Tot el que cal saber sobre fiscalitat i plans de pensions, PIES i AIELT

L’actual campanya de la Renda 2015, que va començar el 6 d’abril, finalitzarà el proper 30 de juny. Tingues en compte que pots demanar cita prèvia per facilitar aquest tràmit i que enguany, com a novetat, pots fer la declaració de la renda online. A més, si disposes d’algun producte d’estalvi, com un pla de pensions, un pla individual d’estalvi sistemàtic (PIES) o una assegurança individual d’estalvi a llarg termini (AIELT), tingues present que hi ha importants avantatges fiscals que t’interessa conèixer.

Fes la teva simulació: Vols saber quant cobraràs quan et jubilis?

Amb relació al pla de pensions, el més destacable és que el que hi aportis reduirà el teu tram d’IRPF quan retis comptes a Hisenda. Això sí, el màxim que pots aportar són 8.000 euros anuals o el 30% net dels teus rendiments del treball. Vegem-ne un exemple. Suposem que els rendiments del treball pugen a 40.500 euros anuals i he aportat al pla de pensions 7.000 euros. En incloure-ho en la declaració de la renda tributaré finalment per 33.500 euros. Fixa’t en aquesta taula amb els trams de l’IRPF del 2016 per tenir una referència sobre com podria quedar la reducció en la teva declaració:

De 0 a 12.450 € – 19%

De 12.451 a 20.200 € – 24%

De 20.201 a 35.200 € – 30%

De 35.201 a 60.000 € – 37%

Més de 60.001 € – 45%

En l’exemple que estem veient, passaries de pagar un 37% a Hisenda a un 30%, és a dir, set punts menys. Cal que tinguis en compte també que aquests impostos queden diferits. És a dir, en el futur, quan decideixis rescatar el pla de pensions, t’hauràs de posar al dia amb l’Agència Tributària. És important en aquest punt assessorar-se bé i conèixer totes les possibilitats. L’objectiu és cobrar el màxim un cop finalitzi la nostra etapa laboral.

I per saber què cobraràs quan et jubilis, recentment s’ha posat en funcionament una eina que permet calcular la pensió, fins i tot si vols demanar la jubilació anticipada. En funció de determinats paràmetres, el nou simulador de jubilació estableix la diferència entre els ingressos que un preveu tenir quan es jubili en funció dels seus ingressos actuals. Un exercici molt interessant per posar per escrit les aspiracions que un té de cara al futur i la realitat que es preveu en funció del seu estalvi.

Es tracta d’una eina molt senzilla que, en quatre simples passos, ens dirà el nivell d’ingressos que tindrem en jubilar-nos i què necessitarem per complementar la pensió de l’Estat.

Llegeix també: Les 3 idees perquè el teu pla de pensions sigui més avantatjós fiscalment en la declaració de la renda

En aquest punt convé aturar-se per deixar clars alguns conceptes que són interessants pel que fa a fiscalitat i productes d’estalvi. Per exemple, el primer és l’edat de jubilació. Per dur a terme una adequada estratègia d’estalvi, pensant també en matèria fiscal, és important com l’augment de l’esperança de vida afecta la manera com hem de planificar el nostre futur i els nostres estalvis. “El que té més sentit és que l’edat de jubilació augmenti, per la senzilla raó que en la nostra societat cada vegada tendim a viure més anys i amb més bona salut”, assenyala Jordi Gual, Director Executiu de Planificació Estratègica i Economista en Cap de CaixaBank. “No és cap drama; ens jubilarem més tard perquè augmentarà l’esperança de vida i tindrem una millor salut”, reflexiona en aquest sentit. En augmentar l’esperança de vida també augmenten els anys que tindrem amb bona salut un cop ens jubilem, una etapa que hem de cobrir econòmicament de la millor manera possible.

Una altra de les qüestions importants és saber quants anys cal cotitzar per jubilar-se. Depèn de tres coses: de la teva edat, perquè això determina com has d’invertir; de si tens un coixí d’ingressos, perquè això condiciona la liquiditat, i dels teus ingressos, perquè és important optimitzar la fiscalitat. Les estadístiques diuen que els menors de 40 anys no són conscients de com afectarà l’augment de l’esperança de vida en el seu futur i, tanmateix, tots els estudis ens ensenyen que tindrà un impacte molt gran en la nostra pensió i en el nostre benestar. Per prendre bones decisions a la vida és important estar ben informat; si vols saber què fer per gaudir d’una jubilació tranquil·la, també.

Hi ha, com hem vist, altres productes d’estalvi, com el PIES i l’AIELT, que també disposen d’importants avantatges a nivell fiscal. Amb relació al PIES, aquesta eina d’estalvi està dissenyada per obtenir una renda vitalícia assegurada de cara al futur. Un dels aspectes més destacables en matèria fiscal d’aquest producte rau en el fet que, quan es rescata en forma de renda vitalícia, tots els seus rendiments estan exempts d’impostos. A més, ara el seu rescat es pot fer als 5 anys en comptes dels 10 exigits abans de l’última reforma fiscal. Com passa amb el pla de pensions, l’aportació màxima és de 8.000 euros anuals i el total del producte queda limitat als 240.000 euros.

Pel que fa a l’AIELT, l’exempció de tributació –si es manté la inversió en el producte durant un mínim de 5 anys i no se superen els 5.000 euros anuals per persona i any– és un dels principals atractius d’aquest producte. D’aquesta manera, ens podem beneficiar de l’exempció fiscal dels interessos que s’hagin generat amb l’AIELT.

El Sotsdirector General d’Oferta i Clients de VidaCaixa, José Antonio Iglesias, respondrà aquest dijous, 5 de maig, a partir de les 12.45 hores, les preguntes sobre fiscalitat dels lectors d’El Confidencial respecte a l’actual campanya de la Renda 2015, que va començar el 6 d’abril i finalitzarà el proper 30 de juny.

Si disposes d’algun producte d’estalvi, com un pla de pensions, un pla individual d’estalvi sistemàtic (PIES) o una assegurança individual d’estalvi a llarg termini (AIELT), tingues present que hi ha importants avantatges fiscals que t’interessa conèixer i que Iglesias explicarà al llarg de la seva intervenció al xat.