Edad actuarial
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¿Qué es la edad actuarial y qué supone en un seguro de vida?

Mayo 21, 2024 5 min

La edad actuarial es un concepto utilizado en el ámbito de los seguros de vida y otros productos financieros relacionados con la longevidad. Se refiere a la edad en la que se estima la esperanza de vida promedio de una persona, es decir, una estimación de la edad hasta la que vivirá. 

La edad actuarial es importante en el contexto de los seguros de vida porque ayuda a las compañías de seguros a determinar el riesgo asociado con cada asegurado y a establecer primas justas y adecuadas en función de ese riesgo.

Sobre todo, se utiliza para determinar la prima que el asegurado deberá pagar. Así, cuanto más joven es el asegurado al momento de adquirir la póliza, más baja es la prima, ya que se espera que esa persona pague primas durante más tiempo. Por el contrario, si un asegurado adquiere una póliza a una edad más avanzada, es probable que la prima sea más alta. Te contamos más detalles sobre cómo calcular la edad actuarial en este post. ¡Allá vamos!

¿Qué es la edad actuarial?

Como hemos mencionado en la introducción, la edad actuarial es la que se corresponde con la edad del asegurado para poder tarificar el riesgo que asume la compañía al darle de alta en la póliza. No es más que una unidad de medida o una herramienta de las compañías aseguradoras a la hora de calcular el precio de las pólizas de vida, ya que la edad del asegurado influye a la hora de establecer los posibles riesgos y costes de una póliza de seguros.

Se trata de un dato que sirve para estimar el valor de un seguro de vida pero no tiene porqué corresponderse exactamente con la edad civil del asegurado, ya que la fecha de cumpleaños solo sirve de referencia, y el cálculo se establece en función de los meses que falten para su siguiente aniversario.

La edad actuarial se corresponde con la fecha del cumpleaños más próximo a la firma del contrato, además, es más que posible que la entrada en vigor de la póliza se demore algunos meses, porque la edad actuarial del asegurado todavía no se ha alcanzado. Esta cifra o cálculo puede tener efectos en la prima del seguro u otras variables que aparecen en las condiciones generales.

Hay que pensar que, el seguro de vida se encarece, por lo que si la edad actuarial afecta a este parámetro el precio puede variar. Por ello, resulta siempre recomendable tomar en consideración esta circunstancia antes de suscribir una póliza.

¿Cómo calcular la edad actuarial?

Si te estás preguntando cómo calcular la edad actuarial, te decimos cómo suelen hacerlo las compañías aseguradoras. ¡Es más sencillo de lo que parece! Se obtiene a partir de la edad correspondiente a la fecha de cumpleaños más cercana, anterior o posterior, en el momento de la contratación del seguro de vida y, en caso de que coincida el periodo, se toma como referencia la fecha futura.

Por ejemplo, si una persona nacida el 28 de mayo de 1977 quisiera contratar un  seguro de vida el 11 de enero de 2024 como protección de los suyos y con la ventaja de disfrutar de una prima mensual constante, puede calcular la edad actuarial de la siguiente manera: 

Entre el 28 de mayo de 1977 y el 11 de enero de 2024 hay:

  • 46 años completos desde el 28 de mayo de 1977 hasta el 28 de mayo de 2023.
  • Y luego, entre el 28 de mayo de 2023 y el 11 de enero de 2024, hay una diferencia de 7 meses y 14 días.

Sumando estos períodos, obtenemos que la persona tiene 46 años y aproximadamente 7 meses al 11 de enero de 2024.

Ahora, para estimar su esperanza de vida promedio, podemos utilizar estadísticas de esperanza de vida para su región y grupo demográfico. 

  • Supongamos que la esperanza de vida promedio es de aproximadamente 80 años.
  • Con la edad actual de 46 años y una esperanza de vida promedio de 80 años, la edad actuarial sería aproximadamente 34 años (80 – 46 = 34).

Por lo tanto, la edad actuarial de esta persona sería aproximadamente 34 años en el momento en que desea contratar el seguro de vida.

En resumen…

La edad actuarial es un concepto clave en el ámbito de los seguros de vida, que representa la estimación de la esperanza de vida promedio de una persona. Esta edad influye en las primas del seguro, siendo más baja para los asegurados más jóvenes y más alta para los de mayor edad. El cálculo de la edad actuarial se basa en la edad del asegurado en el momento de la contratación del seguro, tomando como referencia la fecha de cumpleaños más cercana. Es esencial para las compañías aseguradoras calcular correctamente este valor para establecer primas justas y adecuadas en función del riesgo asociado a cada asegurado.

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