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De forma general, para realizar la simulación de tu pensión necesitarás dos datos: los años cotizados a la Seguridad Social y la cantidad total. Igualmente, en este post vamos a ver en detalle todo lo que necesitas para calcular tu pensión de jubilación, los cambios en el sistema de pensiones tras la reciente reforma, y además te facilitaremos algunos consejos de ahorro para que te sirvan como complemento a tu jubilación.
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¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
Para saber cuánto cobrarás una vez te jubiles, antes debes conocer los valores que necesitas para realizar la simulación. Entre ellos, se encuentran:
- la base reguladora
- los porcentajes según tu edad
- la edad a la que accedes a la jubilación
- y los años de cotización
A continuación, veremos en detalle todos estos valores para ayudarte a calcular cuál será tu pensión de jubilación.
¿Qué es la base reguladora?
Entendemos por base reguladora la media de las cotizaciones durante un periodo de tiempo determinado previo a la jubilación.
Para las personas que se jubilen a partir de 2025, se tienen en cuenta los últimos 25 años de cotización, es decir, los últimos 300 meses cotizados.
En este sentido, el cálculo de la base reguladora se realiza sumando las bases de cotización actualizadas arreglo al IPC y se dividen entre 350.
¿Qué porcentaje de la base reguladora cobraré?
El trabajador cobra un porcentaje de la base reguladora según el número de años que ha cotizado. El porcentaje de la base reguladora depende de los años cotizados:
- Con 15 años cotizados (mínimo para acceder a la pensión), se cobra el 50% de la base reguladora.
- Para alcanzar el 100% en 2025, necesitarás:
- 38 años y 3 meses cotizados para jubilarte a los 65 años.
- Si tienes menos de 38 años y 3 meses cotizados, la edad ordinaria será de 66 años y 8 meses.
- 38 años y 3 meses cotizados para jubilarte a los 65 años.
Para cobrar el 100% de la misma, se necesita haber cotizado a partir de 2027 un total de 37 años y un mínimo de 15 para acceder a la jubilación.
En el caso de no haber cotizado los años suficientes para cobrar el importe íntegro de la pensión una vez se jubile, se aplicarán a la pensión coeficientes reductores por cada mes de menos.
Hasta el año 2027, los porcentajes de la base reguladora por cada periodo quedan plasmados de la siguiente manera:
| PERIODO DE APLICACIÓN | PRIMEROS 15 AÑOS | AÑOS ADICIONALES | TOTAL | |||||
| Años | % | Meses adicionales | Coeficiente | % | Años | Años | % | |
| 2023 a 2026 | 15 | 50 | 1 al 49209 restantes | 0,21 0,19 | 10,29 39,71 | |||
| 15 | 50 | Total 258 meses | 50 | 21,5 | 36,5 | 100 | ||
| A partir de 2027 | 15 | 50 | 1 al 24816 restantes | 0,19 0,18 | 47,12 2,88 | |||
| 15 | 50 | Total 264 meses | 50 | 22 | 37 | 100 | ||
El Gobierno promueve que los trabajadores sigan en activo durante un periodo de tiempo mayor y demoren su retiro recibiendo bonificaciones e incentivos.
Edad de acceso a la jubilación
Si alguna vez te has preguntado: “¿cuánto me quedaría de jubilación?”, el último valor que necesitas para calcular tu pensión es tu edad de acceso a la misma, que dependerá a su vez de los años que hayas cotizado.
Es probable que quieras acceder a la jubilación anticipada o que decidas seguir trabajando más allá de la edad ordinaria. En cualquier caso, para realizar la simulación debes saber cuál es la edad de jubilación ordinaria, que en 2027 será de 67 años, como puedes ver en esta tabla:
| Año | Períodos cotizados | Edad exigida |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 8 meses | |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses | |
| A partir del 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Pensiones mínimas y máximas de jubilación en 2025
Las pensiones contributivas del sistema de Seguridad Social, entre las que se encuentra la pensión de jubilación, se han revalorizado en el último año 2,8% correspondiente al IPC medio de 2024. De esta manera, las cantidades mínimas de la pensión de jubilación en 2025 son las siguientes:
Pensión máxima 2025 (confirmada en BOE y en Seguridad Social).
- 3.267,60 € al mes (14 pagas).
- 45.746,40 € al año.
Pensiones mínimas contributivas (ya oficiales tras revalorización del 2,8% conforme al IPC medio).
- Con cónyuge a cargo: 1.033,30 € al mes.
- Sin cónyuge (unidad económica unipersonal): 834,90 € al mes.
- Con cónyuge no a cargo: 789,10 € al mes.
Gran invalidez
- Con cónyuge a cargo: 1.549,90 € al mes.
Con la actualización de las pensiones máximas y mínimas contributivas en España para 2025, estos son los importes oficiales:
| Situación | Cuantía mensual (14 pagas) |
| Pensión máxima | 3.267,60€ |
| Pensión mínima con cónyuge a cargo | 1.033,30€ |
| Pensión mínima sin cónyuge (unidad económica unipersonal) | 834,90€ |
| Pensión mínima con cónyuge no a cargo | 789,10€ |
| Gran invalidez con cónyuge a cargo | 1.549,90€ |
Comparativa de pensiones 2024 vs. 2025:
| Concepto | 2024 | 2025 | Variación |
| Pensión máxima mensual | 3.175,04€ | 3.267,60€ | 0,029 |
| Pensión mínima con cónyuge a cargo | 1.002,00€ | 1.033,30€ | 0,031 |
| Pensión mínima sin cónyuge | 810,60€ | 834,90€ | 0,03 |
| Pensión mínima con cónyuge no a cargo | 765,20€ | 789,10€ | 0,031 |
| Gran invalidez con cónyuge a cargo | 1.502,90€ | 1.549,90€ | 0,031 |
¿La pensión pública será suficiente para mantener mi nivel de vida?
Aunque la pensión pública proporciona un ingreso estable, en la mayoría de los casos no alcanza para mantener el mismo nivel de vida que teníamos durante nuestra etapa laboral.
Según la OCDE, en España la pensión pública suele representar aproximadamente un 80% de los ingresos previos a la jubilación, y esta tasa podría disminuir en el futuro debido al envejecimiento de la población y los retos del sistema público.
¿Qué implica esto para ti?
- Tendrás menos ingresos disponibles cada mes.
- Gastos como salud, ocio o dependencia pueden aumentar conforme avance la edad.
- Mantener la independencia financiera y disfrutar plenamente de la jubilación puede requerir ingresos complementarios.
¿Puede cambiar el importe de la pensión en el futuro?
El sistema público de pensiones español es de reparto, las cotizaciones de los trabajadores actuales financian las pensiones de los jubilados.
Dado el envejecimiento de la población y el descenso de la natalidad, en el futuro:
- La pensión pública podría no ser suficiente para mantener el nivel de vida previo a la jubilación.
- Se prevé que las pensiones mínimas sean similares al salario mínimo interprofesional y las máximas unas tres veces superiores.
¿Qué significa esto? Que complementar la pensión pública con ahorro privado será cada vez más necesario para disfrutar de una jubilación estable.
Según la OCDE, en España la pensión pública suele representar aproximadamente un 80% de los ingresos previos a la jubilación, y esta tasa podría disminuir en el futuro debido al envejecimiento de la población y los retos del sistema público.
¿Cómo aumentar tu pensión de jubilación?
Para asegurar una jubilación tranquila, muchos expertos recomiendan combinar la pensión pública con un ahorro privado adicional.Si quieres disfrutar de una jubilación tranquila, además de confiar en la pensión pública, puedes:
- Prolongar tu vida laboral: jubilarte más tarde incrementa tu pensión un 4% por cada año adicional trabajado.
- Aportar a un plan de pensiones: para conseguir un complemento adicional con ventajas fiscales.
- Contratar una renta vitalicia: para convertir tu ahorro en ingresos estables de por vida.
- Planificar cuanto antes: cuanto más pronto empieces a ahorrar, mayor será tu colchón financiero.
Cuanto antes empieces a planificar y ahorrar, mayor seguridad tendrás para afrontar tu jubilación sin preocupaciones.
Conclusión
Si quieres saber cuánto cobrarás una vez te jubiles, debes tener en cuenta varios factores, como la media de tus cotizaciones, los años cotizados a la Seguridad Social y la edad de acceso a la jubilación.
Además, planificar y ahorrar para cuando llegue el momento de jubilarnos es la mejor manera de poder mantener nuestro nivel de vida y disfrutar de un retiro tranquilo y desahogado. ¿Quieres un complemento para la jubilación sin preocupaciones? Explora las ventajas de las rentas vitalicias
Para ello, existen varias opciones que nos ayudarán a ahorrar con previsión y que, además, cuentan con importantes ventajas fiscales: los planes de pensiones, los seguros de ahorro o las rentas vitalicias.
