Iñigo de Barron Listat de continguts
Estalviar no solament és guardar diners, sinó prendre decisions per buscar tranquil·litat financera futura. Tenir un coixí financer robust et permet assumir més riscos o viure més lliurement amb autonomia econòmica i la possibilitat de prendre decisions sense dependre de crèdits o ajudes externes. Fins i tot redueix l’estrès financer i transmet la tranquil·litat psicològica de saber que has creat un suport que et fa més independent.
Les raons per les quals els ciutadans d’alguns països estalvien són molt variades i fins i tot semblen contraposades. Segons les dades oficials de l’FMI i el Banc Mundial, entre els que acumulen més diners hi ha els ciutadans de la Xina i l’Índia, països amb un PIB per càpita baix, per la desconfiança en els seus sistemes públics de cobertura de la desocupació, la salut i l’educació, la qual cosa els fa recórrer a empreses privades.
Però altres països que estalvien molt són els nòrdics i Suïssa, dels més rics, gràcies als elevats ingressos dels seus ciutadans i al fet que hi ha una cultura de l’estalvi, malgrat que l’estat del benestar cobreix les seves principals necessitats. En aquests casos, l’interès dels estalviadors és fer front a imprevistos i mantenir un alt nivell de vida després de la jubilació.
Aquestes conclusions són importants perquè expliquen que, tant si es disposa d’un bon sistema públic de cobertures bàsiques com si no, sempre és bo estalviar a llarg termini o incrementar el que s’està aportant en aquests moments als plans d’estalvi a llarg termini. Actualment, la incertesa i la inestabilitat econòmica és alta, fet que pot comportar canvis laborals, per la qual cosa tenir un coixí sempre és una bona idea.
Quan has de començar a estalviar i quina quantitat? Com més aviat, millor. No es tracta d’estalviar molt, sinó de ser constant, començar des de jove amb el que es pugui, encara que siguin petites quantitats. Aprofita els augments de sou o els ingressos extres per augmentar el teu estalvi sense que afecti el teu estil de vida.
L’estalvi a llarg termini: un coixí d’emergència per a imprevistos
Moltes persones associen l’estalvi a llarg termini amb la necessitat de cobrir complements per a la jubilació, però aquest és només un dels motius. També es poden fer servir els plans d’estalvi a llarg termini durant la joventut per afrontar imprevistos importants, com ara reparacions del cotxe o la llar, canviar de vida o emprendre algun negoci. Fins i tot és bo per si apareix el temut atur i has de fer front a una època amb menys ingressos.
Al web “Finances per a tothom”, creat pel Banc d’Espanya, la CNMV i el Ministeri d’Economia, es diu que el primer que cal fer és crear un fons d’emergència per a aquests imprevistos dels quals hem parlat, “que és essencial i ha de poder cobrir entre 3 i 6 mesos de despeses bàsiques”.
Un pressupost mensual en el teu pla d’estalvi a llarg termini
És bo establir un pressupost mensual i determinar un percentatge fix d’estalvi, el 10% o el 20% dels teus ingressos, per exemple. Es tracta de prioritzar l’estalvi com si fos una despesa fixa. També és adequat que revisis periòdicament el teu pla d’estalvi a llarg termini per adaptar-lo als teus ingressos o circumstàncies.
Diferents sociòlegs atribueixen l’escàs interès per l’estalvi que mostren alguns joves al fet que continuen vivint a casa dels seus pares fins als 30 o fins i tot més anys, cosa que els crea una sensació d’àmplia cobertura de les seves necessitats sense haver de tenir diners al compte.
Aquesta circumstància, conseqüència directa de la pujada disparada dels preus de l’habitatge, per a lloguer o compra, no hauria d’amagar que aquest temps és el més adequat per entrar en plans d’estalvi a llarg termini, aprofitant que la despesa diària és menor. Això no obstant, a vegades s’aprofita per gaudir de viatges o tecnologia.
L’interès compost, una protecció davant la inflació
A Espanya és freqüent tenir els diners en comptes corrents o en dipòsits a la vista. De fet, segons les dades del Banc d’Espanya, hi ha més d’un bilió d’euros en aquests dos productes.
És positiu tenir els diners que s’utilitzen per a les despeses diàries en aquests productes, però és més profitós col·locar l’estalvi amb visió de llarg termini en altres productes que funcionen amb l’interès compost, és a dir, en els quals el temps multiplica els diners gràcies a l’acumulació d’interessos.
La clau de l’interès compost és dur a terme inversions amb temps i ser constant, de manera que permetis que els terminis llargs treballin per a tu per la reinversió del que s’ha obtingut. Fins i tot és possible que dupliquis el teu capital en 10 anys, si bé per a això et caldrà obtenir una rendibilitat anual del 7%. Aquest sistema pot funcionar com un mètode de protecció davant la inflació, que erosiona el poder de compra dels nostres diners.
Objectius concrets amb plans d’estalvi a llarg termini
Però potser el més estimulant per estalviar, o incrementar l’estalvi actual, és establir objectius concrets i atractius: comprar una casa, un cotxe, finançar estudis, viatjar, etc. Per fer-ho, cal planificar el sistema d’estalvi; és més eficaç programar una transferència mensual perquè “desapareguin” els diners del compte després de rebre la nòmina i no tinguis la temptació de gastar-los.
Però no tots els productes són iguals. Els plans de pensions són molt poc líquids, però les seves aportacions redueixen la base imposable de l’IRPF (amb 1.500 euros anuals de límit), tot i que es tributa en el rescat dels diners.
D’altra banda, hi ha els productes destinats al llarg termini que tenen l’avantatge de la rendibilitat financera i l’estalvi d’impostos, si s’hi roman almenys 5 anys. Els plans de previsió assegurats (PPA) són semblants als plans de pensions, però tenen una garantia de rendibilitat.
També hi ha els comptes individuals d’estalvi a llarg termini, que pel sol fet de mantenir un estalvi durant almenys 5 anys, ofereixen un determinat nivell de rendibilitat pels teus diners i l’exempció de tributació fiscal.
El pla d’estalvi a llarg termini, per a més d’un lustre
La principal diferència amb els comptes bancaris tradicionals és que aquest tipus de comptes estan destinats únicament a guardar els teus estalvis i generar interessos sobre aquests diners, però no es poden fer servir, per exemple, per domiciliar rebuts o targetes de crèdit. El màxim anual d’aportacions és de 5.000 euros i el nivell de rendibilitat és el que fixa l’entitat bancària en el moment de la contractació.
Si et fan falta els diners abans dels 5 anys, sí que hauràs de tributar pels teus beneficis. El 85% de la inversió està garantida a venciment, per la qual cosa la pèrdua es limita a un màxim del 15% del capital, però són excloents entre si, és a dir, només es pot contractar una assegurança individual o un compte individual.
Segons els experts, els diners que no s’hagin d’utilitzar durant un període llarg de temps, més d’un lustre, s’han de col·locar a la borsa, perquè és el més rendible; però, per fer-ho, cal tenir nervis d’acer i no angoixar-se si s’enfonsen els mercats i la inversió perd un 30%, per exemple, en un mes.
En conclusió
És important ser conscient que estalviar a llarg termini no és cap renúncia, sinó una aposta per la teva llibertat futura. Amb planificació, disciplina i coneixement (sempre que la vida laboral acompanyi), es pot construir una base econòmica sòlida per als teus plans del demà.
