En la travesía hacia una jubilación plena y tranquila, es clave comprender los conceptos fundamentales que guiarán nuestras decisiones financieras. Uno de estos conceptos importantes es la “propensión marginal al ahorro” (PMA), una herramienta valiosa para optimizar y tener un conocimiento más amplio de nuestras finanzas y construir un futuro sólido. A continuación, vamos a explorar en profundidad qué es la propensión marginal al ahorro, cómo nos afecta y cómo podemos aprovecharla para alcanzar nuestras metas financieras.
Para entender bien qué es la propensión marginal al ahorro, habrá que empezar por el principio: definiéndola. La propensión marginal al ahorro es un término económico que se refiere a la cantidad adicional que una persona está dispuesta a ahorrar cuando sus ingresos aumentan. Representa la proporción del ingreso adicional que una persona elige ahorrar en lugar de gastar.
Para comprenderlo de manera más visual, veremos el siguiente ejemplo: te han aumentado el sueldo 100€. De esos 100€, gastas 80€ y optas por ahorrar los 20€ restantes. De esta forma, tu propensión marginal al ahorro es del 20%, es decir, has decidido ahorrar el 20% de cualquier ingreso extra que recibes.
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Como hemos visto en la definición en las líneas superiores, la propensión marginal al ahorro es el porcentaje que ahorramos cuando recibimos un ingreso extra. La cifra restante, es decir, lo que gastamos, se denomina propensión marginal al consumo. Este porcentaje representa cuánto se incrementa el consumo de alguien cuando aumenta su renta.
Podemos decir que a la hora de ahorrar no influye únicamente la situación personal de quien ahorra, sino que existen ciertos factores externos (así como internos) que dificultan o facilitan el ahorro. Algunos de estos factores son:
Aprovechar la propensión marginal al ahorro de manera efectiva es importante para consolidar un buen futuro financiero y alcanzar metas específicas, como la jubilación. Aquí hay algunas estrategias prácticas para sacar el máximo provecho a tu propensión marginal al ahorro:
Definir metas de ahorro específicas y alcanzables, ya sea para el retiro, la compra de una vivienda o el futuro de nuestros hijos, tener objetivos específicos proporciona un propósito y motivación para ahorrar de manera consistente.
Elaborar un presupuesto que incluya todos los ingresos y gastos puede ser de ayuda, así como identificar las áreas donde se puedan reducir los gastos y destinar esas cantidades adicionales al ahorro. Un presupuesto bien gestionado es la base para sacar el máximo rendimiento a la propensión marginal del ahorro.
Existen diferentes maneras de ahorrar sin darte cuenta, como automatizar transferencias. Configurar estos traspasos automáticos desde la cuenta corriente a una cuenta de ahorros o inversión es muy sencillo y garantiza que una parte de los ingresos se destinen a ser ahorradas antes de que se puedan gastar en otras cosas.
Es importante hacer revisiones frecuentes a los planes financieros que tenemos. Las circunstancias pueden variar con el tiempo y es importante ajustar las estrategias de ahorro según evolucionen las situaciones personales.
La sociedad española se ha visto afectada por diferentes crisis económicas desde que dio comienzo el siglo XXI, primero con la gran crisis del 2007 y, posteriormente, la crisis derivada de la pandemia de la COVID-19. Esto ha hecho que las tendencias de ahorro de los españoles se hayan modificado en diferentes ocasiones.
Los últimos datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE) situaron la tasa de ahorro de los españoles en el periodo abril-junio de 2023 en un 20% de su renta disponible. Esta tendencia lleva en alza desde el año 2020, donde la tasa alcanzó el 33,6% de ahorro de su renta disponible. Esta tasa no alcanzaba números tan elevados desde el segundo trimestre de 2013, cuando alcanzó un 17,2%.
No obstante, como hemos visto en Ruta 67 en otras ocasiones, un estudio sobre el ahorro en España asegura que más de la mitad de los españoles no cuentan con ahorros para garantizar su jubilación. Además, también se ha observado las grandes diferencias de ahorro según la generación a la que uno pertenezca.
La propensión marginal al ahorro es un concepto que moldea las decisiones financieras de cada persona y, en última instancia, el bienestar económico de ellas. En el contexto de la jubilación, comprender y gestionar esta propensión se convierte en una herramienta para construir un futuro financiero seguro y disfrutar de la vida después de la jubilación. Al adoptar hábitos de ahorro saludables, podemos allanar el camino hacia un retiro pleno y satisfactorio.
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