Què és una renda vitalícia i com funciona?

Després de planificar la jubilació i estalviar durant anys per gaudir del temps lliure, de la família i de les nostres aficions, és important tenir controlat tot el patrimoni que hàgim acumulat i pensar en com gestionar-lo. Així, podrem treure el màxim partit dels nostres estalvis i disposar-ne com millor ens convingui. Aquesta és la funció principal de la renda vitalícia: transformar l’estalvi en un ingrés mensual per a tota la vida.

Quan pensem en el futur, especialment en la nostra etapa de jubilació, sorgeixen preguntes com: quina serà la meva edat de jubilació? Quina pensió pública rebré? Quant necessito estalviar?

Planificar i prendre decisions que ens ajudin a tenir una jubilació tranquil·la i còmoda és clau. Invertir una part dels nostres estalvis per a quan s’acabi la nostra etapa professional és important per complementar la pensió pública de jubilació. Una de les opcions que cal tenir en compte per planificar el futur és la renda vitalícia.

En aquest apunt t’expliquem de manera senzilla què és una renda vitalícia, com funciona, i si pot ser heretable. Continua llegint!

Què és una renda vitalícia?

Una renda vitalícia és un producte financer a llarg termini que transforma els teus estalvis en un ingrés mensual garantit de per vida.

L’objectiu és cobrir una possible baixada dels nostres ingressos, per exemple, en el moment de la jubilació, o bé quan les despeses s’incrementen, ja sigui per temes de salut o perquè volem disposar de més temps de lleure.

D’aquesta manera, una renda vitalícia ofereix seguretat financera en la jubilació, compensant possibles baixades d’ingressos i mantenint el teu nivell de vida. Després d’anys d’estalvi i planificació, disposar d’una renda vitalícia et permet molts avantatges:

• Gaudir dels teus estalvis de manera controlada.
• Mantenir el teu poder adquisitiu.
• Complementar la pensió pública de jubilació.
• Pagar menys impostos.
• Flexibilitat si necessites més o menys renda.
• Planificar la teva herència.

En resum, transformes el teu estalvi en una pensió privada mensual, alhora que t’assegures tranquil·litat i estabilitat.

Aleshores, la renda vitalícia és heretable?

Un altre dels grans beneficis de la renda vitalícia és que no solament ens protegeix a nosaltres, sinó que també pot protegir els nostres éssers estimats. Així, els nostres estalvis ens poden ajudar a tenir més estabilitat econòmica familiar. Sí, la renda vitalícia és heretable, però amb alguns matisos, que veurem a continuació.

Hi ha clàusules especials perquè, en cas de mort, la renda vitalícia es pugui incloure a l’herència. Una renda vitalícia es pot heretar de diverses maneres:

• Contractant dos titulars: en aquest cas, la renda mensual s’abona mentre visqui un dels dos. Aquest últim haurà de tributar en l’impost de successions i donacions, i continuarà cobrant la totalitat de la renda, sense que se li apliqui retenció a la meitat de la renda.

• Nomenant en el contracte un hereu, que, en cas de mort, cobrarà en pagament únic o en forma de renda un percentatge de la prima aportada pel difunt.

Com funciona una renda vitalícia?

El funcionament d’una renda vitalícia és molt senzill:

1. La persona fa una aportació inicial única (generalment elevada) a l’asseguradora.
2. A partir de la data prèviament pactada, l’asseguradora va aportant a la persona una quantitat mensual, també fixada, de manera constant fins al moment de la seva mort.

Hi ha dos tipus de rendes vitalícies:

• Rendes immediates: comences a cobrar al mes següent d’haver fet el pagament únic. La quantitat mensual que rebràs depèn de factors com l’edat, el sexe (l’esperança de vida de les dones és més gran que la dels homes), l’esperança probable de vida i el total del capital dipositat.
• Rendes diferides: comences a cobrar a partir de la data acordada en el contracte.

Per exemple, una persona de 50 anys que contracti una renda vitalícia pot decidir cobrar-la d’aquí a 15 anys, és a dir, als 65 anys.

Beneficis de les rendes vitalícies

Contractar aquest producte financer et permet obtenir una pensió vitalícia, sinònim de tranquil·litat i benestar per als anys de jubilació. A més, les rendes vitalícies disposen d’alguns beneficis que convé tenir en compte:

• Genera interessos. Això significa que, amb el pas del temps, els diners que has invertit en la renda vitalícia generen guanys addicionals.

És una altra de les raons per les quals convé contractar-ne una i no, per exemple, tenir un compte corrent i anar fent servir els diners a poc a poc. Cada contracte i companyia d’assegurances té la seva pròpia taxa de rendiment.

• Avantatges fiscals. Un altre dels avantatges fiscals de la renda vitalícia és que, quan la perceps, només pagues impostos sobre les primes que hi has anat incloent i no sobre la rendibilitat que ha generat en el temps.

A més, tributa com a rendiment del capital mobiliari. Això vol dir que el percentatge de l’impost que cal pagar en recuperar els estalvis va disminuint amb l’edat. Així, com més esperis per cobrar la renda, més benefici fiscal obtindràs.

• Planificació de l’herència. Pots protegir els teus gràcies a clàusules específiques perquè, en cas de mort, la renda vitalícia es pugui incloure a l’herència.

Important: Com més aviat es contracti la renda vitalícia, més alta serà la renda mensual.

Quina és l’edat màxima per contractar una renda vitalícia?

No hi ha una edat màxima única i obligatòria per contractar una renda vitalícia, ja que depèn de cada asseguradora i del tipus de producte contractat. Això no obstant, en termes generals:

• Edat recomanada: a partir dels 55 anys és quan se solen contractar més rendes vitalícies, per complementar la jubilació o planificar una herència.
• Edat màxima habitual: moltes asseguradores estableixen una edat límit de contractació al voltant dels 85 anys. A partir d’aquesta edat, l’accés pot ser més restringit o les condicions menys favorables.

Com hem esmentat abans, com més jove siguis a l’hora de contractar la renda vitalícia, més gran serà l’import mensual que rebràs, ja que el capital invertit es distribueix durant un nombre més gran d’anys.

Consell pràctic: abans de contractar una renda vitalícia, consulta les condicions específiques d’edat de la companyia asseguradora. En alguns casos, hi ha productes adaptats per a més grans de 80 anys amb característiques especials.

Recapitulem

Ja hem vist que una renda vitalícia pot ser una opció molt beneficiosa en circumstàncies concretes, com ara vendre un habitatge o per complementar la pensió pública de jubilació.

Ara que ja saps què és una renda vitalícia i els beneficis fiscals que et pot aportar, podràs decidir si és un producte financer que et convé. Això sí, sempre és recomanable, sobretot si no tenim uns coneixements financers bàsics, consultar el nostre cas amb un expert o amb el nostre banc de confiança.