Temps, planificació i informació, els tres ingredients d’una bona jubilació

L’estat en què arriba avui una persona a l’etapa de la jubilació dista molt de com hi arribava fa 50 anys, per exemple. Tot ha canviat. Cal tenir en compte que l’esperança de vida a Espanya, que se situa actualment al voltant dels 82 anys (84,5 per a les dones, 78,4 els homes) està augmentant, segons els experts, a raó de tres o quatre mesos anuals, fet que suposa sumar quatre anys d’esperança de vida cada dècada. L’INE espera que, en menys de mig segle, l’esperança de vida a Espanya arribi als 95 anys.

Fes la teva simulació: Vols saber quant cobraràs quan et jubilis?

D’altra banda, pel que fa a benestar i salut, una persona que s’hagi jubilat als 67 anys, per exemple, tindrà encara molts anys per gaudir físicament i mentalment bé de la vida. S’està trencant la idea d’associar edat avançada amb un determinat tipus de salut. La idea que teníem d’una persona de 65 anys fa 20 anys, ara mateix, en termes de salut, és com una persona que es troba als cinquanta.

Per aconseguir arribar a la jubilació de la manera més adequada convé tenir en compte els consells següents:

1. Temps. El temps és potser el factor més important per a l’estalvi a llarg termini. Així doncs, cal donar temps als diners que es dediquen a la jubilació. Molts es pregunten quan cal començar a estalviar de cara a la jubilació. La resposta, i en això coincideixen tots els experts en la matèria, és com més aviat millor. “És convenient començar molt aviat a estalviar de cara a la jubilació; cada mes és aconsellable separar de la nòmina una quantitat que vagi a un altre compte i que no es toqui”, explica Jordi Gual, Director Executiu de Planificació Estratègica i Economista en Cap de CaixaBank. L’objectiu és complementar la pensió pública per aconseguir un nivell d’ingressos que ens permeti viure la vida que desitgem un cop ens jubilem. Atès que l’envelliment de la població tendeix a ser més gran i que el Fons de Pensions de la Seguretat Social, conegut com la guardiola de les pensions, s’està esgotant, és previsible que la pensió pública que ens quedi sigui cada vegada més petita. Segons es pot observar en aquesta entrada del blog de VidaCaixa sobre l’evolució de la ‘guardiola de les pensions’, en menys de 10 anys el fons es quedarà a zero.

2. Planificació. Cal tenir en compte altres factors com la diversificació de les inversions que es realitzen en l’estalvi a futur en funció del risc, un risc que a mesura que ens acostem a l’edat de jubilació s’hauria d’anar acomodant cap a un perfil més conservador. Hi ha diferents eines que podem utilitzar per estalviar a llarg termini per quan finalitzi la nostra etapa laboral. El pla de pensions, el pla individual d’estalvi sistemàtic (PIES) i l’assegurança d’estalvi individual a llarg termini (AIELT) són les tres principals opcions per estalviar amb previsió. Aquestes tres opcions, a més, disposen d’interessants avantatges fiscals.

3. Informació. Si un pretén cobrar la màxima pensió pública quan es jubili, ha de procurar no avançar l’edat de jubilació perquè la base reguladora pot arribar a disminuir fins a un 8%. A més, és convenient informar-se adequadament sobre com convé recuperar l’estalvi. Per què? Perquè en funció de les decisions que prenguis et podràs beneficiar de més o menys avantatges fiscals, que sempre són interessants.

Una bona manera de fer-ho és complementar la pensió pública en forma de renda, ja que l’impacte fiscal serà més reduït i es distribuirà durant la resta d’anys.