El sistema de pensiones español es una gran hucha a la que contribuimos mediante nuestras cotizaciones a la Seguridad Social. Estas determinan la pensión contributiva que tendremos al jubilarnos. Pero hay unos topes máximos y mínimos. Por arriba, aunque se cotice de más, no se podrá cobrar más pensión.
La pensión máxima en España
Según el Real Decreto 1170/2015, que regula la revalorización de las pensiones en 2016, nadie con una pensión pública en España puede cobrar más de 2.567,28 euros al mes. Esta cuantía no se ve afectada por las pagas extraordinarias. Así que, si multiplicamos la mensualidad por 14 (incluyendo la paga de verano y la de diciembre), el límite anual en el país está en los 35.941,92 euros.
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Pero, ¿cómo actúa este límite si cobramos dos pensiones a la vez? En España es posible cobrar, por ejemplo, una pensión de viudedad y una pensión de jubilación. Es una situación cada vez más común, debido a la incorporación de la mujer al mercado de trabajo. En ese caso, el límite está de nuevo en la cuantía máxima. No es posible cobrar dos pensiones que superen los 35.941,92 euros anuales (en 2016).
Si se llegase a este punto, entonces se reducirían proporcionalmente hasta llegar a no superar el límite legal.
La revalorización de la pensión máxima
Existe un tope sobre el cual es imposible cobrar una pensión pública. Pero hay que decir que este se revaloriza. Desde la reforma de las pensiones del año 2013, que introdujo una fórmula de revalorización que mantenía el IPC como referencia pero también el estado de las cuentas del sistema, las pagas máximas han aumentado el mínimo legal del 0,25% anual.
El año 2011 se registró la mayor revalorización de la pensión máxima: un 1,3%, pasando de 34.521,95 euros anuales a 34.970,74.
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El resumen de los últimos años es que, paradójicamente, a pesar de registrar mayores subidas entre 2009 y 2013, los precios aumentaron más. Entre enero de 2009 y enero de 2013, el IPC subió un 9,3%, mientras que las pensiones máximas lo hicieron un 4,3%. Se puede decir que en ese espacio de tiempo los pensionistas perdieron poder adquisitivo.
Sin embargo, entre 2014 y 2016 las pagas máximas se han revalorizado (como todas las demás) un 0,75%, mientras que los precios han bajado un 1,6%; es decir, estos pensionistas han ganado poder adquisitivo.
En todo caso es importante indicar que la situación es excepcional. El IPC está en negativo, pero la ley fija que la revalorización mínima de las pensiones debe ser del 0,25%. No obstante, si el IPC estuviese en positivo y sumara aumentos que superasen el 0,25%, las pensiones no tendrían por qué revalorizarse al mismo ritmo, ya que el FRA (Factor de Revalorización Anual) incluye el estado de los ingresos del sistema o del número de pensionistas.
También es cierto que las pensiones pueden revalorizarse por encima del IPC si el sistema goza de buena salud. En este caso, la ley contempla un aumento de ese IPC más un diferencial del 0,5%.
En 2016 la pensión máxima en España está un 42% por encima del salario medio. La última referencia es de 2015. Aquel año la paga de jubilación máxima era de 2.560 euros mensuales, mientras que la nómina media se situó en los 1.809. Pero además, desde 2012, el coste laboral medio (lo que la empresa paga por un trabajador, incluyendo el salario y los abonos a la Seguridad Social) es más bajo que la pensión máxima.
El futuro de la pensión máxima
Voces del Partido Popular han manifestado la intención de aumentar las pensiones (todas) también el mínimo legal, un 0,25%, para 2017. Eso daría una pensión máxima para el año que viene de 36.031,14 euros anuales.
Sin embargo, desde el Ejecutivo argumentan que el hecho de encontrarse en funciones les impide llevar al Congreso de los Diputados un nuevo presupuesto. Si no se aprueban las cuentas, comentan voces del Gobierno, entonces las pagas se congelarían.
No obstante, oposición y sindicatos contestan que la ley sí permite aprobar de urgencia la revalorización de las pensiones aunque el Gobierno se encuentre en funciones.
En todo caso, la cuantía máxima española no tiene nada que envidiar respecto a la de países del entorno. De hecho es la segunda mayor de Europa, según el Primer Estudio de la Jubilación en España, realizado por Optima.
Por delante solo estaría Luxemburgo, con 4.735 euros mensuales. Detrás hay países como Austria (2.220 euros al mes) o Noruega (2.040 euros).
Pero este es el presente y el futuro próximo. ¿Qué pasará a más largo plazo? Según el estudio The Future of Spanish Pensions, de los profesores Javier Díaz-Giménez y Julián Díaz-Saavedra, la pensión máxima caerá en 500 euros durante los próximos 30 años.
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El problema está en que comienza a retirarse una gran masa de población: la generación del baby boom, que ha generado derechos por tener historiales de cotización largos. En resumen, habrá que pagar pensiones más altas y a más gente, en un contexto en el que la natalidad no ha dejado de bajar tras esa generación.
Más allá de esto puede resultar interesante complementar la futura pensión con algunos instrumentos al alcance. Aquellos que coticen por encima del tope, es decir, que por sus aportaciones tuvieran derecho a percibir una pensión más alta que la máxima establecida, pueden compensar este “agravio” y además aprovecharse de las ventajas fiscales.
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La idea es no tener un nivel de vida muy diferente al que ya disfrutábamos mientras trabajábamos. Por eso es importante establecer una estrategia de ahorro desde bien pronto.
Como ves, es importante pensar en la jubilación en todo momento y estar atentos a los cambios normativos y a las particularidades que nos puedan afectar. Una de ellas es la pensión máxima y otra, la incertidumbre que en torno a esta y a todo el sistema de pensiones público existe por los retos que debe afrontar.
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