Debido a la incertidumbre que existe con respecto al futuro del sistema de pensiones en España, cada vez más personas se plantean invertir sus ahorros de cara a la jubilación. Complementar la pensión pública con el ahorro privado cuenta, además, con algunas ventajas fiscales. Es el caso de los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) y de los seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP).
Pero, ¿qué ahorro fiscal se puede obtener con estos instrumentos de ahorro? En este post veremos cómo funciona su fiscalidad, cuáles son las ventajas fiscales de los PIAS y los SIALP y sus principales diferencias. ¡Empezamos!
Antes de nada, comencemos por lo básico, ¿en qué consiste cada instrumento de ahorro? Un PIAS es un ‘Plan de Ahorro Sistemático’, una especie de seguro de vida que completa tu ahorro mensual gracias a ventajas fiscales. A largo plazo, concretamente a partir de los cinco años, comenzarás a obtener rentabilidad de tus ahorros que te permitirá obtener una renta vitalicia durante la jubilación.
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Si hablamos de SIALP, hablamos de un ‘Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo’ y como su propio nombre indica, se trata de un plan de ahorro que garantiza la recepción de una cantidad determinada al vencimiento o en caso de que el asegurado fallezca para los beneficiarios. Este producto de ahorro garantiza una elevada rentabilidad en el momento de su rescate.
En ambos casos se contratan en forma de seguro de vida y el capital debe mantenerse durante al menos cinco años para mantener los beneficios fiscales con los que cuentan y que veremos a continuación.
Los planes de pensiones suelen ser la opción más común a la hora de elegir un método de ahorro. Sin embargo, los SIALP y los PIAS también son interesantes por garantizar una rentabilidad a las aportaciones con ventajas fiscales. Veamos cuáles son las ventajas fiscales de los PIAS y los SIALP por separado:
Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático nacieron en 2007, y son una herramienta de ahorro que permite crear una renta vitalicia asegurada para el futuro. Algunos de los requisitos necesarios para acceder a las ventajas fiscales del PIAS son las siguientes:
Un SIALP es un tipo de seguro de vida en el que se promueve el ahorro a largo plazo y que cuenta con algunas ventajas fiscales. Además, ofrece la seguridad de tener un tipo de interés concreto durante todo el tiempo que dure la inversión. De este modo, el capital que cobraremos a vencimiento del SIALP se puede saber desde un primer momento. Este método de ahorro es perfecto para perfiles más conservadores que piensan más a largo plazo.
El principal atractivo fiscal de esta herramienta de ahorro para el futuro es precisamente su tributación. Las personas que contraten un SIALP se pueden beneficiar de las ventajas fiscales de esta herramienta siempre que mantenga la inversión un mínimo de cinco años. A partir de ese quinto año, los rendimientos del SIALP quedan exentos de tributación. Por otra parte, la aportación máxima es de 5.000 euros por persona y año.
| CARACTERÍSTICA | PIAS | SIALP |
| Aportación máxima anual | 8.000 euros | 5.000 euros |
| Aportación máxima total | 240.000 euros | Sin límite |
| Fiscalidad | Exención de tributación a partir del quinto año si se rescata en forma de renta vitalicia | Exención de tributación a partir del quinto año |
| Rescate de la prima | Rescate total o parcial | Única posibilidad de rescate total |
Aunque tienen muchos puntos en común, cada uno de estos instrumentos de ahorro tiene sus particularidades a la hora de rescatarlos. Vamos a ver cómo tributan los PIAS y SIALP.
Dependerá de si lo rescatamos como renta vitalicia o como capital. Si se rescata como renta vitalicia a partir de los cinco años de haberlo contratado, la tributación cambia en función de la edad que el asegurado tenga cuando inicia el cobro del rescate del PIAS. A continuación, os mostramos el porcentaje de la renta obtenida que se tributa en función de la edad del tomador en el momento que inicia el cobro:
Si se rescata en forma de capital, es decir, de pago único, tributa de la siguiente manera:
Si necesitas rescatar tu SIALP antes de los cinco años de haberlo contratado, las aportaciones no desgravan en el IRPF y el dinero rescatado tributa de la siguiente manera:
Como hemos visto, las ventajas fiscales de los PIAS y los SIALP tienen que ver principalmente con su rescate. En ambos casos, el capital debe mantenerse durante al menos cinco años para mantener estos beneficios. En el caso del PIAS, siempre que se rescate en forma de renta vitalicia a partir de los cinco años de haberlo contratado, está exento de impuestos. En el caso del SIALP, se trata de un producto perfecto para el ahorro a largo plazo, y a partir del quinto año, sus rendimientos están exentos de tributación.
No obstante, lo más indicado antes de contratar un producto de ahorro es consultar con un experto. Los expertos de VidaCaixa aconsejan asesorarse previamente en cuestiones de beneficios fiscales antes de realizar cualquier aportación a estos productos. Y es que la idea es que el objetivo de ahorro que uno se ha marcado cumpla con determinadas expectativas de rentabilidad, buscando la eficiencia fiscal y persiguiendo la meta de complementar los ingresos para la jubilación.
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Hola, cunato puedo aportar a un plan de pensiones de mi esposa jubilada con incapacidad y minusvalía del 70 % que tenia antes un plan de pensiones pero lo rescato totalmente. SI ella aporta también tiene ventajas fiscales, teniendo en cuenta que no trabaja y solo recibe su pension ?
gracais
Hola Pere. Por lo que nos indicas, tu esposa tiene una minusvalía superior al 65%, por lo que se le permite a usted aportar al plan hasta 10.000 euros anuales, por ser su cónyuge. A parte, ella también podría llegar a aportar hasta un máximo 24.250 euros anuales.Dichas aportaciones podrán ser objeto de reducción en la base imponible de su Declaración de la Renta, con los siguientes límites máximos:
1.- Las aportaciones anuales realizadas por ti podrán reducir un máximo de 10.000 euros anuales, sin perjuicio de las aportaciones que puedas realizar a tus propios planes de pensiones, de acuerdo con los límites establecidos.
2.- Las aportaciones que haga tu esposa también podrán reducir la base Imponible, con un máximo conjunto de 24.250€*.
* Estos son los límites de aportaciones y reducciones establecidos siempre y cuando no se resida ni en Navarra, País Vasco, que tienen diferentes limitaciones.
Jubilaciones parcial con sustituto a los 64 años cuando y como sé hace
Hola mami. Puedes encontrar toda la información sobre este tema en nuestro post "Jubilación especial a los 64 años". Si deseas más información, no dudes en ponerte de nuevo en contacto con nosotros.
Que diferencia hay entre caixaseguro Sialp y caixaseguro PIAS
Hola Paris. El PIAS, Plan individual de Ahorro Sistemático, es una herramienta de ahorro pensada para obtener una renta vitalicia en el futuro con rentabilidad garantizada por lo que es un complemento ideal para la jubilación. Además, tiene importantes ventajas fiscales: cuando se rescata en forma de renta vitalicia, todos sus rendimientos están exentos de impuestos y además ahora su rescate puede hacerse a los 5 años en lugar de los 10 exigidos antes de la última reforma fiscal. Como sucede con el plan de pensiones, la aportación máxima es de 8.000 euros anuales y el total del producto queda limitado a los 240.000 euros. Descúbrelo aquí.
El SIALP es un seguro individual de Ahorro a Largo Plazo y una de las formas más eficientes de ahorrar. Si se mantiene la inversión en el producto durante un mínimo de 5 años y no se superan los 5.000 euros anuales por persona y año y se rescate en forma de capital, los intereses generados por la inversión están exentos de tributar. Descúbrelo aquí.
Hola tengo sialp y pias. Todos los meses me quitan dinero. Cuando yo quiera puedo contar con el dinero aportado?
Hola Laure. Puedes retirar el dinero cuando quieras si lo necesitas, pero si mantienes tu ahorro vigente durante un mínimo de 5 años, en el caso del producto SIALP todos los rendimientos que genere tu ahorro están exentos de tributar (te lo explicamos en este vídeo), en el caso del producto PIAS estará exento de tributación si se opta por el cobro de la prestación en forma de renta vitalicia.
Me gustaría saber si el Sialp que ofrece La Caixa se puede hacer a prima única y si se rescata el importe dado en cualquier momento éste está garantizado al 100%
Hola Juan. La Cuenta CaixaFuturo SIALP no permite una aportación única inicial, pero si aportaciones periódicas. Es posible realizar rescates totales en cualquier momento, en forma de capital, cuyo importe resultante será la provisión matemática del día de rescate.
Si a mi hijo recien nacido, le ingreso 100€ cada mes en un depósito, cuenta, plan, o cualquier otro tipo de producto diseñado para este fin.¿ Qual será el capital disponible a los 18 años ? y ¿ qual seran las retenciones por parte de la administracion al recuperar el capital invertido. Gracias. Un saludo.
Hola Pinxo,
Dependerá del producto que elijas y de tu objetivo de ahorro. Te recomendamos que te acerques a tu oficina CaixaBank más cercana para que un gestor te asesore e informe sobre el producto qué mejor se adecúa a tus necesidades.
Buenos Días:
Le escribo para hacerle una consulta el año pasado un agente de Caixa me dijo que debía pasar el PIA que tenia con Barclays a un producto igual pero Con Caixa SIALP.(Por la fusión )
Y ahora cuando presento la declaracion veo que el 1 ( PIAS) tenia un tratamiento fiscal mejor ( lo incluía en mi declaración los rendimientos/ intereses y me beneficiaba en la declaración) que el 2 (el actual con Caixa SIALP) que no tiene nada o entiendo que no puedo incluirlo porque no me aparecen rendimientos ni intereses.
Y esto me perjudica en mi declaración.
Por favor dime si estoy equivocada, pero creo que no me dijeron las cosas como eran.
Que beneficios tiene el producto SIALP que actualmente tengo con Caixa?.
¿Tendría que incluir el importe que tengo en SIALP en mi declaración?. Actualmente lo que hago es aportar todos los meses una cantidad.
Espero tu respuesta.
Muchas gracias
Hola Martínez. Según la normativa fiscal, las aportaciones a PIAS y SIALP no tienen efectos fiscales. Sin embargo ambas soluciones tienen ventajas fiscales para el ahorro. Los rendimientos del PIAS no tributan cuando se rescatan como renta vitalicia. En el caso del SIALP, los rendimientos no tributan siempre y cuando se mantenga la inversión un mínimo de 5 años. En este otro post podrás leer más sobre las novedades de la renta este año y el tratamiento fiscal de tus productos de ahorro.
En cualquier caso, para tener toda la información sobre los productos que tienes contratados, te recomendamos que te dirijas a tu oficina CaixaBank para que tu gestor pueda informarte con más detalle. Además, en este enlace podrás encontrar otras formas de ponerte en contacto con CaixaBank.
se pueden hacer dos o mas contratos pias o sialp en una misma o en distinta entidad?
Hola Ali,
Puedes tener tantos contratos PIAS como quieras siempre y cuando la suma de la totalidad de contratos no supere los límites legales de aportación establecidos.
En el caso del SIALP, únicamente puedes tener un contrato.
Buenos días. Tengo un Sialp en otro banco y quería pasarlo a un Caixa Sialp. Llevo dos años con él pero claro, no sé si al traspasarlo y aportar de nuevo tengo que volver a empezar en el cómputo de los 5 años o si se mantiene la antigüedad del sialp original. ¿Me podrías informar? Muchas gracias
Hola Chuso,
El traspaso entre entidades de este producto es posible y se mantiene siempre la fecha de contratación inicial. Sin embargo, te recomendamos que revises el condicionado de tu SIALP por si existe alguna limitación o penalización para realizar el traspaso.
Para hacer un traspaso te aconsejamos que te dirijas a tu oficina CaixaBank más cercana para que puedan ayudarte y asesorarte en el proceso.
Hola Merche,la aportación máxima anual para que el producto tenga la consideración de SIALP es de 5.000€ al año.
Hola Juan Carlos, Contratando los dos productos podrás beneficiarte las ventajas de ambos aunque debes tener en cuenta que el límite de aportaciones total (a los dos productos) no debe superar los 240.000€. Además, para obtener el beneficio fiscal pasados 5 años debes rescatar el PIAS en forma de renta vitalicia y el SIALP en forma de capital.
Hola Pedro, el límite de aportaciones a Planes de Pensiones es independiente del límite de aportaciones a SIALP. Puedes tener ambos productos sin ningún problema pero debes en cuenta que las aportaciones a Planes de Pensiones no pueden superar los 8.000€ anuales y las de SIALP los 5.000€.
Hola Javier, respecto a tu primera consulta, cada contrato lleva asociado su seguro de vida, si lo contrataras sin seguro de vida, lo estarías contratando a capital cedido y ello implicaría que tus herederos no cobrarían nada en caso de fallecimiento pero además perderías el derecho a rescate, únicamente podrías cobrar la pensión. Sobre la segunda consulta, la pensión vitalicia se paga desde el mismo contrato de PIAS, si sacas del dinero del PIAS como comentas para contratar una Renta Vitalicia, perderías las ventajas fiscales del producto.
Hola Javier,Las primas aportadas a rentas vitalicias no se computan en el límite de 240.000€ máximos para PIAS.
Hola MartaSi el rescate se produce antes de cinco años, como es tu caso, se pierden las ventajas fiscales del producto que permiten no tributar por los rendimiento obtenidos con el producto. Debes tener en cuenta, por lo tanto, que tributa como un rendimiento de capital mobiliario afectando a la base del ahorro en tu declaración.
Hola Carmen, al rescatar un SIALP transcurridos 5 años desde la primera aportación vigente, sus rendimientos estarán exentos de tributar siempre que se rescaten en capital y las aportaciones anuales no excedan de 5.000 € anuales al total de SIALP que tenga contratados.Al respecto el rescate del producto PIAS, transcurridos 5 años desde la primera aportación vigente, su incentivo fiscal radica en la exención de la rentabilidad que se haya generado durante el periodo de aportación en caso de que se cobre en forma de renta vitalicia. En caso de disposición total o parcial del valor acumulado en forma de capital, se tributará por el régimen general de seguros en proporción a la disposición realizada.Recuerda que siempre puedes acudir a tu oficina CaixaBank para que te asesoren de forma personalizada.
Hola Ramon, El producto Rentas Plan es una de las modalidades de cobro en el Plan de Pensiones/EPSV en caso de Jubilación o Defunción, con la que se percibe una renta mensual con carácter vitalicio. Se permite su contratación siempre que el reglamento del plan lo permita. Como verás en este post la recuperación del plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo y, por lo tanto, se le aplica el tipo marginal de IRPF que corresponda en función de la cuantía anual que percibasTe animamos a que contactes con tu oficina CaixaBank para que te hagan un estudio personalizado en función del producto sobre el que eres beneficiario.