar tu dinero en ese tiempo:
72 / número de años = tasa de rentabilidad compuesta
Ejemplo de cómo usar la regla del 72 para ahorrar dinero
La teoría está bien, pero nada como un ejemplo para ver cómo podemos aplicar de forma realista la regla del 72.
Imagina que tienes invertidos 5.000 euros y quieres saber cuánto tiempo tardarás en convertirlos en 10.000 euros. Has decidido invertirlos con un porcentaje anual del 6%, por lo que sencillamente has de dividir 72 entre 6. En este caso, tu inversión tardará 12 años en doblarse.
Por otro lado, es posible que quieras saber qué interés necesitas para doblar tus 5.000 euros en ocho años. Para ello, divide 72 entre 8 y verás que necesitas un interés del 9%.
El impacto de los factores adicionales en la regla del 72
La regla del 72 es una especie de calculadora para obtener una aproximación rápida de la rentabilidad que tendrá tu inversión, pero los resultados que nos da son estimativos y no precisos. Además, hay que tener en cuenta que, a medida que pasa el tiempo, otros factores como la inflación, los impuestos o las tasas no habituales pueden afectar las estimaciones previstas.
Inflación
El valor real de 1.000 euros en el año 2023 no será el mismo en el año 2033. Es más, si la inflación supera el porcentaje de interés de tu inversión, aunque no estés perdiendo dinero, sí estarás perdiendo poder adquisitivo.
Impuestos
También hay que tener en cuenta que no todos los beneficios se añadirán al total invertido. Los impuestos restarán una parte de las ganancias y el interés se aplicará al capital después de impuestos.
Tasas no habituales
Otro aspecto que hay que tener en cuenta es que este sistema funciona razonablemente bien para casos en los que el retorno gira en torno a la normalidad, lo que se entiende como un interés de entre el 6% y el 10% aproximadamente. En los casos de tasas más altas, por ejemplo de un 20 %, es más conveniente usar un numerador como el 76. Del mismo modo, será conveniente usar un numerador menor para tasas inferiores al 6 %.
Conclusiones
En conclusión, la regla del 72 es una herramienta financiera útil y fácil de usar para obtener una estimación rápida de la rentabilidad y el tiempo necesario para duplicar una inversión. Se asemeja a la función que desempeña una calculadora de rentabilidad compuesta. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los resultados son aproximados y no exactos.
Además, factores adicionales como la inflación, los impuestos y las tasas no habituales pueden afectar las estimaciones previstas. La inflación puede reducir el poder adquisitivo de los rendimientos, los impuestos restarán una parte de las ganancias y las tasas no habituales pueden requerir ajustes en el cálculo utilizando un numerador diferente a 72. Aunque la regla del 72 proporciona una guía general, es esencial considerar estos factores adicionales al planificar inversiones a largo plazo.
