¿Se puede cobrar un seguro de vida antes de morir?

Cuando pensamos en un seguro de vida, nos viene a la cabeza únicamente el fallecimiento de un ser querido o de nosotros mismos. Sin embargo, a pesar de la creencia popular, estas pólizas tienen más funciones que únicamente la indemnización económica en los casos en los que el tomador fallece. Si contratamos un seguro de vida, lo hacemos pensando en el futuro beneficio y protección de nuestros seres queridos, puesto que les podrá ser de gran ayuda en los años posteriores. 

A menudo, nos puede surgir la duda de si se puede cobrar un seguro de vida antes de morir. En este artículo, abordaremos esta cuestión y te daremos la información que necesitas saber sobre esta posibilidad. 

La gran pregunta: ¿se puede cobrar un seguro de vida en vida?

A la hora de elegir seguros, tenemos una oferta muy diversa con diferentes coberturas, precios y demás factores. Además, muchas de las cláusulas se pueden ajustar a nuestras condiciones y necesidades, por lo que se podría decir que existen tantos seguros de vida como personas aseguradas. Esto hace que podamos añadir coberturas que cubran la incapacidad y la invalidez, lo que nos lleva a cuestionarnos si se puede cobrar un seguro de vida antes de morir. 

La respuesta es depende. Si hablamos de un seguro de vida clásico, la contestación sería que no. Sin embargo, sí que es posible en otras ocasiones gracias a los seguros con beneficios en vida, también conocidos como “valor en efectivo” o “cuenta de ahorro”. Estos seguros ofrecen una característica adicional que permite a los asegurados acceder a parte del dinero acumulado en la póliza mientras están vivos. También, en los casos mencionados para situaciones de invalidez, se puede cobrar el seguro de vida en vida, si así está especificado en el contrato. 

Por lo que podríamos decir que se puede cobrar un seguro de vida antes de morir en los siguientes supuestos:

• Invalidez o incapacidad permanente absoluta
• Por enfermedad
• Rescate o cancelación de póliza

Primer caso: Incapacidad permanente absoluta o invalidez

¿Qué se entiende por invalidez o incapacidad permanente absoluta?

Este es uno de los supuestos en los que se puede cobrar el seguro de vida antes de morir. La incapacidad permanente absoluta significa que una persona ha sufrido un accidente o enfermedad tan grave que ya no puede trabajar en ningún tipo de trabajo. En estos casos, el seguro de vida se vuelve importante, ya que proporciona a esa persona una nueva fuente de ingresos, ayudándola económicamente ahora que no puede trabajar.

Diferencia entre incapacidad permanente absoluta y total

Existe otro tipo de incapacidad bastante similar a la ya mencionada: la incapacidad permanente total. Aunque puedan parecer lo mismo, los seguros de vida se encargan de marcar la diferencia en las pólizas. La permanente absoluta significa que es imposible realizar cualquier tipo de actividad laboral. Por otra parte, se considera que la incapacidad total impide llevar a cabo la actividad laboral habitual pero sí otros trabajos, por lo que se podría seguir teniendo ingresos. 

Cobrar el seguro de vida en los casos de invalidez

Para que el seguro de vida apruebe que la incapacidad o invalidez es certera y se pueda proceder al pago de la indemnización será necesario que esté validada por el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS). Una vez se tenga la resolución por parte del organismo público, tendrás que informar a la compañía aseguradora. Algunas empresas de seguros pueden pedir pruebas médicas privadas para certificar por cuenta propia la situación de invalidez.

Documentación necesaria para solicitar y cobrar la indemnización

Como ocurre con cualquier trámite relacionado con las aseguradoras, será necesario aportar cierta información para que realicen el pago:

• La póliza contratada y las condiciones particulares del seguro de vida contratada
• Resolución del INSS
• El reconocimiento oficial del estado de incapacidad permanente y absoluta
• Todas las pruebas médicas relevantes
• Informes médicos

Normalmente una vez entregada la solicitud y aprobada por la aseguradora, tienen un plazo máximo de 40 días para realizar el pago de la indemnización. 

Segundo caso: Enfermedades graves

Algunos seguros de vida también contemplan el cobro anticipado en caso de que el asegurado sea diagnosticado con una enfermedad grave o terminal que le reste esperanza de vida. Estas enfermedades suelen estar especificadas en el contrato y se deben cumplir ciertos requisitos para solicitar el adelanto.

Asimismo, al igual que en el caso de la cobertura por incapacidad, es necesario que el asegurado pueda demostrar la presencia de dicha enfermedad mediante los informes médicos correspondientes.

Tercer caso: Rescate o cancelación de póliza

En otros artículos hemos visto los tipos de seguro de vida que existen, destacando los seguros de vida ahorro. Dependiendo del tipo que hayamos contratado, tendremos unas condiciones u otras, con algunos de ellos incluso se puede cobrar el seguro de vida en vida. 

Los seguros de vida se pueden diferenciar entre: seguros de vida ahorro y seguros de vida riesgo. Dentro del primer caso podemos encontrar el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS), una de las categorías de ahorro. Este plan se contrata con la intención de ahorrar durante un tiempo determinado y, una vez pasado ese período, rescatar ese dinero como si se tratara de una renta vitalicia. 

Algunas pólizas de seguro de vida ofrecen la opción de cancelar o rescatar la póliza antes de su vencimiento, lo que permitiría obtener una parte del capital asegurado. Sin embargo, esto implica que el seguro dejará de estar vigente y los beneficiarios ya no recibirán la suma total en caso de fallecimiento posterior del asegurado.

Conclusión

En España, se puede cobrar un seguro de vida antes de morir en ciertos casos particulares, como por ejemplo, en situaciones de incapacidad permanente, invalidez o diagnóstico de enfermedades graves. Sin embargo, estas opciones deben estar estipuladas en la póliza de seguro y cumplir con los requisitos específicos establecidos.

Es fundamental leer detenidamente los términos y condiciones de la póliza antes de contratar un seguro de vida y, en caso de dudas, consultar con un asesor financiero o representante de la compañía de seguros. El seguro de vida puede brindar tranquilidad y protección a nuestros seres queridos, y comprender sus particularidades nos ayudará a tomar decisiones informadas sobre nuestra protección financiera.