Los seguros de vida se contratan con el objetivo de mitigar el impacto económico que puedan ocasionar ciertos acontecimientos en el día a día de las personas y que afectan a terceros.
La prima del seguro de vida, es decir, su precio, está determinada por los llamados factores de riesgo. ¿Cuáles son? Las personas cuyas circunstancias o actividades representan más riesgo pagan primas más elevadas que la media, como por ejemplo los fumadores, las personas que padecen obesidad o aquellos que sufren alguna enfermedad crónica.
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Según las conclusiones de ICEA de este año, que no difieren mucho de los de la Dirección General de Seguros, los seguros van a incrementar los precios de las primas de forma generalizada. La siniestralidad ha aumentado, yendo contra la rentabilidad de las aseguradoras y hay presiones sobre los márgenes, y en el caso de los productos de vida, el aumento de las primas se debe a la subida de los tipos de interés. Te lo detallamos en el siguiente post.
¿Por qué suben los seguros de vida?
En el momento de contratar un seguro de vida, la entidad aseguradora debe realizar una valoración del riesgo, que por lo general consiste en someter a la persona a un cuestionario sobre su salud, hábitos o actividades. Si se responde de forma inexacta o se omiten datos, el asegurador puede quedar exonerado del pago de la prestación por inexactitudes en la declaración.
Existen factores de riesgo que pueden encarecer el precio de los seguros de vida, como es el caso del tabaco. Las compañías de seguros tienen en cuenta si el tomador fuma ya que consumir tabaco regularmente es una de las causas que puede afectar a la longevidad de una persona. Las aseguradoras lo tienen en cuenta y consideran que si una persona contrae este tipo de hábitos, es más probable que padezca un cáncer o complicaciones respiratorias derivadas de su consumo, entre otros problemas médicos.
La obesidad también es otro factor que supone que la prima de un seguro de vida sea más elevada. Las aseguradoras hacen el siguiente cálculo: si el índice de masa corporal (IMC) del tomador del seguro es superior a 30, la compañía le considerará oficialmente obeso. Los riesgos para la salud que se derivan de este sobrepeso excesivo son el principal argumento que esgrimen las entidades para aumentar su precio. No existe una norma escrita común para todas las compañías de seguros, pero sí es cierto que cada una maneja sus propios baremos para encarecer el precio de la prima si uno se encuentra en situación de obesidad, un aumento que puede ser entre el 30% y el 40% superior al de una póliza de seguro normal.
Otro de los riesgos está en las enfermedades crónicas, para quien las padece el precio del seguro también se ve encarecido, algo que deberá declarar obligatoriamente en la declaración de salud de su póliza. La diabetes o el cáncer son dos tipos de enfermedades complicadas desde el punto de vista de la contratación de un seguro de vida.
La normativa vigente es muy explícita al respecto y marca que el tomador del seguro debe informar a la aseguradora de todas aquellas circunstancias que puedan variar sobre el riesgo de una persona. Dicho de otro manera, está obligado por ley a decir la verdad. En el caso de omitir u ocultar información relevante sobre su estado de salud, la compañía puede rescindir el contrato con el asegurado.
El seguro de vida sube cada año: subidas de precio para 2023
Es posible que existan otros factores que provoquen que el seguro de vida suba cada año, como por ejemplo la subida de tipos de interés. Este año 2023 la subida de los tipos ha llevado a que en el sector se empiecen a ofrecer productos con rentabilidad, algo que no ocurría hasta ahora a no ser que se asumiera riesgo a través de los productos de Unit Links. Por otro lado, también ha habido ciertos inconvenientes para el sector por el recorte en el incentivo fiscal a los planes de pensiones individuales incentivos fiscales para las empresas.
Las grandes aseguradoras empiezan a marcar un nuevo camino debido a los estrechos márgenes con los que cuentan a la hora de rentabilizar las pólizas anuales. Por eso, desde el sector aseguran que este año 2023 se dejarán de ver ofertas en momentos puntuales del curso.
Desde la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras consideran que no será un comportamiento generalizado en todas las líneas de negocio como consecuencia de los tipos altos y la persistente inflación, y que muchas aseguradoras están haciendo un esfuerzo para que las consecuencias no se repercutan en el cliente.
Recapitulando
Los seguros de vida son una herramienta importante para proteger a las personas y a sus seres queridos en caso de eventos imprevistos. Sin embargo, el precio de las primas de los seguros de vida está determinado por diversos factores de riesgo, como el tabaquismo, la obesidad y las enfermedades crónicas. Estos factores pueden encarecer el costo del seguro debido a los riesgos asociados a la salud de los asegurados.
Además, el aumento de los tipos de interés ha llevado a un incremento generalizado en el precio de las primas de los seguros de vida. A pesar de ello, las aseguradoras están haciendo esfuerzos para mitigar las consecuencias de estos aumentos en los clientes. En definitiva, es importante evaluar cuidadosamente los factores de riesgo y considerar todas las opciones antes de contratar un seguro de vida.
