¿Qué es y cómo funciona un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un producto de ahorro para la jubilación con importantes ventajas fiscales. Complementa a la pensión pública de jubilación para poder mantener una calidad de vida determinada tras el retiro profesional.

¿Cuánto puedo aportar en un plan de pensiones?

En un plan de pensiones podemos aportar hasta 1.500 euros anuales. La principal ventaja fiscal es que todo lo aportado –hasta ese máximo de 1.500 euros– reduce la base imponible en la declaración de la renta. Por poner un ejemplo, si la base imponible en la renta son 25.000 euros y se aportan 1.500 euros anuales, ésta se queda en 23.500 euros.

Podrás incrementar este límite en 8.500 € adicionales, siempre que tal incremento de aportaciones se realice en tu plan de pensiones de empleo. 

¿Cuándo debería hacerme un plan de pensiones?

Todos los expertos coinciden: cuanto antes mejor. De este modo el ahorro será el más alto posible. Si se retrasa, el esfuerzo de ahorro deberá ser mayor. Las proyecciones demográficas indican que tras la jubilación se deben tener cubiertos unos 20 años, ya que la esperanza de vida media se sitúa en los 85 años.

¿Y por qué un plan de pensiones?

El sistema público de pensiones en España, tal y como está pensado hoy, funciona con las aportaciones que los cotizantes, es decir, empresas y trabajadores, realizan a la Seguridad Social. Dicho en otros términos, los que trabajan hoy financian la prestación por jubilación de los que ya están retirados. Esto es lo que se conoce como solidaridad intergeneracional y es una de las bases del sistema de pensiones español.

La tendencia, según los expertos, es que cada vez existan más personas retiradas –se estima que en 2050 los mayores de 65 años serán más del 20% del total– y menos trabajadores cotizando por ellas. Es decir, el envejecimiento de la población española está haciendo insostenible el futuro de una pensión acorde con las expectativas de vida y por ello es recomendable tener un plan de pensiones para complementar la pensión pública.

¿Qué ventajas aporta un plan de jubilación?

• Ofrece la opción de recuperar el dinero ahorrado: Toda aquella aportación que tenga más de 10 años de antigüedad podrá recuperarse, junto con los rendimientos generados, sin límites de cantidad. Si se cuenta con un plan de pensiones previo a 2015 se podrá recuperar todo el dinero acumulado en el plan de pensiones hasta el 31 de diciembre de 2014, pero no las aportaciones posteriores realizadas al plan. Habrá que esperar hasta que esas aportaciones tengan 10 años de antigüedad.
• Da la opción de decidir cómo quieres cobrar: Es posible elegir cómo recibir el dinero ahorrado. Por ejemplo, se puede hacer en forma de capital (un pago único), en forma de renta financiera (pagos periódicos) o ambas (un parte en forma de capital y otra parte en forma de renta financiera).
• Brinda una serie de ventajas fiscales: Una de las ventajas del plan de pensiones, como ya se ha apuntado, es la posibilidad de beneficiarse de una deducción fiscal de hasta un 56%. Los tipos impositivos varían en función de la escala autonómica. Por ejemplo, en Cataluña, Asturias y Andalucía el tipo marginal máximo de la escala general de gravamen es del 56%. En Cantabria, Murcia y Extremadura es del 55%. En Canarias es del 53,08%. En Valencia es del 54%. En Aragón, Islas Baleares, Castilla-La Mancha, Castilla y León, Galicia, Navarra, Ceuta y Melilla es del 52%. En La Rioja y Madrid es del 51,90%. En Gipuzkoa es del 49% y en Araba y Bizkaia es de hasta el 45%. Puedes consultar aquí los tipos por comunidades autónomas.
• La rentabilidad que se puede obtener de las aportaciones realizadas: Estas aportaciones se gestionan a través de fondos en los que se invierte en función del plan contratado (renta fija, renta variable, renta mixta). Según el perfil de riesgo, las aportaciones se invertirán en los distintos productos que más se adapten a las necesidades de cada uno. Los perfiles más jóvenes suelen destinar un mayor porcentaje de su cartera a productos de renta variable, mientras que, a medida que el cliente se acerca a la edad de jubilación, el peso de su cartera recaerá en mayor proporción sobre productos de renta fija.

¿Y cuál es el siguiente paso?

Puedes consultar qué plan de pensiones se adapta más a ti en el asesor de planes.

Más información:

Criterios para elegir un plan de pensiones

Heredar un plan de pensiones. Cómo hacerlo y cuánto voy a pagar