VidaCaixa Listat de continguts
Sí, els autònoms tenen jubilació a Espanya. El sistema públic reconeix el dret a percebre una pensió si es compleixen els requisits de cotització, igual que en el cas dels treballadors per compte d’altri. Tot i això, la quantia de la jubilació dels autònoms sol ser més baixa que la dels treballadors assalariats. Per això, si treballes per compte propi és molt important organitzar i planificar aquesta etapa vital amb antelació.
Com funciona la jubilació d’un autònom?
Normalment, la jubilació d’un autònom a Espanya funciona igual que la d’un treballador assalariat. Per accedir a la pensió contributiva cal haver cotitzat un mínim de 15 anys al sistema, dos dins dels últims 15 i complir l’edat legal de jubilació. Actualment, se situa progressivament entre 65 i 67 anys segons els anys cotitzats.
Un autònom cotitza per a la jubilació a través del Règim Especial de Treballadors Autònoms (RETA). Des del 2023 el sistema de cotització es basa en els ingressos reals, cosa que determina la base de cotització i, en conseqüència, la futura pensió dels autònoms.
Viu la teva jubilació amb tranquil·litat i planifica els teus estalvis amb Generació +.
Els autònoms tenen dret a la jubilació i la seva pensió depèn directament de les bases de cotització durant la vida laboral.
Pensions en autònoms: quant es cobra
La quantia de les pensions en treballadors autònoms depèn directament de la base de cotització. Calcular la pensió d’un autònom consisteix a estimar primer la base reguladora, que s’obté sumant les bases de cotització dels últims 25 anys i dividir-les entre 350, i després aplicar un percentatge segons els anys cotitzats, partint del 50 % amb 15 anys fins a arribar al 100 % amb 36 anys i 6 mesos el 2026.
Per exemple, si s’ha cotitzat per una base mitjana de 1.000 €, la base reguladora seria de 857,14 €, fet que suposaria uns 428,57 € mensuals amb 15 anys cotitzats o 857,14 € amb una cursa completa, encara que la xifra final pot variar segons les bases reals, l’edat de jubilació o possibles buits de cotització.
Tècniques d’estalvi per assegurar la jubilació sent autònom
Com que la pensió pública no acostuma a ser suficient, és fonamental complementar la pensió amb estalvi privat. Aquestes són les estratègies clau si treballes per compte propi:
1. Augmentar la base de cotització
En la mesura del possible, cobrar per una base més alta incrementa directament la pensió futura. Amb el nou sistema per ingressos reals, ajustar correctament els trams és essencial per poder cobrar més quan et jubilis.
2. Començar a estalviar com més aviat millor
El temps és el teu aliat més gran. Com més aviat comencis i més constant siguis, menor esforç mensual necessitaràs.
3. Plans de pensions
Els plans de pensions per a autònoms, a més de ser una eina de planificació de l’estalvi a llarg termini, també ofereixen avantatges fiscals amplis i flexibilitat a l’hora de contractar. Permeten augmentar l’estalvi a llarg termini amb un límit d’aportació més gran, ofereixen flexibilitat en les contribucions, inclouen cobertures de jubilació o incapacitat i permeten rescatar els diners en diferents formes segons les necessitats.
També hi ha altres alternatives com:
- PIES (Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic)
- SIALP (Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini)
Aquests productes tenen avantatges fiscals si es compleixen certs requisits.
Cotitzar millor i complementar amb estalvi privat és clau per millorar la jubilació dels autònoms i evitar una pensió insuficient en el futur.
Per què un treballador per compte d’altri té més pensió que un autònom?
La jubilació de l’autònom a Espanya funciona, en termes generals, igual que un treballador per compte d’altri. S’exigeix un mínim d’anys cotitzats al sistema RETA i una edat per cobrar la pensió contributiva. Tot i això, la quantitat final de la pensió acostuma a ser diferent i en molts casos, inferior a la dels treballadors assalariats. Per què?
Això és perquè els autònoms no cotitzen exactament de la mateixa manera. Tot i que tots dos tenen dret a jubilació i el càlcul és similar, la diferència està en quant i com cotitzen durant la seva vida laboral.
A més, encara que ara el sistema es basa en ingressos reals, si durant molt de temps s’ha cotitzat poc, l’impacte negatiu ja està fet. A això se suma que cotitzar el mínim (15 anys) només dona dret al 50 % de la pensió, no al total, per la qual cosa per cobrar una pensió completa cal cotitzar molts més anys. Per acabar, hi ha pensions contributives mínimes que actuen com un sòl, però, tot i això, acostumen a ser més baixes, cosa que explica per què la jubilació dels autònoms és inferior.
A més, convé recordar que hi ha pensions mínimes contributives, que s’actualitzen cada any d’acord amb l’IPC i depenen de l’edat del pensionista i de si té cònjuge a càrrec o no. Aquestes pensions actuen com un sòl quan la pensió calculada és molt baixa.
Recapitulem: planifica amb temps la teva jubilació com a autònom
Tot i que un autònom cotitza per a la jubilació i té dret a pensió igual que un treballador per compte d’altri, la realitat és que la quantitat és inferior. La causa és que depèn directament de les seves bases de cotització i els ingressos nets al llarg de la vida laboral. Planificar, cotitzar adequadament i complementar amb estalvi privat és fonamental per assegurar una jubilació més tranquil·la.
