Quan contractar un pla de pensions? Hi ha una edat màxima?

Un pla de pensions és un instrument d’estalvi a llarg termini dissenyat per complementar la pensió de jubilació. No obstant això, es pot fer liquidar tant abans com després del moment de retirada, sempre que es compleixin uns requisits determinats. 

Sabem que l’edat legal a Espanya per contractar un producte financer com a pla de pensions se situa als 18 anys. Però hi ha una edat màxima de contractació? Què passa si ja estem jubilats? Davant d’aquesta situació, no hi ha una edat màxima de contractació i les persones que ja estan jubilades poden contractar un nou pla de pensions. L’única cosa que cal tenir en compte és que, una vegada s’ha començat a cobrar la prestació de jubilació, les aportacions que es facin únicament es podran destinar a contingències de dependència i defunció.

Respectant els requisits, mai no és massa aviat ni massa tard per contractar un pla de pensions. T’expliquem tot el que cal saber sobre quan contractar un pla de pensions. Som-hi!

A quina edat es recomana obrir un pla de pensions?

No hi ha una edat exacta per obrir-se un pla de pensions, però com més aviat es faci, menor serà el risc i la quantitat necessària per aportar. Es recomana, això sí, contractar un pla de pensions un cop s’hagi assolit una estabilitat econòmica i es tingui una certa capacitat d’estalvi. 

Això dependrà de la situació personal de cada treballador, encara que el tram més comú es troba entre els 35 i els 55 anys. La veritat és que, cada cop més, hi ha una motivació per part de les persones més joves a replantejar-se la capacitat d’estalvi a llarg termini, incloent-hi els plans de jubilació. 

Tot i que l’edat és un factor que cal tenir en compte, en funció de l’objectiu d’estalvi, l’aversió al risc i el perfil d’estalviador es podrà triar entre diferents modalitats de pla de pensions. Com menys risc prefereixi assumir l’estalviador i menor sigui el període restant fins a la jubilació, el més recomanable és apostar per una renda fixa. Per contra, els plans de pensions per a joves són molt recomanables a favor de la renda variable, on, a més, l’aversió al risc és menor pel llarg termini.

En qualsevol cas, sí que és recomanable contractar un pla de pensions, valorant la renda fixa o variable en funció de la teva edat, objectiu d’estalvi i perfil del risc. 

Quin tipus de pla és el més recomanable? 

• Si tens menys de 40 anys, és preferible contractar un pla de pensions amb predominança en renda variable. Es tracta d’un actiu més arriscat, però a llarg termini la rendibilitat és més gran. En cas de pèrdues pel risc assumit, hi ha més temps fins a la jubilació per recuperar-se.
• Fins als 40 anys es recomana contractar un pla de pensions que combini la renda variable i fixa. 
• Entre els 45 anys i els 55, és un bon moment per començar a apostar per la renda fixa davant de la renda variable.
• A partir dels 55 anys, comencem a tenir la jubilació a tocar i, per tant, també el rescat del pla de pensions. En aquest punt, és oportú baixar encara més el percentatge invertit en renda variable i apostar més per renda fixa.
• Finalment, entre els 60 i els 65 anys, es recomana optar per plans de pensions de renda fixa, ja que tenen un risc baix i això permet assegurar el capital que s’ha anat aportant els últims anys. 

Com veiem, l’edat és determinant a l’hora d’assumir un nivell de risc més gran o més petit. En línies generals, es recomana començar amb plans de pensions de renda variable, que són més arriscats i aporten més rendibilitat al principi i, passats els 55, apostar per rendes fixes per assegurar el capital. Aquests percentatges i recomanacions són aproximats, ja que dependrà sempre de les circumstàncies personals i econòmiques de cada persona. 

Fins a quina edat es pot contractar un pla de pensions?

No hi ha una edat màxima per obrir-se un pla de pensions. Tanmateix, cal tenir en compte que no es pot ser partícip del mateix pla del qual ja se n’és beneficiari.”

Com hem vist, no hi ha una edat màxima que impedeixi obrir un pla de pensions. No obstant això, si el pla està destinat a complementar la pensió de jubilació, no podràs cobrar-lo i continuar fent aportacions al mateix temps.

Fins a quina edat es pot aportar a un pla de pensions?

El 2025 l’edat de jubilació ordinària està fixada als 65 anys si hi ha 38 anys i tres mesos o més cotitzats o, per contra, l’edat de jubilació puja a 66 anys i vuit mesos. A partir d’aquesta edat, no es podria contractar un pla de pensions sempre que l’objectiu sigui complementar la pensió de jubilació. 

Això no obstant, una vegada jubilats, sí que es podria continuar amb les aportacions al pla de pensions si van destinades a contingències de dependència, malaltia o defunció.

Recapitulem: quan contractar un pla de pensions

Contractar un pla de pensions és una decisió crucial per assegurar una jubilació còmoda i sense preocupacions financeres. Com hem vist, no hi ha una edat ideal per fer-ho ni hi ha grans restriccions per obrir un pla de pensions un cop ja t’has jubilat. En canvi, sí que és recomanable fer-ho com més aviat millor, generalment tan aviat s’assoleixi una estabilitat econòmica, capacitat d’estalvi i menor probabilitat de risc, que acostuma a tenir lloc entre els 30 i els 55 anys. 

Pel que fa als tipus de plans que es poden contractar, a menor edat se suggereix invertir en plans amb un percentatge més alt de renda variable a causa de la rendibilitat més grossa a llarg termini, malgrat el risc més gran. Per contra, s’aconsella disminuir l’exposició a la renda variable i augmentar la inversió en renda fixa a mesura que estiguem més a prop de l’etapa de jubilació per assegurar el capital acumulat. Fins i tot després de jubilats, és possible continuar aportant a un pla de pensions, sempre que sigui per cobrir contingències com la dependència o la defunció. Adaptar el pla de pensions a l’edat i el perfil de risc és fonamental per optimitzar els beneficis i garantir una jubilació tranquil·la i segura.