VidaCaixa Tabla de contenidos
Cuando hablamos de seguros de vida, solemos pensar en el seguro de riesgo tradicional, aquel que garantiza una indemnización a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado. Sin embargo, existen múltiples ejemplos de seguros de vida que pueden adaptarse a diferentes necesidades: pueden ser instrumentos clave para el ahorro y la inversión a largo plazo, especialmente de cara a la jubilación. De hecho, en España y en muchos de los principales países desarrollados, las aseguradoras canalizan una parte muy importante del ahorro previsional y personal.
En este artículo, explicaremos algunos de los más comunes para ayudarte a tomar una decisión más informada antes de contratarlos.
Primera clasificación: seguros de vida según su tipo
Conocer los diferentes ejemplos de seguros de vida te permitirá contratar el más adecuado para tus necesidades de protección o ahorro.
¿Quieres protegerte a ti y a los que más quieres? ¡Descubre los beneficios de un seguro de vida!
Como hemos comentado, los seguros de vida no sirven únicamente para dar una compensación económica a los beneficiarios en caso de muerte, sino que se pueden utilizar para otras funciones. La primera distinción que debemos hacer, por tanto, es la que divide en dos los diferentes tipos de seguros de vida:
- Seguros de Vida Riesgo, que cubren el fallecimiento del asegurado con el pago del capital estipulado en la póliza a los beneficiarios.
- Seguros de Vida Ahorro, que garantizan el pago del capital o renta suscritos a la finalización del contrato.
Sin embargo, esta clasificación es bastante básica, dado que los seguros de vida pueden incluir adicionalmente coberturas complementarias para ampliar el nivel de protección del asegurado. Esto hace que ambos tipos de coberturas, se dividan en muchos más tipos diferentes, es decir, hay varios ejemplos de seguros de vida riesgo y otros tantos seguros de vida ahorro. A continuación vamos a desglosarlos para que puedas decidir cuál es la opción que más te conviene.
Seguros de Vida Riesgo
Entre los seguros de Vida Riesgo, existen, a su vez, otras dos modalidades:
Calcula el precio de tu seguro
- El seguro de vida entera garantiza el capital fijado en el contrato de seguro justo después del fallecimiento del asegurado, independientemente de cuándo se produzca.
- Mientras que el seguro de vida temporal cubre el riesgo de fallecimiento durante un período de tiempo concreto establecido en la póliza. Esta modalidad es la que se contrata con frecuencia, por ejemplo, para garantizar la amortización de préstamos al contratar una hipoteca.
Seguros de Vida Ahorro
Los seguros de vida ahorro tienen múltiples modalidades, pero, sin duda, su punto fuerte lo encontramos en los seguros enfocados hacia el ahorro finalista para la jubilación, orientado a lograr un capital o renta que complemente nuestra pensión pública.
Entre las principales categorías de seguros de Vida Ahorro que se comercializan en España, se encuentran:
Planes de Previsión Asegurados (PPA):
En estos planes, el tomador del seguro realiza aportaciones económicas puntuales o periódicas según su disponibilidad económica. Esa cantidad reunida se invierte en distintos activos financieros (acciones, bonos, fondos de inversión, etc.). El propósito es generar rendimiento y que el capital vaya creciendo con el paso del tiempo.
Son parecidos a los planes de pensiones, y suelen tener como destino la jubilación, aunque también existe la posibilidad de rescate tras 10 años de aportación, o en casos excepcionales como enfermedad grave o desempleo de larga duración. Cuentan con unos límites anuales de inversión de 1.500 euros al año o el 30% de los rendimientos netos del trabajo. Fiscalmente, es posible deducir las aportaciones de la declaración de impuestos.
Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP):
Este producto financiero permite el ahorro de dinero de manera segura y con ciertos beneficios fiscales. Además, el tomador del seguro estará exento de pagar los impuestos correspondientes si cumplen los siguientes requisitos: mantener el producto durante al menos cinco años, y que la aportación no fuera superior a los 5.000 euros anuales. El SIALP es compatible con aportaciones a otros productos como PIAS o PPA.
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS):
Los PIAS tienen como principal objetivo conseguir una renta vitalicia gracias a los recursos aportados durante su vigencia y tiene un máximo de 8.000 euros anuales en el capital invertible. Como en los SIALP, la rentabilidad queda exenta de tributación si se cobra como renta vitalicia transcurridos los 10 años desde que se hizo la primera aportación.
Una de sus principales ventajas es la excelente liquidez y que suponen una buena alternativa a los planes de pensiones, ya que generan ahorro de cara a la jubilación. Se puede disponer del dinero obtenido anticipadamente, tributando como cualquier otra renta del ahorro.
Reinversión de la venta de un activo en rentas vitalicias
El beneficio fiscal por reinversión en una renta vitalicia está dirigido especialmente a mayores de 65 años que vendan un activo con ganancia patrimonial y reinviertan el importe en un seguro de renta vitalicia. El contrato de rentas vitalicias debe formalizarse en un plazo máximo de 6 meses desde la venta.
El límite máximo de reinversión con derecho a exención es 240.000 € por persona. Si solo se reinvierte parte de la ganancia, solo esa parte proporcional queda exenta en la declaración de la renta. Las rentas que recibas posteriormente tributarán como rendimientos del capital mobiliario en tu IRPF.
Unit Linked
Son seguros de vida vinculados a fondos de inversión en donde el tomador asume el riesgo de la inversión, es decir, sus provisiones técnicas invierten en participaciones de una cesta de fondos de inversión. Puede decirse que es tanto un seguro de vida como un fondo de ahorro, ya que es un tipo de inversión que apuesta por fondos, acciones o bonos en torno a un seguro de vida.
Si el contrato del unit linked sigue las condiciones legales, tributas solo cuando retiras el dinero.Si no las sigue, tributas todos los años según el valor que vaya ganando tu inversión, aunque no lo hayas cobrado aún. No tienen límite máximo de aportación, pero tampoco ofrecen garantía de rentabilidad, por lo que se puede llegar a perder la totalidad del capital invertido. También se conocen, por su denominación en español, como fondos de seguros diversificados.
Productos con rentabilidad garantizada y variable
Garantizan la devolución del capital y una rentabilidad mínima, combinada con una parte variable ligada al mercado.
Los seguros de vida ahorro son una excelente opción para quienes buscan rentabilidad a largo plazo con beneficios fiscales.
¿Cómo elegir entre los distintos tipos de seguros de vida?
Cabe recordar que cada persona tiene necesidades y objetivos financieros diferentes. Antes de contratar un seguro de vida, es importante analizar:
- Tus objetivos (protección familiar, jubilación, inversión…)
- Tu perfil de riesgo (conservador, moderado, dinámico)
- Tu situación personal y laboral
- El horizonte temporal de tus necesidades
Recuerda que puedes contar con la ayuda de un asesor financiero para encontrar el producto que mejor se adapte a ti.
Recapitulando, conociendo los mejores ejemplos de seguros de vida
Como hemos visto, los seguros de vida ofrecen soluciones que van mucho más allá de la protección frente al fallecimiento. Desde los más conocidos como el seguro temporal o el seguro de vida entera, hasta alternativas de ahorro como los PIAS, PPA o Unit Linked, cada uno responde a una necesidad concreta. Tómate el tiempo necesario para investigar y comparar las diferentes alternativas antes de tomar una decisión. ¡Protege tu futuro financiero con un seguro de vida ahorro que se ajuste perfectamente a ti!
