Què són les despeses imprevistes? Exemples i com preparar-se

Íñigo de Barrón

Diferències entre despeses imprevistes i despeses inesperades

Abans d’entrar en solucions, convé distingir dos conceptes habituals, que a vegades es confonen:

• Despeses imprevistes: sabem que es poden produir, però desconeixem quan.
• Despeses inesperades: no estaven incloses en cap pla; són totalment imprevisibles.

Totes dues poden desestabilitzar la nostra economia, però entendre-les ajuda a planificar de manera realista.

Exemples de despeses imprevistes

A manera de referència, alguns exemples freqüents de despeses imprevistes són:

• Revisió o manteniment del cotxe.
• Substitució d’electrodomèstics.
• Reparacions de la llar (pintura, cablejat, lampisteria…).

Exemples de despeses inesperades

Dins de les despeses inesperades, podem esmentar aquelles que es produeixen sense avisar:

• Urgències mèdiques, dentistes o veterinari.
• Acomiadament laboral.
• Retard en uns pagaments acordats.
• Multa o sancions administratives.
• Reparació del mòbil o el portàtil.
• Inundacions o accidents a la llar.

Com les assegurances ajuden a cobrir despeses inesperades

Moltes vegades, les assegurances poden ser una eina eficaç per protegir-se davant certs imprevistos. Encara que pugui semblar una despesa més, una assegurança és, en realitat, una inversió que aporta tranquil·litat i estabilitat.

Encara que pugui semblar una despesa més, una assegurança és, en realitat, una inversió que aporta tranquil·litat i estabilitat.

Les pòlisses de salut, llar o automòbil poden cobrir una part important dels costos derivats d’accidents o avaries. Això no obstant, convé conèixer les seves limitacions. Per exemple, si l’assegurança del cotxe inclou franquícia, aquesta part l’haurà d’abonar l’assegurat. Una cosa semblant passa amb les cobertures sanitàries o els danys a l’habitatge.

Preparació i planificació: la clau per afrontar despeses imprevistes

La clau principal és tenir capacitat –i voluntat– d’estalvi. És molt important ser conscient del risc que comporta viure al límit, és a dir, gastar tot el que s’ingressa, ja que ningú està exempt de patir un contratemps.

Anar fent un coixí econòmic pot evitar que una situació puntual desencadeni un problema més gran. Per desgràcia, és més fàcil dir-ho que fer-ho. Actualment, el lloguer o la compra de l’habitatge han pujat més que els salaris en l’últim lustre. El mateix passa amb el cistell dels aliments bàsics.

El Banc d’Espanya assenyala que, entre el primer trimestre del 2022 –quan va començar la fase més aguda de la inflació– i el segon trimestre del 2024, els salaris reals (descomptada la inflació) a Espanya amb prou feines van créixer o fins i tot van disminuir per l’augment del cost de la vida.

Tot i això, disposar d’un fons d’emergència és útil per a les despeses imprevistes i les despeses inesperades. Es pot constituir mitjançant un compte separat, en el qual s’acumuli des d’una paga extra fins a un estalvi mensual establert per endavant. Les transferències fixes periòdiques són un bon aliat.

Pressupostar les despeses mensuals i calcular el que podem estalviar és el primer pas. Són hàbits financers que s’han d’inculcar també en l’àmbit familiar.

Altres solucions temporals

A més de l’estalvi, hi ha opcions puntuals per cobrir despeses urgents:

• Bestreta de nòmina. No genera interessos pel fet de tractar-se d’un avançament i se sol gestionar amb rapidesa. Això no obstant, l’inconvenient principal és que, durant els mesos següents, es disposa de menys sou, per la qual cosa cal ajustar el pressupost.
• Ajuda a familiars o amics. Pot ser una solució si hi ha confiança. És recomanable anotar-ho tot i organitzar un pla de devolució per evitar tensions personals.
• Refinançament de deutes. S’agrupen diversos deutes per reduir la quota mensual, alhora que se n’allarga el termini. A curt termini suposa un alleujament, però els interessos es multipliquen, de manera que s’acaba pagant molt més del que es deu. Per tant, convé liquidar aquest deute així que sigui possible.

Evitar el sobreendeutament i mantenir el control financer

Precisament per poder estalviar, és important que la càrrega financera mensual sigui raonable. La recomanació general és que el total de préstecs no suposi més del 35% dels ingressos. Superar aquest percentatge fa difícil estalviar i augmenta la probabilitat de patir problemes financers.

La situació es complica quan ja s’ha passat per alguna emergència amb anterioritat i s’ha recorregut a crèdits ràpids, de consum o de targeta. Aquests acostumen a tenir interessos més alts, ja que comporten més risc per a qui presta els diners. La TAE pot superar el 20%.

Algunes targetes permeten finançar compres en uns quants mesos sense interessos o amb grans ofertes, però moltes persones acaben pagant només la quota mínima, fet que provoca que el deute s’allargui i augmenti considerablement. Utilitzar-les amb prudència és fonamental.

Estratègies per afrontar despeses imprevistes sense perdre la calma

De tota manera, davant d’una emergència, cal no perdre la calma. El pànic només porta a prendre males decisions financeres. Saber quines despeses pots retallar temporalment, a qui recórrer i quins recursos pots fer servir, dona avantatges per analitzar la situació.

Amb una bona organització, algun sacrifici i una actitud previsora, és possible afrontar les despeses imprevistes i les despeses inesperades sense perdre el control de les nostres finances.

És important identificar si es pot retallar o endarrerir algun pagament no prioritari un mes per destinar més diners a la despesa imprevista. Per exemple, potser pots limitar compres no essencials, lleure o subscripcions a plataformes digitals durant un temps i així tapar el forat que ha sorgit.

Si la contingència econòmica ve d’un proveïdor, organisme o empresa (per exemple, una factura, el lloguer o un pagament a Hisenda), cal posar-s’hi en contacte immediatament. És bo explicar la situació i preguntar si ofereixen facilitats, com ara fraccionar el pagament, obtenir una pròrroga o negociar alguna solució temporal. Moltes companyies i organismes prefereixen pactar un pla de pagament abans que haver d’afrontar un impagament.

Conclusió: estar preparats és la millor estratègia

Les despeses imprevistes i les despeses inesperades formen part de la vida, però no necessàriament s’han de convertir en un malson financer. Amb una bona organització, algun sacrifici, un petit fons d’emergència i una actitud previsora, és possible afrontar-les sense perdre la calma ni el control de les nostres finances.

L’important no és evitar les despeses inesperades, sinó estar preparats per a quan es produeixin. Cada pas que fem cap a una gestió més conscient dels diners, ens donarà tranquil·litat i confiança; tenir cura de les finances no és només una qüestió de números, sinó també de benestar, equilibri i llibertat per viure amb més seguretat.