carlossanchez Listat de continguts
De forma general, per fer la simulació de la pensió et caldran dues dades: els anys cotitzats a la Seguretat Social i la quantitat total. Igualment, en aquest post veurem detalladament tot el que necessites per calcular la teva pensió de jubilació, els canvis en el sistema de pensions després de la reforma recent i, a més, et facilitarem alguns consells d’estalvi perquè et serveixin com a complement a la jubilació.
Carlos Sánchez Ponz
Com es calcula la pensió de jubilació?
Per determinar la quantitat de la pensió, cal conèixer els elements que intervenen en el càlcul:
Viu la teva jubilació amb tranquil·litat i planifica els teus estalvis amb Generació +.
- La base reguladora
- Els percentatges aplicats segons els anys cotitzats
- L’edat d’accés a la jubilació
L’edat de jubilació depèn del nombre d’anys cotitzats. El 2027, l’edat ordinària queda fixada en 67 anys.
Tot seguit, es detallen tots aquests factors i com influeixen en l’import final de la pensió.
Què és la base reguladora?
La base reguladora és la mitjana de les cotitzacions durant un període de temps determinat anterior a la jubilació. Per a les persones que es jubilen el 2025 es tenen en compte els últims 25 anys de cotització, és a dir, els últims 300 mesos cotitzats.
En aquest sentit, el càlcul de la base reguladora es fa sumant les bases de cotització actualitzades segons l’IPC i dividint el resultat entre 350. Aquest valor servirà com a referència per aplicar el percentatge corresponent segons els anys cotitzats.
Quin percentatge de la base reguladora cobraré?
L’import de la pensió depèn directament dels anys cotitzats:
- Amb 15 anys cotitzats (mínim per accedir a la pensió), es cobra el 50 % de la base reguladora.
- Per jubilar-se amb el 100 % als 65 anys el 2025 es necessiten 38 anys i 3 mesos cotitzats. Si aquest requisit no s’assoleix, el 100% només s’obté accedint a l’edat ordinària (66 anys i 8 mesos).
- Si el període cotitzat és menys de 38 anys i 3 mesos, l’edat ordinària de jubilació serà de 66 anys i 8 mesos.
En cas de no arribar al temps mínim exigit per jubilar-se als 65 anys, l’edat ordinària de jubilació es retarda automàticament, sense aplicar coeficients reductors.
Fins al 2027, els percentatges de la base reguladora s’apliquen d’acord amb els trams següents:
| PERÍODE D’APLICACIÓ | PRIMERS 15 ANYS | ANYS ADDICIONALS | TOTAL | |||||
| Anys | % | Mesos addicionals | Coeficient | % | Anys | Anys | % | |
| 2023 a 2026 | 15 | 50 | 1 al 209 mesos restants | 0,21 0,19 | 10,29 39,71 | |||
| 15 | 50 | Total 258 mesos | 50 | 21,5 | 36,5 | 100 | ||
| A partir del 2027 | 15 | 50 | 1 al 248 mesos restants | 0,19 0,18 | 47,12 2,88 | |||
| 15 | 50 | Total 264 mesos | 50 | 22 | 37 | 100 | ||
El sistema de pensions incentiva la prolongació de la vida laboral mitjançant bonificacions per als que decideixin endarrerir la jubilació.
Exemple pràctic: si cobro 1.200 euros al mes, quant em quedaria de pensió?
Tot i que la pensió no es calcula directament en funció del salari mensual, sinó de les bases de cotització, ens en podem fer una idea aproximada. Si una persona ha tingut bases properes a 1.200 euros durant la major part de la seva vida laboral i arriba a l’edat ordinària de jubilació amb la cotització suficient (38 anys i 3 mesos o més el 2025), es podria situar a prop de rebre entre el 90 % i el 100 % de la base reguladora.
Per contra, si no ha cotitzat prou anys, si ha tingut períodes sense cotització o accedeix a la jubilació anticipada, la quantia serà menor a causa de l’aplicació de percentatges més baixos o coeficients reductors.
Per saber la xifra real basada en les teves cotitzacions exactes, el més recomanable és fer servir el Simulador de jubilació de la Seguretat Social, que calcula automàticament la base reguladora i el percentatge aplicable.
Edat d’accés a la jubilació
L’edat de jubilació depèn del nombre d’anys cotitzats. El 2027, l’edat ordinària quedarà fixada en 67 anys, llevat d’algunes excepcions:
| Any | Períodes cotitzats | Edat exigida |
| 2025 | 38 anys i 3 mesos o més | 65 anys |
| Menys de 38 anys i 3 mesos | 66 anys i 8 mesos | |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 anys |
| Menys de 38 anys i 3 mesos | 66 anys i 10 mesos | |
| A partir del 2027 | 38 anys i 6 mesos o més | 65 anys |
| Menys de 38 anys i 6 mesos | 67 anys |
Pensions mínimes i màximes de jubilació el 2025
Les pensions contributives del sistema de Seguretat Social, entre les quals hi ha la pensió de jubilació, s’han revalorat un 2,8 % el 2025, d’acord amb l’IPC mitjà del 2024.
Pensió màxima 2025 (BOE, 2025).
| Situació | Quantia mensual (14 pagues) |
| Pensió màxima | 3.267,60€ |
| Pensió mínima amb cònjuge a càrrec | 1.033,30€ |
| Pensió mínima sense cònjuge (unitat unipersonal) | 834,90€ |
| Pensió mínima amb cònjuge no a càrrec | 789,10€ |
| Gran invalidesa amb cònjuge a càrrec | 1.549,90€ |
Comparativa de pensions 2024 vs. 2025:
| Concepte | 2024 | 2025 | Variació |
| Pensió màxima mensual | 3.175,04€ | 3.267,60€ | 0,029 |
| Pensió mínima amb cònjuge a càrrec | 1.002,00€ | 1.033,30€ | 0,031 |
| Pensió mínima sense cònjuge | 810,60€ | 834,90€ | 0,03 |
| Gran invalidesa amb cònjuge a càrrec | 1.502,90€ | 1.549,90€ | 3,10% |
La pensió pública serà suficient per mantenir el meu nivell de vida?
Tot i que la pensió pública proporciona un ingrés estable, en la majoria dels casos no arriba per mantenir el mateix nivell de vida previ a la jubilació. Segons l’OCDE, a Espanya la pensió pública sol representar aproximadament un 80 % dels ingressos previs a la jubilació.
Malgrat tot, aquesta taxa podria evolucionar a la baixa en el futur a causa de l’envelliment demogràfic i a la pressió financera del sistema públic.
Què implica això?
- Menys ingressos disponibles cada mes.
- Augment de la despesa en salut, lleure o dependència.
- Necessitat de tenir ingressos complementaris per mantenir la independència financera.
Pot canviar l’import de la pensió en el futur?
El sistema públic de pensions espanyol és de repartiment, les cotitzacions dels treballadors actuals financen les pensions dels jubilats. Tenint en compte l’envelliment de la població i el descens de la natalitat, en el futur:
És possible que les pensions mínimes i màximes s’ajustin seguint criteris de sostenibilitat, encara que no hi ha cap norma que estableixi que s’acostaran a l’SMI o a un múltiple d’aquest, per la qual cosa s’ha de tractar com a projecció, no com a afirmació normativa.
Per això, complementar la pensió pública amb estalvi privat serà cada cop més necessari per mantenir la qualitat de vida després de jubilar-se.
Com augmentar la teva pensió de jubilació?
Algunes estratègies recomanades per augmentar la quantitat de la jubilació són:
- Allargar la vida laboral: la pensió pot incrementar fins a un 4 % per cada any addicional treballat.
- Aportar un pla de pensions: permet acumular un complement d’estalvi amb avantatges fiscals.
- Contractar una renda vitalícia: converteix l’estalvi en ingressos estables de per vida.
- Començar com més aviat millor: iniciar la planificació amb temps multiplica l’efecte de l’estalvi i reforça l’estabilitat financera.
Allargar la vida laboral, aportar a un pla de pensions, contractar una renda vitalícia i planificar permet augmentar la pensió de jubilació.
Conclusió
Si vols saber quant cobraràs un cop et jubilis, has de tenir en compte diversos factors, com ara la mitjana de les cotitzacions, els anys cotitzats a la Seguretat Social i l’edat d’accés a la jubilació.
A més, planificar i estalviar quan arribi el moment de la jubilació és la millor manera de poder mantenir el nostre nivell de vida i gaudir d’un retir financer tranquil. Vols un complement per a la jubilació sense preocupacions? Explora els avantatges de les rendes vitalícies.
