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En España, es habitual que se ofrezcan tanto los seguros de decesos como los seguros de vida como una opción complementaria y para cubrir el riesgo de fallecimiento.
Ambos seguros no son incompatibles entre sí y hay quien decide contar con ambos. Entre las dudas más habituales sobre este tipo de productos, destaca una pregunta clave: cuál es la diferencia entre un seguro de vida y un seguro de decesos. Conocer en qué se diferencian y qué ofrece cada uno permite tomar una decisión más informada y elegir la opción que mejor se adapte a la situación personal y a las necesidades de cada caso.
Diferencia entre seguro de vida y decesos: todo lo que debes saber
Antes de nada, conviene tener en cuenta que ambos seguros contemplan el fallecimiento del asegurado y tienen como objetivo proteger la economía de la familia o de las personas beneficiarias. Esta similitud es, en muchos casos, lo que genera dudas entre uno y otro. Sin embargo, existen diferencias importantes entre el seguro de vida y el de decesos que conviene conocer.
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El seguro de vida entrega un capital económico a tus beneficiarios; el de decesos cubre los gastos y gestiones del funeral.
La principal diferencia está en el tipo de protección que ofrecen. Mientras el seguro de vida proporciona un capital económico a los beneficiarios, el seguro de decesos se centra en cubrir y gestionar los gastos y trámites derivados del fallecimiento. A partir de aquí, existen otras diferencias que conviene tener en cuenta.
Cobertura del seguro de vida vs. decesos
En el seguro de vida, los beneficiarios reciben una cantidad de dinero tras el fallecimiento del asegurado. Este capital se fija en el momento de contratar la póliza y queda recogido en sus condiciones particulares. Además, muchas pólizas incluyen coberturas adicionales, como la invalidez o determinadas enfermedades graves, que permiten al asegurado contar con un respaldo económico si no puede continuar trabajando.
Calcula el precio de tu seguro
En el seguro de decesos, la cobertura se centra en los gastos y gestiones asociados al fallecimiento. Esto incluye el servicio funerario y los trámites necesarios en ese momento. De esta forma, se evita que la familia tenga que asumir estos costes y gestiones. En España, el coste de un entierro puede situarse entre 4.000 y 5.000 euros, por lo que este tipo de seguro busca cubrir ese gasto. A diferencia del seguro de vida, el capital no se elige libremente, sino que se ajusta en función de los servicios contratados y del lugar donde se realice el sepelio.
Precio del seguro de vida vs. decesos
El precio o prima del seguro de vida suele ser más elevado, ya que el capital que se paga a los beneficiarios en caso de fallecimiento suele ser superior al que cubre un seguro de decesos. Además, el importe de la prima puede variar en función de distintos factores, como la edad del asegurado, las coberturas incluidas en la póliza o la forma de pago elegida.
Beneficiarios del seguro de vida vs. decesos
En el seguro de vida, el tomador puede designar libremente a los beneficiarios que recibirán el capital en caso de fallecimiento. Esto permite adaptar la póliza a la situación personal y familiar de cada persona.
El seguro de vida protege el futuro económico de tu familia; el de decesos evita que tenga que afrontar los gastos del entierro en el peor momento.
Además, en el mercado existen productos que amplían sus coberturas e incluyen también servicios similares a los del seguro de decesos. Dentro de este tipo de seguros también se encuentran las pólizas vinculadas a hipotecas, diseñadas para cubrir la deuda pendiente con la entidad bancaria en caso de fallecimiento del asegurado, evitando así que esa carga económica recaiga sobre la familia.
Seguros de decesos, en permanente renovación
El principal objetivo del seguro de decesos es prestar la cobertura del servicio funerario tras el fallecimiento, y con ello se incluyen los traslados que sean pertinentes, el asesoramiento a familiares sobre temas jurídicos o la atención psicológica. A continuación, te detallamos cuáles son sus principales coberturas:
- Servicio funerario. Incluye el féretro, el coche fúnebre, el tanatorio, la despedida religiosa, las flores y los gastos de inhumación o de incineración. Es posible que se incorpore la realización de esquelas o el anuncio de la defunción en medios de comunicación.
- Gestiones administrativas. Un especialista se encargará de todo el papeleo tras el fallecimiento, como el certificado de defunción, la solicitud de la pensión de viudedad, la inscripción en el Registro Civil, la baja del Libro de Familia y de la Seguridad Social.
- Accidentes y asistencia en viaje. Algunos seguros de decesos incluyen una indemnización por fallecimiento o por invalidez permanente en caso de accidente, así como cubrir los gastos médicos en los desplazamientos.
- Servicios digitales. Entre las nuevas coberturas que ofrecen este tipo de seguros destacan el testamento online, es decir, poder realizar el testamento en una página web con el soporte de un abogado, así como hacer una herencia digital en la que se traspasa a los beneficiarios designados la posesión. Además, incluye la gestión de todos los archivos, cuentas online y, en general, de los activos digitales del fallecido, incluyendo todo lo que puede arrojar derechos de propiedad intelectual, gestión de los perfiles en redes sociales, asistencia psicológica online o colocar códigos NFC y QR en la lápida o en el libro de condolencias.
Tipología: tres clases de seguros de decesos
- Prima única. Para personas mayores que contratan el producto, realizando un único pago a la fecha de contratación.
- Prima anual renovable. En este caso, la prima crece anualmente según evoluciona el precio de los servicios funerarios y la edad de la persona asegurada.
- Prima nivelada. La prima se mantiene constante durante toda la duración del seguro. En general, al inicio suele ser más alta que la prima anual renovable, pero con el paso del tiempo puede resultar más económica, ya que no aumenta con la edad del asegurado ni con la evolución de otros factores.
Seguros de vida-riesgo y sus modalidades
Si lo que estás pensando es contar con una protección para tu familia en caso de fallecimiento o invalidez, el seguro de vida-riesgo te ofrece precisamente eso. Se trata de una de las modalidades más contratadas en España y establece, mediante la póliza, el capital y las coberturas que recibirán los beneficiarios.
El seguro de vida-riesgo ofrece a los beneficiarios de la póliza una indemnización económica y, además, incluye muchas de las coberturas adicionales que ofrecen los seguros de decesos, como el testamento online o la atención psicológica. No obstante, también existen ciertas situaciones que suelen quedar excluidas, como el suicidio en los periodos iniciales establecidos en la póliza, el fallecimiento derivado de conductas delictivas o imprudentes o situaciones relacionadas con el consumo de alcohol o drogas.
Seguros de vida-riesgo más relevantes
- Los seguros de vida entera. Tienen vigencia durante toda la vida del asegurado y su objetivo es compensar a los beneficiarios por la pérdida de ingresos que supone el fallecimiento de la persona asegurada.
- Los seguros de vida-riesgo temporales. Cubren el riesgo de fallecimiento del asegurado durante un periodo concreto de tiempo, que se establece en el momento de la contratación. Se trata de pólizas de duración limitada, habitualmente renovables de forma anual, y suelen renovarse especialmente hasta unos pocos años después de la jubilación
Recapitulando: diferencia entre un seguro de vida y un seguro de decesos
La principal diferencia entre un seguro de vida y un seguro de decesos está en el tipo de cobertura que ofrecen. Mientras que el seguro de vida proporciona una indemnización económica a los beneficiarios designados, el seguro de decesos se centra en cubrir los gastos y servicios relacionados con el fallecimiento.
Aunque ambos productos tienen como objetivo ofrecer protección a la familia o a las personas cercanas en caso de fallecimiento, lo hacen desde enfoques distintos. Por ello, a la hora de contratar uno u otro, es importante valorar las necesidades personales y familiares para elegir la opción que mejor se adapte a cada situación.
