Iñigo de Barron Listat de continguts
Iñigo de Barrón
Tots els aficionats a les loteries o als jocs d’atzar somien aconseguir els grans premis. Tot i això, els mitjans de comunicació reflecteixen, amb certa freqüència, que els premiats amb premis importants obliden crear un pla financer personal i acaben perdent-ho tot; fins i tot alguns acaben amb deutes per inversions que van acabar en una ruïna. És un bon exemple que demostra que, fins i tot quan ens arriben molts diners, sense un pla de vida financer tot s’escapa pels mateixos forats de sempre: el desconeixement i la manca de planificació.
Per això, encara que no es guanyi un premi de loteria, sempre cal tenir un pla financer personal. Tot i aquest nom una mica ampul·lós, a la pràctica pot ser un full de ruta que detalli com una persona ha d’administrar els seus ingressos, despeses, estalvis i inversions per assolir les seves fites financeres i viure amb menys estrès. Es tracta d’un procés que implica establir objectius —a curt, mitjà o llarg termini, subjecte als canvis de la vida–, per crear un pressupost, gestionar deutes, planificar la creació d’un fons per a emergències i prendre decisions informades perquè ens condueixin a un futur econòmic estable. El més important és crear l’hàbit de revisar els comptes, reflexionar sobre les despeses i els ingressos i decidir quant es pot estalviar. Adquirir aquest hàbit és la clau de tot perquè ens donarà informació molt valuosa sobre la nostra situació.
Per què és important el pla financer personal?
La resposta més directa és perquè es tracta de la millor manera per organitzar les finances personals. És una eina que proporciona informació: ajuda a tenir una visió clara de la situació financera actual i tenir el control sobre els diners.
El més important és crear l’hàbit de revisar els comptes, reflexionar sobre les despeses i els ingressos i decidir quant es pot estalviar. Adquirir aquest hàbit és la clau de tot perquè ens donarà informació molt valuosa sobre la nostra situació.
En el fons, prevé decisions equivocades, que es poden prendre per impulsos, molt freqüents a la societat consumista en què vivim, on ens envolta tot de publicitat que promet la felicitat a través d’un estil de vida basat en compres materials o viatges exòtics. Per això, es diu que un pla financer facilita i centra la presa de decisions amb més fredor. A més, quan es porta amb èxit, condueix a assolir els objectius, és a dir, és una eina pràctica per convertir els desitjos financers en una realitat assolible. És una manera de reduir l’estrès perquè ens proporciona tranquil·litat en saber que s’està en camí d’aconseguir un futur financer segur.
Amb el nivell salarial ajustat d’Espanya, sobretot per als joves, i l’encariment dels lloguers o de la compra d’habitatge, així com de la cistella d’aliments, no és un objectiu gens fàcil. Malgrat tot, ser previsors compensa i ens pot estalviar problemes futurs.
Com organitzar les finances personals
A continuació, repassem els sis passos per organitzar de la millor manera les finances personals:
Analitzar la teva situació financera actual
El primer pas ha de ser sempre analitzar la teva situació actual. Per això el millor és quantificar els ingressos i les despeses. Si és una nòmina regular és més fàcil, però si es tenen diverses feines o es treballa de manera temporal, la qüestió és més complicada. És molt útil repassar l’última declaració de la renda i veure quins van ser els ingressos totals. Sobre aquesta quantitat, es poden sumar els augments de l’exercici actual o reduir-los si ja no es té algun dels llocs de feina del passat.
També cal revisar les despeses més habituals (algunes aplicacions dels bancs permeten fer aquests càlculs amb gran facilitat), així com els deutes pendents i els estalvis que es tenen. És molt pràctic fer servir fulls de càlcul i aplicacions gratuïtes que es poden trobar a internet.
Delimitar les fites financeres
El segon pas és intentar delimitar les metes a curt, mitjà i llarg termini. Dividir temporalment allò que es vol aconseguir, ajuda a controlar millor si s’està en el camí adequat des del principi. És a dir, posar un objectiu per a un any complet, per exemple, no servirà per detectar desviacions durant molts mesos que facin impossible aconseguir allò que estava planificat.
És útil marcar els objectius de pla de vida financer per trimestres o per períodes de vacances: fins a Setmana Santa, fins a l’estiu i fins a Nadal, per fer balanç. Si hi ha pagues extra en aquestes èpoques, cal tenir-les en compte en el pla financer.
A més de l’objectiu temporal, el pla financer pot tenir un desglossament de capítols vinculats a les despeses de la casa, l’educació, els viatges i els estalvis per a una pensió futura. És una manera de detectar les desviacions, si n’hi hagués cap. Una norma bàsica per al pla de vida financer és que les fites siguin específiques, mesurables i assolibles per evitar la frustració.
Crear un pressupost pràctic
El tercer pas és establir objectius concrets i crear un pressupost pràctic. En funció del nivell de sofisticació que es vulgui aplicar, es poden assignar percentatges d’ingrés a despeses essencials, a l’estalvi i al lleure.
Convé establir fites senzilles i motivadores, il·lusionants: planificar unes vacances, canviar de casa, electrodomèstics nous que ens facilitin la vida a casa, contractar ajut per a la casa, així com pagar un deute o estalviar per a un fons d’emergència.
Sempre s’ha de tenir certa flexibilitat perquè tot pla és un punt de partida per avaluar si el pressupost està equilibrat i evita desviacions, però el dia a dia obliga a corregir el rumb pels imprevistos.
Dissenyar les estratègies financeres per assolir els objectius
El quart pas és dissenyar les estratègies per assolir els objectius. És un dels moments més durs perquè pot portar a la conclusió que es gasta més del que es deu i cal estrènyer-se el cinturó.
Per on començar? Cal revisar petites despeses diàries que es poden tallar amb alguns canvis de costum que ens permetin estalviar més. Per exemple:
- Substituir menús de restaurant per menjars de casa. Si es menja diàriament de menú a la feina, podria ser interessant veure si es pot portar l’aliment de casa i escalfar-lo a la feina.
- Utilitzar transport públic. La despesa del cotxe sempre és més gran que la del transport urbà, encara que aquesta ens exigeixi més temps i menys comoditat. També és cert que és molt més ecològic.
Si es tenen diferents deutes, és aconsellable revisar els tipus d’interès aplicats perquè pot interessar amortitzar-los de cop si són molt alts. Aquest cas és freqüent a les compres ajornades amb targeta o als crèdits al consum amb intermediaris financers. Sempre cal revisar la TAE que es paga.
Triar eines per a un estalvi productiu
El cinquè pas és triar les eines perquè l’estalvi sigui productiu. L’objectiu és batre la inflació, ara situada al voltant del 3 %. Cal saber que com més rendibilitat es pot aconseguir amb un producte, més risc s’assumeix, així que es poden buscar instruments de renda fixa amb termini tancat per evitar aquests perills.
Quan es tinguin uns diners que no es facin servir en un període llarg, i no siguin fonamentals per a la vida diària, es poden invertir en borsa després de consultar amb algun especialista.
Actualitzar el pla financer periòdicament
El sisè pas és revisar i actualitzar el pla periòdicament. Com hem dit abans, cal evitar desviacions que després potser no es podran corregir. També es poden fer canvis per adaptar el pla de vida financer a nous ingressos, despeses imprevistes, mudances, fills, etc. S’ha de mantenir la disciplina sense caure en la rigidesa.
Exemple de pla financer personal
Pensant en un cas concret, com a exemple d’un pla financer personal, tenim la coneguda regla del 50/30/20; és una guia senzilla per organitzar el pressupost personal o familiar.
Aquesta norma proposa dividir els teus ingressos nets en tres grans categories:
- El 50 % per a les necessitats. És a dir, despeses imprescindibles per viure: habitatge, alimentació bàsica, transport, subministraments, assegurances, medicaments, crèdits o deutes.
- El 30 % per a desitjos. Tot allò que millora la qualitat de vida, però no és estrictament necessari: menjar fora, entreteniment, viatges, roba no essencial, subscripcions i passatemps. Aquest és el capítol més socorregut per reduir despeses quan arriben els imprevistos, encara que no convé ser gaire estricte per mantenir els objectius d’estalvi amb il·lusió.
- El 20 % restant per a estalvi i objectius financers. Amb les inversions si ens interessen, la possibilitat d’obrir un fons d’inversió, un dipòsit a termini fix per a emergències o imprevistos, amortització extra de deutes, així com fites a llarg termini com comprar un habitatge o iniciar un fons per a la jubilació.
Un bon pla financer ens permet anticipar-nos, reduir l’estrès, aprofitar les oportunitats i construir, amb petites accions diàries, una base sòlida per als nostres somnis.
Recapitulem: la importància d’un pla de vida financer
En definitiva, tenir un pla financer personal no és només una pràctica recomanable, sinó una veritable inversió en tranquil·litat i llibertat.
Quan comprenem clarament els nostres objectius, analitzem la nostra situació actual i definim estratègies realistes, deixem de reaccionar de forma improvisada davant dels imprevistos i comencem a prendre decisions conscients i orientades al futur. L’exemple pràctic mostra que, pas a pas, qualsevol persona pot transformar les seves finances: no es tracta de grans ingressos, sinó d’organització, constància i visió.
Un bon pla financer ens permet anticipar-nos, reduir l’estrès, aprofitar les oportunitats i construir, amb petites accions diàries, una base sòlida per als nostres somnis. Mai no és tard per començar. Avui mateix podem fer el primer pas cap a una vida financera més ordenada i equilibrada. Amb un pla clar i la determinació de seguir-lo, el futur deixa de ser una incertesa i es converteix en un projecte emocionant i possible.
