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Para saber si es posible jubilarse a los 64 años sin penalización, primero debe conocerse la edad ordinaria de jubilación en 2026. Concretamente, 66 años y 10 meses si no se acreditan 38 años y 3 meses cotizados, o 65 años si se acreditan esos 38 años y 3 meses o más.
Toda jubilación anticipada se calcula a partir de estas edades, adelantando la fecha entre 1 y 24 meses (voluntaria) o hasta 48 meses (involuntaria).
¿Qué es la jubilación a los 64 años?
Antes que nada, veamos con detenimiento a qué nos referimos cuando hablamos de una jubilación especial a los 64 años. Se trata de una de las posibilidades para retirarse del mundo laboral antes de la edad ordinaria de jubilación. Eso sí, esta modalidad está en proceso de extinción desde 2013 y los requisitos para acceder a ella son ahora muy exigentes.
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Con el objetivo de preservar y mejorar el sistema de pensiones en una población envejecida como es la de España, la reforma del Gobierno pasa por retrasar la edad de jubilación e incentivar la demora del acceso a la pensión, progresivamente, hasta llegar a los 67 años.
Aún puedes salir del mercado laboral antes de la edad ordinaria y percibir tu pensión cumpliendo con los años cotizados, es lo que llamamos jubilación anticipada voluntaria, una modalidad muy atractiva a la que puedes acceder a los 64 años y 10 meses con una cotización menor de 38 años y 3 meses en 2026. La edad mínima de acceso a la jubilación anticipada voluntaria será de 63 años si cuentas con 38 años y 3 meses cotizados o más.
Requisitos para acceder a la jubilación especial a los 64 años en 2026
Aunque está en extinción desde 2013, la jubilación especial a los 64 años continúa aplicándose a quienes cumplen estos requisitos:
- Estar incluido en un ERE, acuerdo colectivo o convenio empresa–trabajadores firmado antes del 1 de abril de 2013.
- Tener 64 años exactos en el momento del acceso.
- Estar en alta o situación asimilada al alta.
- Acreditar el período mínimo de cotización exigido en el acuerdo o normativa aplicable en el momento de su suscripción (normalmente 35 años), ya que la jubilación especial conserva las reglas previas a la reforma de 2013.
- Que la empresa contrate a una persona desempleada en sustitución del trabajador que se jubila.
Si se cumplen estas condiciones, no existe penalización, ya que esta modalidad fue diseñada expresamente para permitir el relevo generacional mediante sustitución. Se trata de una vía muy restrictiva: en los últimos años, solo unos pocos miles de personas al año han podido acceder a ella.
Penalización por jubilación anticipada a los 64 años: ¿cómo afecta en 2026?
En la mayoría de los casos, acceder a los 64 años implica una jubilación anticipada voluntaria, lo que conlleva una reducción de la pensión mediante coeficientes reductores.
Cuando el acceso a los 64 se tramita como jubilación anticipada, la pensión se reduce mediante coeficientes reductores que aumentan cuanto más meses se adelante la edad de retiro
¿Por qué suele haber penalización a los 64 años?
Porque:
- La jubilación anticipada voluntaria solo permite adelantar hasta 24 meses.
- Si la persona tiene derecho a jubilarse a los 65, podría acceder a los 63, pero no a los 64 sin penalización.
- Si su edad ordinaria es 66 años y 10 meses, el adelanto de 24 meses sitúa la jubilación anticipada posible en 64 años y 10 meses, no en 64.
Por tanto, el acceso exactamente a los 64 años suele implicar recorte, ya que la edad queda fuera del margen habitual de anticipación voluntaria.
Penalización en 2026: coeficientes reductores
Los coeficientes reductores se aplican mensualmente y dependen de:
- Meses adelantados.
- Años cotizados.
| Meses que se adelanta la jubilación | < 38 años y 6 meses cotizados | ≥ 38 y < 41 años y 6 meses cotizados | ≥ 41 y < 44 años y 6 meses cotizados | ≥ 44 años y 6 meses cotizados |
| 24 | 21,00 % | 19,00 % | 17,00 % | 13,00 % |
| 23 | 17,60 % | 16,50 % | 15,00 % | 12,00 % |
| 22 | 14,65 % | 14,00 % | 13,33 % | 11,00 % |
| 21 | 12,57 % | 12,00 % | 11,43 % | 10,00 % |
| 20 | 11,00 % | 10,50 % | 10,00 % | 9,20 % |
| 19 | 9,78 % | 9,33 % | 8,89 % | 8,40 % |
| 18 | 8,80 % | 8,40 % | 8,00 % | 7,60 % |
| 17 | 8,00 % | 7,64 % | 7,27 % | 6,91 % |
| 16 | 7,33 % | 7,00 % | 6,67 % | 6,33 % |
| 15 | 6,77 % | 6,46 % | 6,15 % | 5,85 % |
| 14 | 6,29 % | 6,00 % | 5,71 % | 5,43 % |
| 13 | 5,87 % | 5,60 % | 5,33 % | 5,07 % |
| 12 | 5,50 % | 5,25 % | 5,00 % | 4,75 % |
| 11 | 5,18 % | 4,94 % | 4,71 % | 4,47 % |
| 10 | 4,89 % | 4,67 % | 4,44 % | 4,22 % |
| 9 | 4,63 % | 4,42 % | 4,21 % | 4,00 % |
| 8 | 4,40 % | 4,20 % | 4,00 % | 3,80 % |
| 7 | 4,19 % | 4,00 % | 3,81 % | 3,62 % |
| 6 | 4,00 % | 3,82 % | 3,64 % | 3,45 % |
| 5 | 3,83 % | 3,65 % | 3,48 % | 3,30 % |
| 4 | 3,67 % | 3,50 % | 3,33 % | 3,17 % |
| 3 | 3,52 % | 3,36 % | 3,20 % | 3,04 % |
| 2 | 3,38 % | 3,23 % | 3,08 % | 2,92 % |
| 1 | 3,26 % | 3,11 % | 2,96 % | 2,81 % |
Acceder a la jubilación a los 64 años es posible, pero solo estará libre de penalización si se trata de la antigua jubilación especial vinculada a acuerdos anteriores a 2013
¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse a los 64 años?
Desde el año 2013, cuando se puso en marcha la reforma de las pensiones, la edad de jubilación se extiende cada año, y llegará hasta los 67 en 2027. La evolución se puede ver en esta tabla:
| Año | Períodos cotizados | Edad exigida |
|---|---|---|
| 2013 | 35 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 35 años y 3 meses | 65 años y 1 mes | |
| 2014 | 35 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 35 años y 6 meses | 65 años y 2 meses | |
| 2015 | 35 años y 9 meses o más | 65 años |
| Menos de 35 años y 9 meses | 65 años y 3 meses | |
| 2016 | 36 años o más | 65 años |
| Menos de 36 años | 65 años y 4 meses | |
| 2017 | 36 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 36 años y 3 meses | 65 años y 5 meses | |
| 2018 | 36 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 36 años y 6 meses | 65 años y 6 meses | |
| 2019 | 36 años y 9 meses o más | 65 años |
| Menos de 36 años y 9 meses | 65 años y 8 meses | |
| 2020 | 37 años o más | 65 años |
| Menos de 37 años | 65 años y 10 meses | |
| 2021 | 37 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 37 años y 3 meses | 66 años | |
| 2022 | 37 años y 6 meses | 65 años |
| Menos de 37 años y 6 meses | 66 años y 2 meses | |
| 2023 | 37 años y 9 meses o más | 65 años |
| Menos de 37 años y 9 meses | 66 años y 4 meses | |
| 2024 | 38 años o más | 65 años |
| Menos de 38 años | 66 años y 6 meses | |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses | |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses | |
| A partir de 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Para acceder a la jubilación anticipada se deberá haber cotizado depende de la vía:
1. Jubilación especial (sin penalización)
Requiere cumplir los requisitos previos a 2013 y acreditar al menos:
- 38 años y 3 meses cotizados en 2026.
2. Jubilación anticipada voluntaria (con penalización)
Se exige:
- 35 años cotizados.
- Al menos 2 años dentro de los últimos 15.
- La edad debe encontrarse dentro del margen permitido (24 meses antes de la edad ordinaria).
3. Jubilación anticipada involuntaria (ERE, despido, causas objetivas)
Permite jubilarse hasta 4 años antes:
- Requiere 33 años cotizados.
- La causa del cese debe ser forzosa y demostrable.
Recapitulando, ¿se puede acceder a la jubilación anticipada en 2026?
La posibilidad de retirarse a los 64 años continúa existiendo, pero su alcance es muy distinto según la situación de cada persona. La jubilación especial a los 64 años, que no incluye penalizaciones, sigue vigente únicamente para quienes están protegidos por acuerdos laborales firmados antes de 2013. Son casos muy concretos en los que se permite rebajar la edad de acceso sin pérdida económica y siempre con un contrato de sustitución.
Para el resto, jubilarse a los 64 se considera jubilación anticipada, y en 2026 sigue conllevando una reducción de la pensión. La intensidad de esa reducción depende de los meses que se adelanten y de los años cotizados, de modo que no afecta por igual a todas las personas.
En este contexto, lo más útil es comprobar cuál es la edad de jubilación ordinaria, revisar la vida laboral y valorar si adelantar un año o unos meses encaja con las necesidades personales. Con la normativa actual, planificar con antelación permite tomar decisiones más informadas y ajustar el momento de la jubilación al equilibrio deseado entre tiempo libre y nivel de ingresos.
