A quina edat em puc jubilar anticipadament?

Anticipar la jubilació significa sol·licitar la pensió abans d’arribar a l’edat legal, cosa que implica assumir penalitzacions econòmiques aplicades mitjançant coeficients reductors. Aquestes reduccions depenen, entre altres factors, dels anys cotitzats i del temps que falta per arribar a l’edat legal. A continuació, detallem a quina edat et pots jubilar anticipadament, quines modalitats hi ha i com funciona la penalització per jubilació anticipada.

Carlos Sánchez Ponz

A quina edat et pots prejubilar?

Tot i que moltes persones utilitzen el mot “prejubilació” per referir-se a la jubilació anticipada, en realitat no són el mateix. La prejubilació no és una pensió pública, sinó un acord entre l’empresa i el treballador que permet deixar de treballar abans, percebent una renda fins a arribar a l’edat legal de jubilació. En canvi, la jubilació anticipada depèn de la teva edat legal i dels anys cotitzats.

El 2025 es pot demanar la jubilació anticipada com a màxim dos anys abans de l’edat ordinària que correspongui a cada persona (65 anys o 66 anys i 8 mesos segons els anys cotitzats).

L’edat legal ordinària anirà augmentant progressivament fins al 2027, però no pas l’edat de jubilació anticipada. L’anticipada sempre consisteix a avançar fins dos anys (voluntària) o fins quatre anys (involuntària) respecte a l’edat ordinària que correspongui en cada exercici. Aquest increment gradual es va establir a la reforma del 2013 per adaptar el sistema a una esperança de vida més gran i garantir-ne la sostenibilitat.

El 2025, es pot sol·licitar la jubilació anticipada com a màxim dos anys abans de l’edat legal, sempre que es compleixin uns requisits mínims de cotització:

• Tenir acreditats almenys 35 anys cotitzats, dels quals 2 han d’estar dins dels 15 anteriors a la data de jubilació.
• Podràs avançar la jubilació fins 2 anys respecte a la teva edat legal:
  • Si has cotitzat menys de 38 anys i 3 mesos → la teva edat legal és de 66 anys i 8 mesos → anticipada possible des dels 64 anys i 8 mesos.
  • Si has cotitzat 38 anys i 3 mesos o més → la teva edat legal és de 65 anys → anticipada possible des dels 63 anys.

Les reduccions d’edat per feines de risc o per discapacitat no permeten accedir a la jubilació anticipada voluntària amb menys cotització ni avançar-la més enllà dels límits legals, encara que sí que redueixen l’edat legal aplicable.

Anticipada voluntària i involuntària: a quina edat em puc jubilar anticipadament?

Hi ha una diferència clau entre jubilar-se als 63/64 anys o poder fer-ho als 61 anys: depèn de si la jubilació anticipada és voluntària o involuntària.

Jubilació anticipada voluntària

• Decisió personal del treballador.
• Màxim 2 anys abans de l’edat legal.
• Requisits principals:
  • Haver cotitzat com a mínim 35 anys.
• Edat mínima aproximada el 2025:
  • 63 anys si tens 38 anys i tres mesos cotitzats.
  • 64 anys i 8 mesos si tens menys cotització.

Jubilació anticipada involuntària

• Passa quan s’abandona la feina per causes alienes al treballador, normalment per una reestructuració empresarial.
• Permet retirar-se fins 4 anys abans de l’edat legal.
• Edat mínima aproximada el 2025:
  • 61–62 anys, segons cotització.
• També exigeix 35 anys cotitzats.

La diferència principal rau en si el cessament laboral depèn del treballador o no. 

Penalització per jubilació anticipada: com afecta la pensió?

La penalització per jubilació anticipada és la reducció aplicada a la teva pensió per cada mes d’avançament respecte a l’edat legal, mitjançant coeficients reductors. (Des del 2022, els coeficients s’apliquen mensualment, no trimestralment, encara que les taules es presenten agrupades per trimestres per facilitar-ne la interpretació). Aquest ajustament es calcula aplicant coeficients reductors, que depenen de:

• Anys cotitzats
• Modalitat (voluntària o involuntària)
• Nombre de mesos d’avançament

Com més t’avances a l’edat legal, més gran és la penalització. A més, els que hagin cotitzat menys temps, en general, afronten un coeficient més gran.

La penalització per jubilació anticipada és la reducció aplicada a la teva pensió per cada mes d’avançament respecte a l’edat legal, mitjançant coeficients reductors.

Per exemple, una persona que es jubila dos anys abans per via voluntària i que ha cotitzat menys de 38 anys i 3 mesos pot veure reduïda la seva pensió entre un 17 % i un 21 %. Si aquest mateix treballador tingués més anys cotitzats, la penalització seria menor.

Aquests coeficients són permanents, és a dir, no desapareixen en arribar a l’edat legal.

Conseqüències econòmiques: com es calcula la reducció

A l’hora de calcular la pensió anticipada, s’apliquen coeficients reductors sobre la quantitat resultant de la base reguladora. Per això, fins i tot amb molts anys cotitzats, la prestació final sempre serà inferior a la d’una jubilació a edat ordinària. En aquest sentit, és interessant valorar la possibilitat de complementar la pensió pública mitjançant productes d’estalvi privat per compensar la reducció.

En resum: planifica la jubilació anticipada coneixent l’edat mínima i les penalitzacions

Decidir jubilar-se abans d’hora pot ser una bona opció si has planificat la teva economia i compleixes els requisits. Malgrat tot, fer-ho sense calcular correctament l’edat mínima i les penalitzacions pot reduir notablement la teva pensió futura.

El 2025, la jubilació anticipada voluntària es pot demanar a partir dels 63 anys si tens almenys 38 anys i 3 mesos cotitzats; en cas contrari, serà a partir dels 64 anys i 8 mesos. La jubilació anticipada involuntària es pot sol·licitar des dels 61 anys, en funció de l’edat legal que et correspongui. Cada mes d’avançament redueix de forma permanent la quantitat de la teva pensió, per la qual cosa convé valorar si et compensa.

Abans de prendre una decisió, fes servir els simuladors de la Seguretat Social o consulta-ho amb un assessor per saber l’edat exacta d’accés i l’impacte econòmic que pot tenir. Amb una bona planificació, podràs triar el moment de la teva jubilació d’una forma més segura i sense sorpreses a la pensió.