Consejos para pequeños ahorradores, ¿cómo y cuándo ahorrar?
Ahorrar no es fácil. Dejar de gastar un dinero y guardarlo para el futuro exige disciplina y dedicación. Hemos contactado con Eduardo Bolinches, colaborador en la revista digital especializada en noticias sobre economía y el sector financiero, Finanzas, y director de Bolsacash, empresa de análisis financiero, para que nos dé algunos consejos para ahorrar.
“La mejor manera de ahorrar para el futuro, sin duda, es comprender que supone una necesidad imperiosa, puesto que nuestro sistema de reparto de pensiones es incompatible con la pirámide de población de España, que tiende hacia una proporción de jubilados respecto a trabajadores uno a uno y una alta esperanza de vida en aumento”, señala Bolinches.
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La afirmación de Bolinches viene precedida de multitud de datos que la avalan, como pudimos ver en España envejece: Uno de cada tres ciudadanos tendrá más de 65 años en 2066. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), si a día de hoy los mayores de 65 años representan el 18,7% del total de habitantes, en 2031 esta cifra aumentará hasta el 25,6% y hasta el 34,6% en 2066. “El actual sistema de pensiones fue instaurado en 1908 por Alfonso XIII y, entonces, la esperanza de vida tras jubilarse era de cuatro años”, añade.
Antes de entrar en materia vamos a recordar los conceptos de renta fija y renta variable para los lectores del blog de VidaCaixa. Como explica Enric Fernández, Director Corporativo de Planificación Estratégica y Estudios de CaixaBank, la renta fija es “un instrumento de inversión que nos va a pagar unos intereses de forma periódica y nos va a devolver el capital invertido a vencimiento. La forma más conocida de renta fija es quizás un instrumento de deuda pública, pero un pagaré de una empresa o un depósito a plazo fijo también son considerados instrumentos de renta fija”.
Por el contrario, “en el caso de la renta variable no conocemos la rentabilidad que nos va a ofrecer de manera anticipada. Esa rentabilidad depende de los dividendos que nos pague la empresa en la que invertimos, si estamos comprando acciones de una cotizada, y también del precio de las acciones el día que decidimos venderlas”.
Volviendo al experto en finanzas, Eduardo Bolinches, una vez asumida la importancia del ahorro para el futuro, lo interesante es lograr que el esfuerzo del ahorro tenga su recompensa. ¿Dónde meto mis ahorros? “Depende de los años que a uno le quedan para jubilarse. A mayor tiempo, mayor riesgo debe asumir, entendiendo por mayor riesgo productos con rentabilidades desconocidas de antemano, como la renta variable o el oro, para combatir la inflación en el largo plazo”, aconseja.
Por ejemplo, para este experto en finanzas, los Planes Destino son una buena herramienta de ahorro para el futuro. “Es un producto muy interesante, ya que automatiza la migración desde la renta variable a la renta fija a medida que pasan los años, lo que supone máxima comodidad”.
En función del perfil de riesgo de cada ahorrador, la inversión se recomienda que se realice de un modo u otro. Por ejemplo, en el caso de una persona que quiere pocos riesgos con su dinero, las cuentas y depósitos de alta remuneración son una opción. Sin embargo, como señala este experto en finanzas, actualmente es una “mala época para los ahorradores con perfil de riesgo bajo, puesto que sus productos estrella tienen como materia prima el euríbor o el precio oficial del dinero”. El oro o la renta fija de emisores de alta calidad son otras dos opciones de escasa riesgosidad para los ahorradores, según Bolinches.
Por otro lado, si el ahorrador no tiene aversión al riesgo y, entre otros factores, tardará todavía años en jubilarse, o sencillamente está interesado en invertir al margen del riesgo que suponga, la renta variable y la renta fija en bonos de alta rentabilidad son dos buenas opciones.
La pregunta que la inmensa mayoría de los ahorradores se plantean cuando piensan en el futuro es cuánto voy a cobrar cuando me jubile. A nivel de pensión pública de jubilación, y sin tener una respuesta exacta para cada caso, sí es posible afirmar que será escasa para el nivel de vida al que uno aspira, razón por la cual se hace más necesario el complemento privado. Recientemente se ha puesto en marcha un simulador de jubilación con el que uno puede llegar a conocer qué es lo que espera cobrar cuando se jubile y cuánto se estima que efectivamente cobrará. El resultado suele abrir los ojos a más de uno.
Por esta razón, Bolinches recomienda a los ahorradores que busquen “un producto de ahorro que tenga deducciones fiscales y seguros incorporados”. La clave en este punto, en su opinión, es la edad: “A más años por delante hasta su jubilación, mayor exposición a renta variable”, señala el experto.
¿Cuentas, depósitos, fondos de inversión? En la respuesta a esta pregunta vuelve a jugar un papel muy importante el perfil de riesgo del ahorrador. Para Bolinches, tanto las cuentas como los depósitos “no arrojan nada de rentabilidad e incluso pueden llegar a perder poder adquisitivo vía inflación”. Por otro lado, “los fondos de inversión deben tratarse con mucha cautela ahora, pues hasta los de renta fija van a dar rentabilidad negativa”, apunta el experto.
Ahora bien, al pensar en jubilación, los fondos de inversión o los planes de pensiones son para Bolinches las dos herramientas aconsejadas para llevar a cabo el ahorro de cara al futuro. Además de diferir impuestos, este experto en finanzas recomienda escoger “aquellos productos que tienen un histórico dilatado siempre en las primeras posiciones por rentabilidad”. A medida que vaya acercándose la jubilación, la idea es que esos recursos “vayan migrando hacia la renta fija a corto plazo y la liquidez en depósitos”, aconseja.
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