¿Cómo calcular la jubilación anticipada? 

Antes de entrar en fórmulas y tablas, conviene recordar una idea clave: La jubilación anticipada no se calcula mirando cuántos años te faltan, sino cuántos meses adelantas y cuántos años has cotizado. Con esa base, todo lo demás encaja. En este artículo te explicamos cómo calcular tu pensión anticipada, qué necesitas cumplir y cómo hacerte una estimación realista sin necesidad de un simulador.

La jubilación anticipada: características y requisitos

La jubilación anticipada es un modo de retiro que se puede solicitar antes de cumplir la edad ordinaria de jubilación.

La edad ordinaria de jubilación en 2026 queda así:

• 66 años y 10 meses si se han cotizado menos de 38 años y 6 meses.
• 65 años cuando se acreditan 38 años y 6 meses o más.

Esta referencia es imprescindible para determinar desde qué momento puede solicitarse la jubilación anticipada.

Cabe destacar, que según las estadísticas del propio Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones es una opción que eligen uno de cada tres trabajadores y que sigue teniendo adeptos. 

Como hemos mencionado anteriormente, el objetivo del Gobierno es incentivar una demora de la edad de jubilación a través de penalizaciones a la jubilación anticipada o de nuevas medidas para bonificar un sistema mixto de transición hacia el retiro definitivo. De ahí que pueden haber novedades en las múltiples modalidades de jubilación anticipada o parcial.

Para calcular la jubilación anticipada solo necesitas tres datos: tu base reguladora, tus años cotizados y cuántos meses se va a adelantar la jubilación.

¿Cómo se penaliza la jubilación anticipada?

Es habitual creer que la jubilación anticipada siempre implica una pensión mucho menor debido a la reforma de pensiones, aunque lo cierto es que sigue siendo una opción válida, con sus ventajas y matices. En 2026, la edad ordinaria de jubilación en España será de 66 años y 10 meses para quienes no acrediten al menos 38 años y 3 meses cotizados. Por su parte, quienes hayan cotizado ese mínimo podrán jubilarse a los 65 años con derecho al 100% de la pensión.

Para quienes se jubilen antes de esa edad legal, la pensión estará sujeta a una reducción, el recorte dependerá de los años cotizados, del adelanto sobre la edad ordinaria y del tipo de jubilación (voluntaria o involuntaria). El régimen actual prevé coeficientes reductores que pueden variar en función del tramo de años cotizados y del número de meses de adelanto.

Además, desde 2025‑2026 se está implantando un nuevo sistema de cálculo de la pensión: la base reguladora podrá obtenerse considerando los últimos 25 años cotizados, y progresivamente se ofrecerá la opción de calcularla con los 29 años cotizados menos los 2 peores años, lo que puede beneficiar a aquellos con carreras largas y cotizaciones elevadas.

Por tanto, aunque la jubilación anticipada sigue penalizándose mediante coeficientes reductores, el importe final dependerá fundamentalmente de la base de cotización, los años cotizados, el momento de la jubilación y la fórmula de cálculo finalmente elegida. En muchos casos —sobre todo con cotizaciones largas y bases elevadas— la diferencia con respecto a una jubilación ordinaria puede moderarse.

Cómo calcular la pensión de jubilación anticipada voluntaria con los coeficientes reductores

A partir de aquí verás que el cálculo es mucho más fácil de lo que parece. Solo hay que seguir estos pasos:

1. Calcular la base reguladora

La base reguladora (BR) se obtiene sumando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y aplicando la fórmula oficial:

BR mensual = suma de las bases de los últimos 300 meses / 350

Este ajuste permite que meses antiguos tengan menor peso. Las bases se pueden descargar en la Sede Electrónica de la Seguridad Social.

2. Determinar el porcentaje según años cotizados

Para cobrar el 100% de la pensión en 2026 se necesitan 38 años y 6 meses cotizados. Si la vida laboral es inferior, se aplica un porcentaje proporcional. Ejemplo orientativo:

• 35 años cotizados → alrededor del 90% de la BR.

3. Aplicar los coeficientes reductores

Los coeficientes reductores dependen de:

• Meses que se adelanta la jubilación.
• Años cotizados acumulados.

A mayor adelanto, mayor reducción. A más años cotizados, menor penalización.

El coeficiente se descuenta sobre el resultado final, no sobre la base reguladora completa.

4. Cómo calcular la jubilación anticipada: fórmula final

Una vez obtenidos todos los valores, la operación completa es:

Pensión anticipada = BR × % por años cotizados × (1 – coeficiente reductor)

Ejemplos reales para entender cómo calcular la jubilación anticipada voluntaria

A continuación se presentan casos prácticos basados en situaciones laborales frecuentes y bases de cotización típicas en España. Así puede verse cómo se aplica cada paso del cálculo.

La fórmula es sencilla: Pensión anticipada = Base reguladora × porcentaje por años cotizados × (1 – coeficiente reductor)

Anticipada voluntaria: Jubilarse a los 63

Perfil

• Dependienta en una cadena de supermercados (25 años en el mismo establecimiento).
• Bases de cotización: 1.800 €
• Edad en 2026: 63 años
• Cotización acumulada: 40 años

Coeficiente aplicable

• Adelanto: 24 meses
• Tramo: 38–41 años cotizados → 19%

Cálculo

• BR: 1.800 €
• % según cotización: 100%
• Reducción: 1.800 × 19% = 342 €
• Pensión final: 1.458 €/mes

Anticipada voluntaria: Jubilarse a los 64 con larga carrera de cotización

Perfil

• Administrativa en un ayuntamiento
• Bases de cotización: 1.500 €
• Edad en 2026: 64 años y 10 meses
• Cotización acumulada: 44 años y 6 meses

Coeficiente aplicable

• Adelanto: 12 meses
• Tramo: más de 44 años y 6 meses → 5,85%

Cálculo

• BR: 1.500 €
• % según cotización: 100%
• Reducción: 1.500 × 5,85% ≈ 87,75 €
• Pensión final: 1.412,25 €/mes

Calcular la jubilación anticipada voluntaria (hasta 2 años antes)

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantar la edad ordinaria un máximo de 24 meses.

En 2026 los límites quedarían:

• Si no se alcanza el periodo largo: desde los 64 años y 10 meses.
• Si se alcanza el periodo largo: desde los 63 años.

Calcular la pensión de jubilación anticipada forzosa

La jubilación anticipada involuntaria permite adelantar la edad ordinaria hasta 4 años siempre que exista causa de despido, ERE, cierre empresarial, incapacidad del empleador u otras situaciones tasadas por ley.

Los límites en 2026 serán:

• Si no se alcanza el periodo largo: desde los 62 años y 10 meses.
• Si se alcanza el periodo largo: desde los 61 años.

La jubilación anticipada a los 61 años solo existe por causas involuntarias.

Jubilarse a los 61 por despido

Perfil

• Operario en fábrica de automoción
• Despido por ERE a los 58
• Bases de cotización: 2.000 €
• Edad en 2026: 61 años
• Cotización acumulada: 38 años y 6 meses

Coeficiente aplicable

• Adelanto: 48 meses
• Tramo: 38–41 años → 28%

Cálculo

• BR: 2.000 €
• % según cotización: 100%
• Reducción: 2.000 × 28% = 560 €
• Pensión final: 1.440 €/mes

Recapitulando: lo esencial para calcular la jubilación anticipada

Calcular la jubilación anticipada implica combinar tres elementos: la base reguladora, los años cotizados y los meses de adelanto. A partir de estos datos, los coeficientes reductores permiten obtener una estimación bastante precisa del importe final.

Las normas vigentes siguen apostando por desincentivar el adelanto de la jubilación, pero permiten acceder a él tanto en casos voluntarios como involuntarios. Por eso es fundamental revisar la vida laboral, analizar los diferentes escenarios y valorar si compensa adelantar o retrasar la jubilación.

Comprender estos cálculos facilita tomar decisiones más informadas y planificar con tiempo una etapa tan importante como la jubilación.