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La investigación en ciencias de la conducta, especialmente en los campos de la economía y la psicología, ha permitido una profunda transformación en el asesoramiento de los expertos financieros a los consumidores.
Esta disciplina ha permitido explorar nuevas vías para la profesión y ha abierto la puerta a nuevos caminos para los asesores financieros, puntos de vista que nacen para mejorar la eficacia de los consejos que se proporcionan a los clientes.
El doctor Jeroen Nieboer, investigador de The London School of Economics and Political Science (LSE), con quien ya hablamos en el blog de VidaCaixa, donde nos contó seis maneras en las que la psicología afecta a la relación con el dinero, explica en esta entrevista los detalles de su investigación.
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¿Por qué necesitamos una educación financiera?
Primero, no creo que todo el mundo necesite estar educado en este ámbito. Lo que sí es cierto es que existen ciertos momentos de la vida, algunas fases, en las que conocer algunos detalles de este mundo, a menudo desconocido, ayuda mucho a tomar decisiones acertadas. Si se quieren adquirir productos financieros más complejos, como diferentes tipos de créditos o una hipoteca, es necesario tener nociones de finanzas. Contratar una tarjeta de crédito, por ejemplo, lo puedes aprender con lo que enseñan en la escuela.
Entiendo. ¿Y cómo se hace para que esta educación financiera sea más efectiva?
Veamos, si una persona requiere este tipo de enseñanza la clave está en el momento adecuado y en que proporcionen cosas muy concretas con las que trabajar. Es decir, no se trata de insistir con cosas como qué es el dinero y cómo funciona, aspectos, por otro lado, que se pueden aprender en la escuela. Este tipo de teoría es precisamente lo que no se necesita.
Entonces, ¿de qué se trata?
Cuando los profesionales en el asesoramiento financiero trabajan con personas adultas de lo que se trata es que les expliquen simples reglas y estrategias para que puedan aplicar en su día a día. No hablamos tanto de explicarles a nivel teórico cómo calcular el mejor interés para un crédito o cosas que no son aplicables de inmediato. Si no pueden usarlo en su día a día no sirve. Haciendo eso se pierde su atención y se enseñan cosas que no son relevantes de inmediato para la vida.
¿En qué se centra su investigación?
Principalmente en cómo las personas toman decisiones financieras y por qué sus procesos de toma de decisiones pueden ocasionar errores costosos. Prejuicios, problemas de previsión y problemas de autocontrol son algunos de los ejemplos de conducta que pueden llevar a dichos errores financieros. En mi investigación combino el trabajo científico y la experimentación para tomar la medida a este tipo de comportamientos. Mis métodos están desarrollados por economistas experimentales y del comportamiento. Me centro fundamentalmente en las decisiones que toman personas con bajos ingresos y en los hogares desfavorecidos.
¿Cuándo es mejor enseñar este tipo de cuestiones, según su investigación?
Es más efectivo cuando la gente atraviesa problemas. Después de muchos estudios acerca de cambios de conducta sabemos hoy que si vas a hacer un cambio en tu vida es más probable que lo lleves a cabo si ya existen otras cosas en tu vida que están cambiando. Dicho en otros términos, estás más abierto a hacer cambios en tu relación con el dinero cuando tu vida se está transformando. Por ejemplo, pongamos a personas con ingresos bajos, que normalmente no tienen los recursos para poder pensar en cuestiones financieras. Hemos detectado que están más abiertas a establecer un nuevo sistema en su vida relacionado con el dinero si, pongamos, les han contratado en un trabajo o si su situación familiar ha cambiado (boda, divorcio, hijo). Es ahí donde se debe actuar.
Según sus estudios, ¿sabemos cómo ahorra la gente?
Hay muchas maneras en las que la gente ahorra dinero. También depende de para que lo quiere. La mayoría de la gente es consciente de que los únicos recursos que puede llevar al ahorro proceden del salario que recibe mensualmente y hay que concienciarlos de que el presupuesto es básicamente el ingreso por el trabajo realizado.
Ya nos contó en el pasado cómo la psicología afecta nuestra relación con el dinero, otra de sus investigaciones. ¿Conocer este campo nos puede hacer mejores en el ámbito de las finanzas?
Está claro que la psicología afecta a la manera en la que tratamos con el dinero. Nadie es un robot en su respuesta acerca del dinero porque se mezclan sentimientos y emociones.
