VidaCaixa Tabla de contenidos
Tras planificar la jubilación y ahorrar durante años para disfrutar del tiempo libre, de la familia y de nuestras aficiones, es importante tener controlado todo el patrimonio que hayamos acumulado y pensar en cómo gestionarlo. Así, podremos sacarles el máximo partido a nuestros ahorros y disponer de ellos como mejor nos convenga. Esa es la principal función de la renta vitalicia: transformar el ahorro en un ingreso mensual para toda la vida.
Cuando pensamos en el futuro, especialmente en nuestra etapa de jubilación, surgen preguntas como: ¿cuál será mi edad de jubilación? ¿Qué pensión pública recibiré? ¿Cuánto necesito ahorrar?
Planificar y tomar decisiones que nos ayuden a llevar una jubilación tranquila y desahogada es clave. Invertir una parte de nuestros ahorros para cuando finalice nuestra etapa profesional es importante para complementar la pensión pública de jubilación. Una de las opciones a tener en cuenta para planificar el futuro es la renta vitalicia.
En este artículo te explicamos de forma sencilla qué es una renta vitalicia, cómo funciona, y si puede ser heredable. ¡Sigue leyendo!
¿Quieres jubilarte sin preocupaciones? ¡Explora las ventajas de las rentas vitalicias!
¿Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un producto financiero a largo plazo que transforma tus ahorros en un ingreso mensual garantizado de por vida.
El objetivo es cubrir una posible bajada de nuestros ingresos, por ejemplo, en el momento de la jubilación, o bien cuando los gastos se incrementan, por ejemplo, por temas de salud o porque queremos disponer de más tiempo de ocio.
De esta forma una renta vitalicia ofrece seguridad financiera en la jubilación, compensando posibles bajadas de ingresos y manteniendo tu nivel de vida. Después de años de ahorro y planificación, contar con una renta vitalicia te permite muchas ventajas.
- Disfrutar de tus ahorros de forma controlada
- Mantener tu poder adquisitivo
- Complementar la pensión pública de jubilación
- Pagas menos impuestos
- Flexibilidad si necesitas más o menos renta
- Planificar tu herencia
En resumen, transformas tu ahorro en una pensión privada mensual, asegurando tranquilidad y estabilidad.
Entonces, la renta vitalicia, ¿es heredable?
Otro de los grandes beneficios de la renta vitalicia es que no solo nos protege a nosotros, también puede proteger a nuestros seres queridos. Así, nuestros ahorros pueden ayudarnos a tener una mayor estabilidad económica familiar. Sí, la renta vitalicia es heredable, pero con algunos matices, vamos a verlos.
Hay cláusulas especiales para que, en caso de fallecimiento, la renta vitalicia pueda incluirse en la herencia. Una renta vitalicia se puede heredar de varias maneras:
- Contratando dos titulares: en este caso, la renta mensual se abona mientras viva uno de los dos. Este último tendrá que tributar en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, y seguirá cobrando la totalidad de la renta, sin que se le aplique retención a la mitad de la renta.
- Nombrando en el contrato a un heredero, que en caso de fallecimiento, cobrará en pago único o en forma de renta un porcentaje de la prima aportada por el fallecido.
¿Cómo funciona una renta vitalicia?
El funcionamiento de una renta vitalicia es muy sencillo:
- Haces una elevada aportación inicial única (generalmente elevada) a la aseguradora.
- A partir de la fecha previamente pactada, la aseguradora va aportando a la persona una cantidad mensual, también fijada, de forma constante hasta el momento de su muerte.
Existen dos tipos de rentas vitalicias:
- Rentas inmediatas: empiezas a cobrar al mes siguiente de haber hecho el pago único. La cantidad mensual que va a recibir depende de factores como la edad, el sexo (la esperanza de vida de las mujeres es mayor que la de los hombres), la esperanza probable de vida y el total del capital depositado.
- Rentas diferidas: comienzas a cobrar a partir de la fecha acordada en el contrato.
Por ejemplo, una persona de 50 años que contrate una renta vitalicia puede decidir cobrarla dentro de 15 años, es decir, a los 65.
Beneficios de las rentas vitalicias
Contratar este producto financiero te permite obtener una pensión vitalicia, sinónimo de tranquilidad y bienestar para los años de jubilación. Aparte, las rentas vitalicias cuentan con algunos beneficios que conviene tener en cuenta:
- Genera intereses. Esto significa que con el paso del tiempo, el dinero que has invertido en la renta vitalicia genera ganancias adicionales.
Es otra de las razones por las que conviene contratar una y no, por ejemplo, tener una cuenta corriente e ir usando el dinero poco a poco. Cada contrato y compañía de seguros tiene su propia tasa de rendimiento.
- Ventajas fiscales. Otra de las ventajas fiscales de la renta vitalicia es que al percibirla, tan solo pagas impuestos sobre las primas que has ido incluyendo y no sobre la rentabilidad que ha generado en el tiempo.
Además, tributa como rendimiento del capital mobiliario. Esto quiere decir que el porcentaje del impuesto que hay que pagar al recuperar los ahorros va disminuyendo con la edad. Así, cuanto más esperes para cobrar la renta, más beneficio fiscal obtendrás.
| Edad de contratación | % de la renta sujeto a tributación | % de la renta exento de tributación |
| 60 años a 65 años | 24% | 76% |
| 66 años a 69 años | 20% | 80% |
| 70 años o más | 8% | 92% |
- Planificación de herencia. Puedes proteger a los tuyos gracias a cláusulas específicas para que en caso de fallecimiento, la renta vitalicia pueda incluirse en la herencia.
Importante: Cuanto antes se contrate la renta vitalicia, más alta será la renta mensual.
¿Cuál es la edad máxima para contratar una renta vitalicia?
No existe una edad máxima única y obligatoria para contratar una renta vitalicia, ya que depende de cada aseguradora y del tipo de producto contratado. Sin embargo, en términos generales:
- Edad recomendada: a partir de los 55 años es cuando suelen contratarse más rentas vitalicias, para complementar la jubilación o planificar una herencia.
- Edad máxima habitual: muchas aseguradoras establecen una edad límite de contratación en torno a los 85 años. A partir de esa edad, el acceso puede ser más restringido o las condiciones menos favorables.
Cómo hemos mencionado antes, cuanto más joven seas al contratar la renta vitalicia, mayor será el importe mensual que recibirás, ya que el capital invertido se distribuye durante un mayor número de años.
Consejo práctico: antes de contratar una renta vitalicia, consulta las condiciones específicas de edad de la compañía aseguradora. En algunos casos, existen productos adaptados para mayores de 80 años con características especiales.
Recapitulando
Ya lo hemos visto, una renta vitalicia puede ser una opción muy beneficiosa en circunstancias concretas, como al vender una vivienda o para complementar la pensión pública de jubilación.
Ahora que ya sabes qué es una renta vitalicia y los beneficios fiscales que te puede aportar, podrás explorar entre las diferentes modalidades de rentas vitalicias y elegir estas herramientas para vivir una jubilación tranquila y sin preocupaciones.
