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De forma general, para realizar la simulación de tu pensión necesitarás dos datos: los años cotizados a la Seguridad Social y la cantidad total. Igualmente, en este post vamos a ver en detalle todo lo que necesitas para calcular tu pensión de jubilación, los cambios en el sistema de pensiones tras la reciente reforma y, además, te facilitaremos algunos consejos de ahorro para que te sirvan como complemento a tu jubilación.
Carlos Sánchez Ponz
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
Para determinar la cuantía de la pensión, es necesario conocer los elementos que intervienen en el cálculo:
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- La base reguladora
- Los porcentajes aplicados según los años cotizados
- La edad de acceso a la jubilación
La edad de jubilación depende del número de años cotizados. En 2027, la edad ordinaria quedará fijada en 67 años.
A continuación, se detallan todos estos factores y cómo influyen en el importe final de la pensión.
¿Qué es la base reguladora?
La base reguladora es la media de las cotizaciones durante un periodo de tiempo determinado previo a la jubilación. Para las personas que se jubilen en 2025 se tienen en cuenta los últimos 25 años de cotización, es decir, los últimos 300 meses cotizados.
En este sentido, el cálculo de la base reguladora se realiza sumando las bases de cotización actualizadas conforme al IPC y dividiendo el resultado entre 350. Este valor servirá como referencia para aplicar el porcentaje correspondiente según los años cotizados.
¿Qué porcentaje de la base reguladora cobraré?
El importe de la pensión depende directamente de los años cotizados:
- Con 15 años cotizados (mínimo para acceder a la pensión), se cobra el 50% de la base reguladora.
- Para jubilarse con el 100% a los 65 años en 2025 se necesitan 38 años y 3 meses cotizados. Si no se alcanza este requisito, el 100% solo se obtiene accediendo a la edad ordinaria (66 años y 8 meses).
- Si el periodo cotizado es menos de 38 años y 3 meses, la edad ordinaria de jubilación será de 66 años y 8 meses.
En caso de no alcanzar el tiempo mínimo exigido para jubilarse a los 65 años, la edad ordinaria de jubilación se retrasa automáticamente, sin aplicar coeficientes reductores.
Hasta 2027, los porcentajes de la base reguladora se aplican de acuerdo con los siguientes tramos:
| PERIODO DE APLICACIÓN | PRIMEROS 15 AÑOS | AÑOS ADICIONALES | TOTAL | |||||
| Años | % | Meses adicionales | Coeficiente | % | Años | Años | % | |
| 2023 a 2026 | 15 | 50 | 1 al 209 meses restantes | 0,21 0,19 | 10,29 39,71 | |||
| 15 | 50 | Total 258 meses | 50 | 21,5 | 36,5 | 100 | ||
| A partir de 2027 | 15 | 50 | 1 al 248 meses restantes | 0,19 0,18 | 47,12 2,88 | |||
| 15 | 50 | Total 264 meses | 50 | 22 | 37 | 100 | ||
El sistema de pensiones incentiva la prolongación de la vida laboral mediante bonificaciones para quienes decidan retrasar su retiro.
Ejemplo práctico: si cobro 1.200 euros al mes, ¿cuánto me quedaría de pensión?
Aunque la pensión no se calcula directamente en función del salario mensual, sino de las bases de cotización, podemos hacernos una idea aproximada. Si una persona ha tenido bases cercanas a 1.200 euros durante la mayor parte de su vida laboral y alcanza la edad ordinaria de jubilación con la cotización suficiente (38 años y 3 meses o más en 2025), podría situarse cerca de recibir entre el 90 % y el 100 % de su base reguladora.
Por el contrario, si no ha cotizado suficientes años, si ha tenido períodos sin cotización o accede a la jubilación anticipada, la cuantía será menor debido a la aplicación de porcentajes más bajos o coeficientes reductores.
Para conocer la cifra real basada en tus cotizaciones exactas, lo más recomendable es utilizar el Simulador de jubilación de la Seguridad Social, que calcula automáticamente la base reguladora y el porcentaje aplicable.
Edad de acceso a la jubilación
La edad de jubilación depende del número de años cotizados. En 2027, la edad ordinaria quedará fijada en 67 años, salvo algunas excepciones:
| Año | Períodos cotizados | Edad exigida |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses | |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses | |
| A partir del 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Pensiones mínimas y máximas de jubilación en 2025
Las pensiones contributivas del sistema de Seguridad Social, entre las que se encuentra la pensión de jubilación, se han revalorizado un 2,8% en 2025, conforme al IPC medio de 2024.
Pensión máxima 2025 (BOE, 2025).
| Situación | Cuantía mensual (14 pagas) |
| Pensión máxima | 3.267,60€ |
| Pensión mínima con cónyuge a cargo | 1.033,30€ |
| Pensión mínima sin cónyuge (unidad unipersonal) | 834,90€ |
| Pensión mínima con cónyuge no a cargo | 789,10€ |
| Gran invalidez con cónyuge a cargo | 1.549,90€ |
Comparativa de pensiones 2024 vs. 2025:
| Concepto | 2024 | 2025 | Variación |
| Pensión máxima mensual | 3.175,04€ | 3.267,60€ | 0,029 |
| Pensión mínima con cónyuge a cargo | 1.002,00€ | 1.033,30€ | 0,031 |
| Pensión mínima sin cónyuge | 810,60€ | 834,90€ | 0,03 |
| Gran invalidez con cónyuge a cargo | 1.502,90€ | 1.549,90€ | 3,10% |
¿La pensión pública será suficiente para mantener mi nivel de vida?
Aunque la pensión pública proporciona un ingreso estable, en la mayoría de los casos no alcanza para mantener el mismo nivel de vida previo a la jubilación. Según la OCDE, en España la pensión pública suele representar aproximadamente un 80% de los ingresos previos a la jubilación.
Sin embargo, esta tasa podría evolucionar a la baja en el futuro debido al envejecimiento demográfico y a la presión financiera del sistema público.
¿Qué implica esto?
- Menos ingresos disponibles cada mes.
- Aumento del gasto en salud, ocio o dependencia.
- Necesidad de tener ingresos complementarios para mantener la independencia financiera.
¿Puede cambiar el importe de la pensión en el futuro?
El sistema público de pensiones español es de reparto, las cotizaciones de los trabajadores actuales financian las pensiones de los jubilados. Dado el envejecimiento de la población y el descenso de la natalidad, en el futuro:
Es posible que las pensiones mínimas y máximas se ajusten siguiendo criterios de sostenibilidad, aunque no existe ninguna norma que establezca que se acercarán al SMI o a un múltiplo del mismo, por lo que debe tratarse como una proyección, no como una afirmación normativa.
Por ello, complementar la pensión pública con ahorro privado será cada vez más necesario para mantener la calidad de vida tras el retiro.
¿Cómo aumentar tu pensión de jubilación?
Algunas estrategias recomendadas para aumentar la cuantía de la jubilación son:
- Prolongar tu vida laboral: la pensión puede incrementar hasta un 4% por cada año adicional trabajado.
- Aportar a un plan de pensiones: permite acumular un complemento de ahorro con ventajas fiscales.
- Contratar una renta vitalicia: convierte el ahorro en ingresos estables de por vida.
- Empezar cuanto antes: iniciar la planificación con tiempo multiplica el efecto del ahorro y refuerza la estabilidad financiera.
Prolongar la vida laboral, aportar a un plan de pensiones, contratar una renta vitalicia y planificar permite aumentar la pensión de jubilación
Conclusión
Si quieres saber cuánto cobrarás una vez te jubiles, debes tener en cuenta varios factores, como la media de tus cotizaciones, los años cotizados a la Seguridad Social y la edad de acceso a la jubilación.
Además, planificar y ahorrar para cuando llegue el momento de la jubilación es la mejor manera de poder mantener nuestro nivel de vida y disfrutar de un retiro financiero tranquilo. ¿Quieres un complemento para la jubilación sin preocupaciones? Explora las ventajas de las rentas vitalicias
