joseplledo Listat de continguts
Quan una persona contracta una assegurança, el més habitual és pensar que només en pot tenir una per cada risc. Tot i això, moltes vegades sorgeixen dubtes com quantes assegurances de vida es poden tenir o si és possible contractar diverses pòlisses al mateix temps. Aquestes preguntes són freqüents quan canvien les circumstàncies personals, se signa una hipoteca o es vol augmentar la protecció econòmica de la família.
En aquest article expliquem si es poden tenir dues assegurances de vida, com funcionen en cas de coexistència de pòlisses i quins aspectes cal tenir en compte abans de contractar-ne més. També veurem breument què passa en altres assegurances, ja que sovint es plantegen comparacions com si es poden tenir dues assegurances de llar o, fins i tot, si puc tenir dues assegurances de cotxe.
Quantes assegurances de vida es poden tenir?
La pregunta “quantes assegurances de vida es poden tenir?” té una resposta clara: no hi ha un límit legal específic que impedeixi una persona contractar més d’una assegurança de vida. És possible tenir dues, tres o més pòlisses, sempre que es compleixin les condicions establertes per cada companyia asseguradora al moment de la contractació.
Vols protegir-te a tu i a les persones que més estimes? Descobreix els beneficis d’una assegurança de vida!
Es poden tenir dues o més assegurances de vida al mateix temps. No hi ha un límit legal, i cada pòlissa funciona de forma independent: si hi hagués una defunció, cada asseguradora paga el capital assegurat als beneficiaris.
A les assegurances de vida risc-risc (aquelles que cobreixen la mort de l’assegurat) cada pòlissa funciona de manera independent. Si l’assegurat mor i les pòlisses estan en vigor, cada companyia asseguradora abonarà el capital assegurat corresponent als beneficiaris designats al contracte.
Això significa que les cobertures no s’anul·len entre si ni es reparteixen proporcionalment, com passa en altres rams. En vida risc, la coexistència de pòlisses és perfectament vàlida, sempre que hi hagi interès assegurat i s’hagi declarat correctament la informació sol·licitada en cada qüestionari de salut prèvia a la contractació del producte.
Calcula el preu de la teva assegurança
Es poden tenir dues assegurances de vida alhora?
Sí, es poden tenir dues assegurances de vida simultàniament. De fet, és una situació relativament habitual. Per exemple, una persona pot haver contractat una assegurança de vida vinculada a una hipoteca i, a més, mantenir una altra assegurança individual contractada amb anterioritat o posteriorment per ampliar la protecció de la seva família.
També pot passar que, amb el pas del temps, calgui augmentar el capital assegurat. En lloc de modificar la pòlissa existent, algunes persones opten per contractar una segona pòlissa que complementi la primera, sobretot atretes per algunes campanyes de descomptes per a nous assegurats que acostumen a fer periòdicament algunes companyies d’assegurances.
En aquests casos, és important tenir en compte diversos aspectes:
- Si es pregunta explícitament per part d’una companyia, cal declarar correctament el capital total assegurat al conjunt de pòlisses.
- Revisar que els beneficiaris estiguin actualitzats en cada contracte.
- Valorar si el cost total de les primes encaixa en el pressupost familiar. La prima que cal pagar, que depèn de l’edat de l’assegurat, és proporcional al capital. Per exemple, si se n’assegura el doble de capital, es pagarà el doble de prima.
Cada pòlissa tindrà les seves condicions, primes i cobertures, per la qual cosa convé analitzar-les de forma conjunta per evitar solapaments innecessaris.
Té sentit contractar més d’una assegurança de vida?
Tot i que la llei permeti tenir diverses pòlisses, la decisió ha de respondre a una necessitat real. Pot tenir sentit en situacions com:
- Quan hi ha diferents responsabilitats econòmiques (hipoteca, fills, préstecs).
- Si es vol augmentar progressivament el capital assegurat.
- Quan es combinen assegurances individuals amb altres vinculades a productes financers.
També pot ser útil en estratègies de planificació familiar, especialment si es vol assignar beneficiaris diferents a cada pòlissa.
Tenir diverses assegurances de vida pot ser útil per augmentar la protecció econòmica o cobrir diferents necessitats, però és important revisar-ne el cost total, evitar duplicitats i declarar correctament el capital assegurat a totes les pòlisses.
Això no obstant, abans de contractar una segona assegurança convé revisar si és més adequat ampliar el capital assegurat del primer o contractar una nova pòlissa amb condicions diferents. Analitzar el cost total i les cobertures ajuda a evitar duplicitats innecessàries.
Què passa en cas de defunció amb diverses pòlisses
Si l’assegurat mor i té més d’una assegurança de vida vigent, els beneficiaris han de comunicar el sinistre a cada companyia asseguradora per separat. Cada companyia asseguradora en revisarà el contracte i, si es compleixen les condicions, abonarà el capital assegurat corresponent.
És important que els familiars coneguin l’existència de totes les pòlisses. Per això, després de la mort es pot sol·licitar informació al registre públic dependent del Ministeri de la Presidència, Justícia i Relacions amb les Corts, que permet saber si una persona tenia assegurances de vida amb cobertura per defunció. Així s’evita que alguna indemnització quedi sense reclamar per desconeixement.
Aspectes que cal tenir en compte abans de contractar dues pòlisses
Abans de prendre la decisió de tenir més d’una assegurança de vida, cal revisar alguns punts clau.
En primer lloc, l’estat de salut i l’edat influeixen en la prima. Si ha passat temps des de la primera contractació, les condicions de la segona potser seran diferents. En segon lloc, és important informar amb transparència la companyia asseguradora quan ho requereixi, en especial sobre el capital total assegurat.
Per acabar, cal valorar si la finalitat és estrictament de protecció (vida risc) o també d’estalvi a llarg termini. En el cas de les assegurances de vida estalvi, l’anàlisi ha d’incloure aspectes com ara liquiditat, horitzó temporal i fiscalitat.
Diferències amb altres assegurances: llar i cotxe
Sovint, el dubte sobre quantes assegurances de vida es poden tenir es planteja juntament amb altres de similars, com si es poden tenir dues assegurances de llar o si puc tenir dues assegurances de cotxe. Tot i això, el funcionament no és exactament el mateix.
A l’assegurança de vida risc, el pagament del capital no depèn del valor econòmic d’un bé concret, sinó de l’import pactat al contracte. Per això, és possible cobrar íntegrament el capital de diverses pòlisses si totes estan en vigor.
En canvi, en assegurances com la de la llar o la del cotxe, el principi general és el d’indemnització del dany real. Això vol dir que no es pot obtenir un enriquiment injust cobrant més del que realment s’ha perdut.
Per exemple, si preguntem si es poden tenir dues assegurances de la llar, la resposta és que sí que poden coexistir, però en cas de sinistre les companyies asseguradores aplicaran regles de concurrència per repartir la indemnització. Una cosa semblant passa quan algú es demana si puc tenir dues assegurances de cotxe: tècnicament és possible contractar-ne més d’una, però no tindria sentit pràctic assegurar el mateix vehicle pel mateix risc amb dues companyies diferents per obtenir una doble indemnització.
Aquesta diferència explica per què en les assegurances de vida risc és més habitual trobar diverses pòlisses actives que en altres rams.
Recapitulem: quan es poden tenir dues assegurances de vida
Respondre quantes assegurances de vida es poden tenir és senzill: se’n pot contractar més d’una, sempre que es compleixin les condicions de cada pòlissa.
A diferència del que passa quan algú es demana si es poden tenir dues assegurances de llar o si puc tenir dues assegurances de cotxe, a les assegurances de vida cada pòlissa pot abonar el capital pactat si està en vigor. En qualsevol cas, el més important és que la cobertura s’ajusti a les necessitats reals de cada persona.
