Plazo para reclamar un seguro de vida

El seguro de vida es una herramienta financiera crucial que da protección económica a los beneficiarios designados en caso de que la persona asegurada fallezca. Sin embargo, es fundamental comprender que, al igual que cualquier otro contrato, los seguros de vida tienen plazos y requisitos específicos para presentar una reclamación. 

Como explicamos en este post sobre la herencia de los seguros de vida, el seguro de vida de fallecimiento lo puede cobrar el beneficiario o el heredero si así lo indica en la póliza del seguro. Para saber si la persona fallecida tenía contratado un seguro de defunción, el Ministerio de Justicia creó el Registro de Seguros de Vida. 

En este artículo, exploramos el plazo para reclamar un seguro de vida, su importancia y algunas consideraciones clave que debes tener en cuenta.

Plazo de reclamación

Si nos han notificado que somos los beneficiarios de un seguro de defunción, lo más posible es que entre las mil preguntas que se nos pasen por la cabeza es cuánto tiempo tengo para reclamar un seguro de vida. 

Según la Ley, existe un plazo de comunicación de un siniestro de siete días tras conocerse el hecho. Si en la póliza pone otra fecha límite, se aplicará la que esté escrita en el contrato del seguro de vida. Para ello, la persona que comunique el siniestro tendrá que dar toda la información posible sobre lo ocurrido y las consecuencias que ha tenido. 

Pero el artículo de la Ley tiene letra pequeña: en caso de no comunicarse en el plazo de siete días, únicamente se perderá la indemnización siempre que no exista dolo o mala fe/culpa grave. 

¿Qué es el dolo o mala fe?

El dolo o culpa grave se refiere a cuando no se ha olvidado la fecha de reclamación del seguro de manera deliberada para intentar perjudicar a otras personas o causar daños. Por lo tanto, si no han ocurrido negligencias en la reclamación del seguro de vida, ya sea por despiste o por desconocimiento, el plazo para solicitar la indemnización es mayor. 

Plazo de prescripción

Teniendo en cuenta los párrafos anteriores, el beneficiario dispone de cinco años hasta que el plazo prescriba. Esto quiere decir que el beneficiario tiene como plazo máximo para cobrar un seguro de fallecimiento hasta cinco años desde la fecha en la que se comunica el fallecimiento a la aseguradora. La compañía de seguros tiene por obligación abrir el siniestro y resolver la solicitud de cobro. 

Requisitos y documentación para cobrar un seguro de vida 

Para poder cobrar el seguro de vida, tendrás que presentar a la compañía cierta documentación para que puedan comprobar el suceso y dar paso al pago de la indemnización: 

• Certificado de defunción
• El contrato de la póliza de vida
• DNI de la persona que estaba asegurada o su acta de nacimiento
• Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad y copia del testamento 
• En el caso de ser el cónyuge y reclames el cobro como tal, habrá que presentar el certificado matrimonial
• DNI o documento de identificación del beneficiario del seguro
• Justificante de pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones
•  En el caso de que la defunción fuera por accidente, hay que presentar los informes de la autopsia, el atestado y las diligencias judiciales

Dependiendo de la compañía, te podrían pedir otros documentos aparte de los ya mencionados. 

¿Cuánto tiempo se tarda en cobrar un seguro de vida?

Una vez que hemos presentado toda la documentación necesaria, lo normal es que te preguntes cuál es el plazo máximo para cobrar un seguro de vida por fallecimiento. El tiempo puede variar dependiendo de factores como la compañía, el tipo de póliza o las circunstancias de la defunción, dado que existen diferentes tipos de seguros de vida. 

Cuando se han entregado los documentos necesarios, la aseguradora abre un proceso donde revisa la información e investiga la validez del suceso para determinar si cumple las condiciones de la póliza. Al concluir esta investigación, y si todo ha ido bien, se aprueba la reclamación y la compañía procede al pago de la indemnización. Debido a esto, el tiempo es variable y no se puede decir una cifra exacta, pero lo normal es que tarde entre uno y tres meses desde la aprobación de la reclamación. 

Formas de cobro del seguro de vida 

Al igual que ocurre con el plazo de la póliza de vida, el beneficiario tendrá diferentes formas de recibir la indemnización. Sin embargo, esa decisión no le corresponde al beneficiario sino que será el tomador del seguro quien decida en su contrato cómo se cobrará ese dinero. Existen dos maneras de recibir el dinero:

• Pago único. Los beneficiarios recibirán el dinero en una única vez y podrán disfrutarlo de inmediato.
• Renta determinada. Esta es la opción más recurrida, el tomador del seguro decide que los beneficiarios cobrarán la indemnización repartida en determinados plazos, ya sean de 5, 10 o 15 años.

Situaciones excepcionales

Puede ocurrir que los beneficiarios no sepan de la existencia de un seguro de vida y, por lo tanto, no han podido solicitarlo. En esa situación, el plazo de prescripción comenzará a contar desde la fecha en la que el beneficiario tuvo conocimiento de la existencia de este. 

Otra situación frecuente es cuando el beneficiario es menor de edad o es una persona con discapacidad legalmente incapacitada. El plazo de prescripción podría suspenderse hasta que la persona alcance la mayoría de edad o recupere la capacidad legal.

En resumidas cuentas

El plazo para reclamar un seguro de vida es de cinco años a partir del momento en que el beneficiario tiene conocimiento del fallecimiento del asegurado. Es esencial estar informado sobre este plazo y cumplir con los requisitos legales para presentar la reclamación. Mantener una comunicación constante con la compañía aseguradora y conservar los documentos pertinentes ayudará a agilizar el proceso. Recuerda que, en caso de dudas o dificultades, siempre puedes buscar asesoramiento legal para proteger tus derechos como beneficiario de un seguro de vida.