Iñigo de Barron Listat de continguts
Íñigo de Barrón
Ningú dubta que l’educació financera per a joves és fonamental. Ajuda a organitzar-se en una societat que funciona amb monedes, bitllets, salaris i, sobretot, pagaments electrònics.
Avui, els joves poden gastar amb un clic en moltes plataformes que, en principi, no són financeres, o fins i tot invertir en criptomonedes. Per això, ensenyar-los a pensar abans de pagar és un acte de responsabilitat. És urgent donar a conèixer les regles d’aquest joc des d’edats primerenques.
L’educació financera per a joves: una eina de supervivència
L’educació financera per a adolescents i joves no és un luxe, sinó una eina de supervivència. Els mòbils s’han convertit en mitjans de pagament i és important entendre com funcionen per evitar deutes no controlats i, en resum, complicacions.
Educar en finances personals per a joves significa ensenyar a prendre decisions intel·ligents sobre els diners
Es diu que molts joves saben fer servir una targeta, però no comprenen com funciona el crèdit. Per això, educar en finances personals per a joves no vol dir ensenyar a guanyar diners, sinó a prendre decisions intel·ligents sobre aquests.
En quin nivell d’educació financera es troben els joves?
Segons les dades de l’OCDE i l’informe PISA, la capacitat dels estudiants per aplicar conceptes financers bàsics continua sent baixa. Només un de cada deu arriba al nivell més alt: gestionar el seu compte bancari, interpretar un extracte o comprendre els interessos d’un préstec.
Espanya ha avançat, però encara és lluny dels països nòrdics, on l’educació financera per a adolescents comença a edats molt primerenques i s’ensenya a elaborar pressupostos personals, estalviar, entendre els préstecs i conèixer els drets del consumidor.
El Banc d’Espanya, el Ministeri d’Economia i la CNMV han assenyalat que un dels seus objectius és reforçar la presència de l’educació financera per a joves als programes escolars, alhora que es fomenta l’estalvi i un endeutament responsable des de la infància. Com expliquen en el seu informe:
“Nombrosos estudis internacionals i la mateixa OCDE conclouen que és essencial començar a forjar la competència financera a edats primerenques. D’aquesta manera, els joves comencen a familiaritzar-se amb els conceptes d’estalvi i despesa, amb la importància d’un endeutament responsable i, en definitiva, amb el paper fonamental que les finances tindran en la seva vida”.
Com haig d’administrar els meus diners si soc jove
Les autoritats treballen per crear un marc educatiu que inclogui des de primària fins a la universitat i promogui les finances per a joves en totes les etapes. En el cas dels universitaris, l’objectiu és centrar-se en aquells que cursin carreres no relacionades amb l’economia i les finances.
Les autoritats treballen per crear un marc educatiu que inclogui des de primària fins a la universitat i promogui les finances per a joves en totes les etapes.
Molts es pregunten: com haig d’administrar els meus diners quan soc jove? La resposta depèn, en gran part, d’haver rebut formació sobre educació financera per a adolescents i conèixer com funcionen les entitats bancàries.
Conèixer productes com ara comptes en línia, préstecs o assegurances ajuda a prendre decisions més informades i preparar el terreny per a projectes futurs, ja sigui emprendre com a autònoms o gestionar els primers estalvis personals.
Consells i hàbits d’educació financera per a adolescents
A casa també es pot fomentar l’educació financera per a adolescents. Els experts aconsellen:
- Mantenir el costum de regalar una guardiola o obrir un compte corrent perquè aprenguin a administrar els seus diners.
- Ensenyar-los a administrar la famosa “paga” per cobrir les seves despeses.
- Evitar donar diners sense límit: així comprenen el seu valor.
- Explicar la diferència entre el que es desitja i el que es necessita.
Finances per a adolescents i joves: aprendre des de la quotidianitat
A mesura que els joves fan servir més el mòbil o l’ordinador, també cal que millorin la seva cultura financera. En les finances per a adolescents, és important conèixer com funcionen els caixers, els comptes per a estudiants o d’estalvis.
A partir dels 16 anys, la seva educació financera s’assembla a la d’un adult: poden començar a treballar, gestionar la seva nòmina o enfrontar-se a la seva primera declaració de la renda. També és el moment d’introduir conceptes com la rendibilitat, la inversió, el crèdit o els interessos.
Per exemple, a Alemanya s’estudia el lliurament de 10 euros mensuals a les persones d’entre 6 i 18 anys, per destinar-los a la seva futura pensió. La idea parteix del fet que els joves solen tenir pocs diners, però sí molt temps per endavant perquè una inversió petita pugui créixer amb els anys. Si aquests diners s’inverteixen, en lloc de deixar-los en un dipòsit, el resultat pot ser interessant al cap de 35 o 40 anys. Per això, és important que entenguin com funciona la borsa, els riscos de les accions o els bons del Tresor, encara que a primera vista puguin semblar temes avorrits.
La digitalització ha facilitat les operacions, però també ha augmentat els riscos de frau i l’endeutament disfressat de petits pagaments ajornats. Comprendre les finances personals per a joves ajuda a evitar aquests perills.
Educació financera per a joves a Espanya
Les circumstàncies socials no sempre afavoreixen l’educació financera per a joves. Espanya és el quart país d’Europa on les persones s’independitzen més tard. És per això que molts joves només es comencen a preocupar per la seva economia quan se’n van a viure sols: gestionar el seu pressupost, pagar un lloguer, una hipoteca o les despeses d’un màster o un vehicle. Això no obstant, abans d’arribar a aquest moment, tant a casa com a l’escola, haurien de rebre nocions bàsiques d’educació financera per a adolescents.
El nivell de renda també hi influeix. Segons el Banc d’Espanya, les llars amb més recursos acostumen a tenir més informació, estalviar més i accedir amb més facilitat al crèdit. D’aquí la importància de l’educació financera escolar: qui entén millor com funcionen els diners, pot fer-los rendir més i aprofitar millor les seves oportunitats. En aquest sentit, aprendre a planificar el futur financer des de jove pot marcar una gran diferència.
I és que, encara que a certes edats la jubilació sembli una cosa llunyana, adquirir l’hàbit de l’estalvi i la planificació a llarg termini des d’ara permet gaudir del present amb més tranquil·litat, sabent que més endavant es disposarà d’una base sòlida. Pensar en el futur no és només qüestió d’edat, sinó d’aprendre a organitzar-se i anticipar-se, cosa que l’educació financera ensenya des dels seus principis.
L’experiència demostra que els resultats únicament es poden esperar a llarg termini. L’educació financera per a adolescents i joves no és una fita en si mateixa, sinó una eina de canvi i millora de comportaments i conductes, tant dels joves com dels no tan joves.
Conclusió
En definitiva, l’educació financera per a joves és una inversió de futur. Ensenyar a entendre el valor dels diners, a planificar les despeses i a estalviar amb un propòsit ajuda a construir una societat més responsable i preparada. Començar com més aviat millor marca la diferència: les bones decisions financeres s’aprenen, i el seu efecte es multiplica amb el temps.
