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Anticipar la jubilación significa solicitar la pensión antes de cumplir la edad legal, lo que implica asumir penalizaciones económicas aplicadas mediante coeficientes reductores. Estas reducciones dependen, entre otros factores, de los años cotizados y del tiempo que falta para alcanzar la edad legal. A continuación, detallamos a qué edad te puedes jubilar anticipadamente, qué modalidades existen y cómo funciona la penalización por jubilación anticipada.
Carlos Sánchez Ponz
¿A qué edad te puedes prejubilar?
Aunque muchas personas utilizan el término ‘prejubilación’ para referirse a la jubilación anticipada, en realidad no son lo mismo. La prejubilación no es una pensión pública, sino un acuerdo entre empresa y trabajador que permite dejar de trabajar antes, percibiendo una renta hasta alcanzar la edad legal de jubilación. En cambio, la jubilación anticipada depende de tu edad legal y de tus años cotizados.
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En 2025, se puede solicitar la jubilación anticipada como máximo dos años antes de la edad ordinaria que corresponda a cada persona (65 años o 66 años y 8 meses según los años cotizados).
La edad legal ordinaria irá aumentando progresivamente hasta 2027, pero no la edad de jubilación anticipada. La anticipada siempre consiste en adelantar hasta dos años (voluntaria) o hasta cuatro años (involuntaria) respecto a la edad ordinaria que corresponda en cada ejercicio. Este incremento gradual se estableció en la reforma de 2013 para adaptar el sistema a la mayor esperanza de vida y garantizar su sostenibilidad.
En 2025, se puede solicitar la jubilación anticipada como máximo dos años antes de la edad legal, siempre que se cumplan unos requisitos mínimos de cotización:
- Tener acreditados al menos 35 años cotizados, de los cuales 2 deben estar dentro de los 15 anteriores a la fecha de jubilación.
- Podrás adelantar la jubilación hasta 2 años respecto a tu edad legal:
- Si has cotizado menos de 38 años y 3 meses → tu edad legal es 66 años y 8 meses → anticipada posible desde 64 años y 8 meses.
- Si has cotizado 38 años y 3 meses o más → tu edad legal es 65 años → anticipada posible desde 63 años
Las reducciones de edad por trabajos de riesgo o por discapacidad no permiten acceder a la jubilación anticipada voluntaria con menos cotización ni adelantarla más allá de los límites legales, aunque sí reducen la edad legal aplicable.
Anticipada voluntaria e involuntaria: ¿a qué edad me puedo jubilar anticipadamente?
Existe una diferencia clave entre jubilarse a los 63/64 años o poder hacerlo a los 61: depende de si la jubilación anticipada es voluntaria o involuntaria.
Jubilación anticipada voluntaria
- Decisión personal del trabajador.
- Máximo 2 años antes de la edad legal.
- Requisitos principales:
- Haber cotizado mínimo 35 años.
- Edad mínima aproximada en 2025:
- 63 años si tienes 38 años y 3 meses cotizados.
- 64 años y 8 meses si tienes menos cotización.
Jubilación anticipada involuntaria
- Ocurre cuando se abandona el trabajo por causas ajenas al trabajador, normalmente por reestructuración empresarial.
- Permite retirarse hasta 4 años antes de la edad legal.
- Edad mínima aproximada en 2025:
- 61–62 años, según cotización.
- También exige 35 años cotizados.
La diferencia principal radica en si el cese laboral depende del trabajador, o no.
Penalización por jubilación anticipada: ¿cómo afecta a la pensión?
La penalización por jubilación anticipada es la reducción aplicada a tu pensión por cada mes de anticipo respecto a la edad legal, mediante coeficientes reductores. (Desde 2022, los coeficientes se aplican mensualmente, no trimestralmente, aunque las tablas se presentan agrupadas por trimestres para facilitar la interpretación). Este ajuste se calcula aplicando coeficientes reductores, que dependen de:
- Años cotizados
- Modalidad (voluntaria o involuntaria)
- Número de meses de adelanto
Cuanto más te adelantes a la edad legal, mayor penalización. Además, quienes hayan cotizado menos tiempo, por lo general, afrontan un coeficiente mayor.
La penalización por jubilación anticipada es la reducción aplicada a tu pensión por cada mes de anticipo respecto a la edad legal, mediante coeficientes reductores.
Por ejemplo, una persona que se jubila dos años antes por vía voluntaria y ha cotizado menos de 38 años y 3 meses puede ver reducida su pensión entre un 17% y un 21%. Si ese mismo trabajador tuviera más años cotizados, la penalización sería menor.
Estos coeficientes son permanentes, es decir, no desaparecen al llegar a la edad legal.
Consecuencias económicas: cómo se calcula la reducción
A la hora de calcular la pensión anticipada, se aplican coeficientes reductores sobre la cuantía resultante de tu base reguladora. Por eso, incluso con muchos años cotizados, la prestación final siempre será inferior a la de una jubilación a edad ordinaria. En este sentido, es interesante valorar la posibilidad de complementar la pensión pública mediante productos de ahorro privado para compensar la reducción.
En resumen: planifica tu jubilación anticipada conociendo la edad mínima y las penalizaciones
Decidir jubilarse antes de tiempo puede ser una buena opción si has planificado tu economía y cumples los requisitos. Sin embargo, hacerlo sin calcular correctamente la edad mínima y las penalizaciones puede reducir notablemente tu pensión futura.
En 2025, la jubilación anticipada voluntaria puede solicitarse a partir de los 63 años si tienes al menos 38 años y 3 meses cotizados; en caso contrario, será a partir de los 64 años y 8 meses. La jubilación anticipada involuntaria puede solicitarse desde los 61 años, dependiendo de la edad legal que te corresponda. Cada mes de anticipo reduce de forma permanente la cuantía de tu pensión, por lo que conviene valorar si compensa el adelanto.
Antes de tomar una decisión, usa los simuladores de la Seguridad Social o consulta a un asesor para conocer tu edad exacta de acceso y el impacto económico. Con una buena planificación, podrás elegir el momento de tu jubilación de forma más segura y sin sorpresas en tu pensión.
