Diferències entre una hipoteca de tipus fix i variable

Avui dia accedir a un habitatge requereix una ajuda extra, raó per la qual un dels moments més importants de les nostres vides sol anar lligat a la necessitat de sol·licitar un préstec hipotecari. Entre papers, processos i l’emoció per aquesta nova etapa, poden sorgir dubtes com: “quin tipus d’hipoteca és la més convenient per a mi?”.

Entre una hipoteca de tipus fix i una de tipus variable hi ha algunes diferències que cal conèixer abans de sol·licitar-ne alguna. T’expliquem tota la informació perquè triïs l’opció hipotecària que més s’adapti a tu. Comencem?

Hipoteca fixa i hipoteca variable

Per poder saber en què es diferencia un tipus d’hipoteca de l’altra, primer hem d’entendre de què tracta cadascuna.

Què és una hipoteca fixa?

Una hipoteca de tipus fix és aquella en la qual es manté un mateix tipus d’interès durant tota la vida del préstec hipotecari, des que es contracta fins que finalitza. És a dir, les quotes mensuals que es pagaran seran sempre les mateixes i no es podran apujar ni abaixar.

Què és una hipoteca variable?

Una hipoteca variable és un tipus de préstec en el qual les quotes poden anar variant d’acord amb l’evolució de l’índex de referència al qual estigui vinculada. Normalment està subjecta a l’euríbor, un indicador que es modifica diàriament i que serveix com a punt de referència per a les prestacions monetàries entre bancs europeus.

En la hipoteca variable, a més del tipus d’interès que s’aplica, subjecte al valor de l’euríbor, s’hi inclou un diferencial fix establert per l’entitat financera. Aquest últim valor serà sempre el mateix, mentre que el de referència es revisa habitualment cada sis o dotze mesos.

Diferència entre una hipoteca fixa i una de variable

Després de detallar què defineix una hipoteca fixa i què és una hipoteca variable, podem entendre per què són tan diferents l’una de l’altra. Ara bé, si el que vols és conèixer els avantatges i desavantatges de cadascuna d’aquestes prestacions, el millor és analitzar dos factors determinants que incideixen en totes dues: el tipus d’interès i el termini d’amortització.

Tipus d’interès

El tipus d’interès és un dels factors principals que diferencien un tipus de préstec hipotecari de l’altre. Segur que alguna vegada has sentit parlar del TAE (taxa anual equivalent), i és on hem de posar el focus abans de triar entre una opció o l’altra.

Quina és la diferència entre l’interès d’una hipoteca de tipus fix i una de tipus variable?

• Tipus d’interès en una hipoteca fixa: sempre és el mateix. És a dir, el tipus d’interès establert a l’hora de contractar el préstec es manté fins al moment en què finalitza.

• Tipus d’interès en una hipoteca variable: com el seu nom indica, el tipus d’interès és variable i es calcula sumant a l’euríbor un diferencial, que és un percentatge fix establert per l’entitat bancària. Cada sis o dotze mesos es revisa el valor de l’euríbor per actualitzar el tipus d’interès del préstec.

El TAE és un percentatge que canvia any rere any, de manera que ens pot ser molt útil a l’hora de comparar els preus de les hipoteques.

Termini d’amortització

El següent factor diferencial entre les dues hipoteques és el termini d’amortització, és a dir, el temps que trigarem a liquidar la totalitat del préstec hipotecari.

Aquest termini depèn de l’entitat financera on se sol·licita la hipoteca, però s’acostuma a seguir una regla depenent del tipus fix o variable:

• En les hipoteques fixes el termini de devolució és més reduït, és a dir, el préstec no es pot prolongar durant un llarg període de temps. Normalment en les hipoteques fixes no se superen els 20 anys.

• En les hipoteques variables s’amplia el termini de devolució a conseqüència de la contínua revisió dels tipus d’interès associats. Poden superar els 20 anys de préstec hipotecari.

Avantatges i inconvenients de la hipoteca fixa i variable

Ara que coneixem les característiques i diferències entre els dos tipus d’hipoteques, podem continuar aprofundint en el dubte principal: “quina hipoteca trio?” Per resoldre’l i nodrir-nos d’una major educació financera, vegem els avantatges i inconvenients de cadascuna.

Avantatges de la hipoteca de tipus fix

El principal avantatge a l’hora de decantar-se per una hipoteca fixa és que el seu tipus d’interès no varia. La quantitat que pactem en el moment de la contractació és el que pagarem fins al final del préstec.

Aquesta fixació dels tipus d’interès ens evita les possibles fluctuacions del mercat i dels tipus d’interès. Això implica que les nostres quotes sempre seran les mateixes, cosa que per a nosaltres, com a usuaris, ens pot beneficiar pel fet d’esquivar aquests canvis de mercat i que una pujada dels tipus d’interès afecti la nostra salut financera.

En resum, en destaquem els avantatges següents:

• Estabilitat i seguretat: des que la contractes saps què és el que pagaràs cada mes.

• Possibilitat de preus baixos: si tries un termini d’amortització més curt, el preu de la teva hipoteca serà més reduït pel fet d’assumir un risc més petit.

Inconvenients de la hipoteca de tipus fix

L’inconvenient del tipus fix ve donat pels seus avantatges: que els tipus d’interès siguin fixos implica que el preu de la hipoteca sigui més elevat en comparació amb la hipoteca de tipus variable ja que, en general, els tipus d’interès són més alts degut al fet que el banc assumeix els riscos associats a les fluctuacions del mercat.

Avantatges de la hipoteca de tipus variable

Els principals motius pels quals les persones es decanten per contractar una hipoteca de tipus variable són els següents:

• Són més barates: amb la previsió actual de l’euríbor, els índexs de referència es mantenen a nivells baixos (a curt termini), de manera que contractar una hipoteca variable pot ser una opció més econòmica, si bé cal tenir en compte que els mercats poden canviar en qualsevol moment.

• Terminis de devolució més amplis: podràs dividir el teu préstec en un termini més gran que en una hipoteca fixa.

Inconvenients de la hipoteca de tipus variable

Al contrari que en les hipoteques fixes, en les de tipus variable som els usuaris els qui assumim el risc de les fluctuacions del mercat. Si els tipus d’interès es disparen, la nostra quota mensual s’incrementarà en proporció a aquests augments. Per tant, depenent de la situació del mercat, les nostres quotes podrien variar i les nostres finances familiars patirien imprevistos associats al risc.

En resum…

Per poder triar el tipus d’hipoteca més adient per a tu, cal que tinguis present les característiques de cadascuna i quina és més afí a la teva situació econòmica actual i futura.
Deixa’t assessorar pels especialistes de les entitats financeres, els quals et podran ajudar a determinar el tipus d’hipoteca que millor s’adapti a les teves necessitats. A més, si et disposes a iniciar l’aventura de comprar un habitatge, et recomanem que llegeixis el nostre article “com pots estalviar per comprar-te una casa” perquè, com sempre diem, l’estalvi és important i necessari en les nostres vides. En el cas que ja t’hagis decidit a fer el pas de comprar-te un habitatge, t’interessarà l’apunt sobre “tràmits i despeses a l’hora de comprar una casa”.