Vivim més anys i hem d’estalviar més per a la pensió (tot i que a Espanya som els més mal preparats per a la jubilació)

Les dades i projeccions demogràfiques indiquen que la societat espanyola és cada vegada més longeva. Viure més anys (i amb més qualitat de vida) exigeix un major estalvi i previsió familiar per encarar el futur. Dit així sembla una obvietat, però la realitat és que menys de la meitat dels espanyols estalvien per a la seva jubilació.

Diversos estudis publicats recentment ens ajuden a comprendre aquesta paradoxa. El primer, elaborat per la Fundació d’Estudis Financers (FEF), se centra a explicar que l’increment de l’edat mitjana de la població espanyola modifica els patrons de consum i estalvi. Per fer-ho compara tendències en aquests capítols en diferents punts del món com Alemanya, el Regne Unit, la Xina i el Japó.

Les conclusions de l’informe assenyalen que com més anys es viu en un país, més es tendeix a desplaçar la despesa des de l’oci a inversions a més llarg termini. Des dels anys 60, l’envelliment de la població espanyola augmenta progressivament i, de retruc, la despesa destinada, per exemple, a qüestions sanitàries i a productes financers de perfil conservador.

A nivell demogràfic, cal recordar que, segons les dades de l’INE, Espanya té actualment 2,2 milions de ciutadans a la franja d’edat de 70 a 74 anys. El 2064 haurà augmentat fins als 2,3 milions, tendència que es repeteix dels 75 als 79 anys, on augmenta en 747.000 habitants. Per la seva banda, els més grans de 90 a 94 anys passen de 333.187 a 1.934.964; les persones de 95 a 99 anys, de 75.270 a 1.130.629, i, finalment, els espanyols amb més de 100 anys seran 372.775, enfront dels 13.551 actuals. 

L’informe de la FEF també destaca que l’endeutament familiar a Espanya és més gran que el dels altres països analitzats, ja que un 60% de les llars gasten més del que ingressen.

D’altra banda, segons les dades d’un altre estudi, en aquest cas l’efectuat per BlackRock Investor Pulse Survey, únicament un 47% dels espanyols han començat a estalviar per a la seva jubilació. Una dada que contrasta amb una altra que apunta que un 62% dels enquestats es mostren preocupats per si arribaran a final de mes durant el seu retir.

Les dades que presenta l’informe indiquen que els espanyols estalvien un 7% dels seus ingressos mensuals per a la jubilació, en línia amb Suècia i França, però molt per sota de la resta de països europeus.

Segons l’OCDE, el valor de les prestacions de jubilació a Espanya en comparació amb els ingressos percebuts mentre es treballa és del 81,2%. Dit en altres termes: als ingressos en actiu se’ls ha de restar un 18,8%. Si un cobrés 1.000 euros al mes de salari en actiu, la pensió de jubilació quedaria, segons aquestes estimacions, en 812 euros.

Com es plantegen generar ingressos els espanyols durant la seva jubilació? L’anàlisi situa, en primer lloc, tenir diners al banc i aprofitar els interessos que es generen (28%) i, en segon lloc, invertir en immobles i generar ingressos pel lloguer (24%).

D’acord amb les dades que presenten els estudis esmentats en aquesta entrada del blog de VidaCaixa és òbvia la necessitat d’aplicar estratègies adequades d’estalvi per al futur. Hi ha diferents opcions.

Pla de pensions

El pla de pensions n’és una. Es tracta d’una eina d’estalvi per al futur, que disposa d’importants avantatges fiscals i l’objectiu de la qual és complementar la pensió pública de jubilació. Les aportacions a aquest producte estan limitades a 2.000 euros anuals, sense que aquesta quantitat superi el 30% dels rendiments nets del treball i de les activitats econòmiques, i tot el que s’estalvia en cada exercici és deduïble en la declaració de la renda. Més detalls sobre el pla de pensions.

PIES

El PIES o Pla Individual d’Estalvi Sistemàtic és una altra de les eines al nostre abast per generar un capital al llarg del temps que pugui servir com a complement a la pensió pública de la jubilació. El PIES es pot rescatar, totalment o parcialment, en qualsevol moment, i els interessos generats es consideren rendiment del capital mobiliari, el qual està subjecte a retenció a compte de l’IRPF. Aquí trobaràs tota la informació sobre el PIES.

AIELT

L’AIELT o Assegurança Individual d’Estalvi a Llarg Termini és una assegurança d’estalvi semblant a un dipòsit bancari, amb l’avantatge que els interessos que aquesta eina genera de la nostra capacitat d’estalvi també capitalitzen, és a dir, els interessos també generen interessos. Un altre dels avantatges és que els rendiments generats en l’AIELT estan exempts de tributació si es manté l’estalvi vigent durant un mínim de cinc anys.

La pregunta que molts es fan és quant cobraré quan em jubili. Recentment s’ha posat en marxa un simulador de jubilació que pretén donar resposta a aquesta pregunta. Aquesta eina calcula, en funció de diferents paràmetres –com els ingressos previstos un cop jubilat, així com els ingressos actuals–, quina és la diferència que hi haurà entre els uns i els altres, tenint en compte les aspiracions que un s’ha marcat per als seus anys després de retirar-se de la vida laboral. És un bon exercici per conèixer on som i on volem arribar de cara al nostre futur, i si cal utilitzar alguna de les eines disponibles d’estalvi privat per complementar la pensió pública de jubilació, com els plans de pensions, els PIES o les AIELT.

Més informació:

Com estalviar per a la jubilació i tenir liquiditat?

Assegurança de jubilació o pla de pensions? Descobreix quin s’adapta millor a les teves necessitats?